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奶爸保
马斯洛需求层次理论认为：
人类的需求往往是像阶梯一样逐级递升的，只有满足了基本的生存需求之后，才会考虑其他精神层面的需求。
同样，在进行保险配置时，也存在按需求层次逐级递升的金字塔。
其中，医疗险、重疾险、寿险位于金字塔的基础保障层，而处于塔尖的财富增值层属于年金险。
年金险作为一种理财工具，本质上是对人生不同阶段作出相应的财务规划。
在法律的保护下，以较少的本金，借助时间的力量，实现子女教育基金储备、品质养老、强制储蓄、财富传承等目标。
又到月初，奶爸给大家挑了几款最近热门的年金险，供大家参考。
热门年金险产品对比
精选年金险点评
奶爸总结
热门年金险产品对比
奶爸直接带大家看看9月值得关注的年金险：
（9月年金险推荐榜单）
钻多多、国富瑞利都属于快返型年金险，收益相对来说比较高。
加之国富瑞利年金从第5个保单周年日起开始领取，可领取至终身。
如果希望在短时间内就能拿到钱的话，可以考虑这两款产品。
而且钻多多和国富瑞利还可以附加万能账户，其中钻多多万能账户保底收益有3%，而国富瑞利万能账户保底收益有2.5%。
在10月31日前投保金生有约，可以享受加保权。
而且金生有约保证领取20年的收益，特别适合养老基金储备。
另外，中韩悦未来支持加保和减保，大大增加了资金运用的灵活性。
消费者可以根据投资环境的变化，再决定把资金投入到别的投资渠道或者年金险当中。
追求稳定收益：自在人生B款终身年金险、弘康金禧世家
自在人生B款终身年金险保障领取20年，而且随着年龄的增长，收益率也在逐步提升，活得越久，领得越多。
还可以附加保证收益率2.5%的万能账户实现复利增值，收益非常可观。
而金禧世家连生版的IRR无论是在60岁，还是70岁，或者80岁，都达到了3.4%，收益也是非常稳定。
精选年金险点评
接下来，奶爸针对榜单里的六款年金险产品，为大家进行进一步的解读：
1、中荷金生有约
中荷金生有约作为一款保终身的养老型年金，需要到固定年龄（如55、60、65岁）才开始领取，但可以保证领取20年。
而且是活得越久，收益越高。
假设未领满20年时就身故了，余期的保险金会一次性给付给保单受益人。
从而达到“生前保障自己，身后也能给家人留下关爱金”的效果。
而且这款产品的缴费方式较为灵活，可选择趸交、3/5/10/15/20/25/30年等多种缴费方式，选择多，缴费压力更小。
非常适合普通工薪阶层一边工作，一边为将来的养老做准备。
另外，还可选择附加护理保险和疾病身故保险责任。
如达到合同约定的十项疾病护理状态，每月按护理险的基本保额给付护理保险金，最高可给付 10 年。
（金生有约额外给付年金的疾病）
我们再来看看金生有约年金险的收益如何。
以10年缴费、60岁起领、月领5000元为例，20岁、30岁、40岁男性购买金生有约的收益演示如下：
（金生有约收益演示）
保证拿到的总值是120万。保证收益为：
20岁投保：本金增长286%，约等于单利7.15%;
30岁投保：本金增长173%，约等于单利5.76%；
40岁投保：本金增长92%，约等于单利4.62%。
越长寿，获得的收益会越大，可以参考90岁的收益情况。
2、中韩悦未来
中韩悦未来每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上，它的收益是非常明确且稳定的。
而且还可以在领取前选择加保或减保，让消费者资金的灵活性更强。
虽然在加保需要申请，过程比较麻烦，但消费者照样能够掌握主动权。
另外，中韩悦未来的现金价值很高，5年就能够回本，不仅资金更灵活，身故保额相应也很高。
奶爸对悦未来的收益进行了测算，结果如下：
（中韩悦未来收益演示）
悦未来虽然只有3.7%的收益率，但由于之前银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。
也就是说，3.7%的收益率跟之前的产品相比，虽然是有些差距。
但这个收益率在现今的年金险产品中也算得上是佼佼者。
如果持观望态度，又不想错过上车的机会，可以支持加保减保、现金价值高的悦未来可以重点考虑。
3、国富瑞利年金险
国富瑞利作为快返型年金，起领时间早，从保障期第五年就可以开始领取。
如果不领取的话，会自动转入万能账户，按照当时的结算利率进行二次增值。
而且国富瑞利这款产品到80周岁可以领取一笔祝寿金，保险公司给付已交保费。
另外，还可以附加万能账户实现复利增值，当前结算利率为5.5%，整体的收益不错。
例如，30岁男性投保瑞利年金，年缴保费1万元，10年缴费，附加万能账户。
到80岁时领取，其收益率可以达到3.83%。
（瑞利年金收益演示）
但需要注意的是，不同年龄人群投保，资金所经历的增值时间不一样，最终的收益都是不同的。
4、自在人生B款终身年金险
招商信诺的这款自在人生B款终身年金险的产品形态较为简单，30周岁至50周岁的人群可投保，1万元起投。
可选择10/15/20年缴费，从50/55/60/65岁开始领取年金，可一直领至终身。
显而易见，这是一款为中年人打造的养老年金产品。
虽然这款产品开始领取的时间较晚，但它保证可以至少领取20倍基本保额。
也就是说，万一领取几年后不幸身故，按照合同约定，会在减去已领取资金的基础上，给足20倍基本保额，给家人留下一笔钱。
既然要用作养老年金投资，接下来我们一起看看自在人生B款的收益如何：
（自在人生B款收益演示）
可以看到自在人生B的收益率达到3%，年纪越大，后续收益率也越高，而且较为稳定。
另外，这款产品还可以附加保证收益率为2.5%的万能账户，整体的收益较为可观。
5、钻多多年金险
光大永明钻多多跟国富瑞利一样都是快返型年金险，起领时间早，从保障期第五年就可以开始领取。
同时还可以附加万能账户实现复利增值，当前结算利率为5.5%，整体收益非常可观。
而且钻多多的起投金额为5000元，更能吸引年轻人或者预算有限的朋友作为理财产品购买。
但是，钻多多的最长缴费期间只可以选择3年或5年。
因此，相比而言，钻多多前期需要投入的资金更多。
可相应的本金越多，收益也会越可观。
我们可以看一下钻多多的内部收益率：
（钻多多收益演示）
可以看到，无论是低档利率还是中档利率，钻多多都能在第6年拿回本金。
虽然这时还是没有什么收益，但在年金险产品中，这样的回本速度算是非常快的。
而且随着时间的推移，钻多多的收益也会越来越高，到第50个保单年度，中档利率的IRR达到了4.38%，收益非常可观。
6、弘康金禧世家
金禧世家是刚刚上线的一款年金险，这款产品比较特殊，分为单人版和连生版。
单人版，和普通年金一样，一个保单，一个人领钱。
而连生版又分为夫妻版和子女版，即可以有两个被保人。
第一被保人身故后，由第二被保人接力领取，直至第二被保人身故为止。
也就是说，这款产品一张保单可以两个人或两代人接力领钱。
累计领取金额更多，领取时间更长，最后还能赔付身故金给后代。
此外，金禧世家的起投金额仅需5000元，门槛较低。
而且缴费期间非常灵活，可选趸交/5/10/15/20年缴。
另外，年金的领取时间也非常灵活，可选第5、10、15个保单周年日，或者从退休那年开始领，55岁或60岁，活多久，领多久，还可以选年领或者月领。
金禧世家还可以附加万能账户，保证最低利率3%。
接下来，我们来看看金禧世家的收益情况：
（金禧世家收益演示）
可以看到，金禧世家单人版的IRR基本维持在3.5%上下浮动。
而连生版的IRR基本维持在3.4%左右，收益情况较为稳定。
整体而言，金禧世家更适合想要领取时间长、或惠及三代的朋友投保。
奶爸总结
也许，我们现在还年轻。
但不可避免的是，终有一天，我们也会老去。
奶爸认为，关于养老方面的事宜，还是越早准备越好。
而买一份年金险，正是为未来老去的自己准备一个有品质的老年生活。
今天的分享就是这些，如果还有关于年金险的疑问，欢迎随时联系奶爸。
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