夫妻互保的保险好不好?值得买吗?

奶爸保 2020-08-26 09:56:00
原创

夫妻双方互相作为投保人,给对方买一份保险,自己掏保费,对方享受保障,附加投保人豁免功能。


比如,老公给老婆投保,万一老公遭遇不幸,无钱续交保单后续保费;附加了投保人豁免,后续保费就不用交了,老婆的保障依然有效。


不过,就像一千个人就有一千种中意的表白方式,夫妻互保也不是人人都适用


奶爸今天就来讲讲夫妻互保,主要内容包括:


哪些保险可以夫妻互保?

夫妻互保的保单形式?

夫妻互保需要注意什么?

奶爸总结


一、 哪些保险可以夫妻互保?


夫妻互保的“理论基础”,其实来源于这项保障责任:投保人保费豁免。


目前,人生四大必备险种里面,能实现“夫妻互保”、达成“保费豁免”效果的只有寿险和重疾险,医疗险和意外险暂时还无法做到这一点。


其实也很好理解,寿险和重疾险一经投保,就要保几十年,甚至保终身。


附加了投保人豁免,缴费期间如果投保人出险,后续保费不用再叫,保单依然有效。


这样更能发挥保险的杠杆作用,一定程度上也体现了保险的“人情味”。


而医疗险和意外险大多是一年期保险,时间短,保费少,附加豁免责任,意义不大,当然,也不支持。


夫妻互保的保险


二、夫妻互保的保单形式


一般来说,夫妻互保有两种形式,为了便于理解,奶爸分别用寿险和重疾险来分析。


1、买两份保单,双方互相投保


这也是最常见的形式。


比如,夫妻双方互相为对方投保达尔文3号重疾险,30年缴费,附加投保人豁免责任。


在投保后的第5年,丈夫不幸发生轻症。


首先,丈夫作为保单的被保人,享受保单的轻症保障,此时可获得一笔重疾保险金。


其次,由于保单自带被保人豁免保障,所以此后丈夫的保单无需再缴费,保单其它保障继续有效。


同时,丈夫作为妻子保单的投保人,触发了投保人保费豁免保障,妻子的保单也不需要再缴费了,妻子的保单也继续生效。


夫妻互保的保险


2、一份保单保两个人


奶爸以定期寿险华贵人寿大麦甜蜜家2020为例,它只接受夫妻共同投保,不能以个人名义投保。


保障责任比较简单:


l 保身故/全残:即,夫妻任一方身故或全残,赔付100%保额,另一方保障继续有。

l 特别身故/全残责任:夫妻双方因同一意外身故或全残,夫妻双方都能获得200%保额的赔付,总共可获得400%保额赔付。

l 被保人豁免:夫妻任一方身故或全残,豁免后期保费,合同继续有效。


这款产品胜在性价比高,夫妻一起买,比单独买其他很多产品更便宜。


且它的特别身故/全残保障也比较有特色,健康告知又比较简单,也不容易给后续投保留下隐患,还是可以考虑的。


如果产品本身不符合上述要求,建议大家要慎重考虑了。


三、夫妻互保需要注意什么?


夫妻互保挺实用,但还是要认真对比。


一是看只接受夫妻共同投保的产品是否真的是款好产品,是不是适合自己;


其次是对比互保和单独投保,哪种方式性价比更高。


对于重疾险来说,如果是利用投保人豁免功能实现夫妻互保,主要影响在于:


1、需要增加保费预算


大部分产品的投保人豁免,是需要额外花钱购买的,投保时会增加一些保费预算,年龄大一点的可能占到保费的10-15%。


比如,买一份30万保额的重疾险,年交保费3000元。


附加投保人豁免,相当于同时也给投保人买了一份保额为3000元的重疾险。


那就要为这3000元保额的重疾险额外付费。


夫妻互保的保险


2、投保人也要通过健康告知


附加投保人豁免,相当于投保人给自己也买了一份重疾险。


因此大多需要跟被保人一样填写同样的健康告知问卷,审核标准也是一样的。


如果健康告知没通过,就不能附加。


而且,如果投保人自身重疾险保额还不足,不良健康告知记录也可能会影响后续投保。


3、占用重疾风险保额


市面上有些重疾险会把投保人豁免也计入重疾累计保额,后续如果想买高保额重疾险,会减去这个保额。


例如:

A先生给太太买了份50万保额的重疾险,30年缴费,附加上投保人豁免,一年5000元。

但之后当A先生打算给自己买份50万重疾险时,会发现自己最高只能投保30万保额。

因为太太的那份保单里的投保人豁免,可豁免的最高保费是145000(5000*29年),这部分费用就占用了林先生剩下的20万保额。


某重疾险风险保额计算方法

这样的话,奶爸就不建议附加投保人豁免了,毕竟,买重疾险,买足保额很关键。


当然,也有产品对此并无限制,只不过会限制后续选择范围。


此外,夫妻互保还有一点不太方便的地方,就是万一将来双方渐行渐远,婚姻关系发生变化,续交保费和保单分割会比较麻烦。


当然,这种情况毕竟是少数,不必过于在意。


四、 奶爸总结


总的来说,夫妻互保,有它独特的优势。


一个人有事,两个人的保费都免了。


但奶爸还是那句话:夫妻互保不是人人都适合。


买保险主要还是在自己需求的基础上,看产品条款,买足保额。


切忌因为可能省下的一点保费而盲目选择夫妻互保、但并不适合自己的产品。



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