2025年定期寿险有必要买吗？怎么买最合适？哪个产品好？

相比于重疾险、百万医疗险等险种，定期寿险保障内容简单，只提供身故/全残保障，而且投保和理赔限制也少。

 

尽管定期寿险的产品形态简单，但其在家庭保障中的作用不可小觑：它不仅能够保障家庭免受经济冲击，还能作为财务规划的重要工具，确保家庭成员的长期福祉。

 

今天奶爸就来给大家聊聊定期寿险这一险种。

 

一、定期寿险有必要买吗？

 

定期寿险是一种以被保险人的生命为保险标的的保险产品。

在保险合同约定的期间内，如果被保险人因疾病或意外导致全残或身故，保险公司将一次性给付身故或全残保险金。

 

简而言之，定期寿险在保障期内为被保险人的生命提供经济保障。

一旦被保险人不幸身故或全残，保险公司将向受益人支付一笔保险金。

这笔资金对于家庭来说至关重要，可以用于赡养老人、抚养子女、偿还贷款以及维持家庭日常开销，确保家庭生活的稳定和家庭成员的基本生活需求得到满足。

 

虽然定期寿险无法阻止死亡的发生，但它能有效预防因被保险人过早去世而给家庭带来的经济风险。

通过填补家庭因被保险人身故而可能出现的经济缺口，定期寿险为家庭提供了必要的经济支持。

 

奶爸建议，承担家庭经济责任的成年人应该考虑购买定期寿险，以此体现对家人的爱与责任。相对而言，不承担家庭经济责任的老人和儿童通常不需要配置定期寿险。 

 

总的来说，定期寿险适合这几种人群：

 

1、家庭的顶梁柱

传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭责任的，也需要买定期寿险。

 

2、欠债人群

比如房奴，好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷谁来还。

 

3、独生子女

定期寿险低保费，高保额，万一离世，还能给父母一份养老金。

 

二、2025年定期寿险怎么买最合适？

 

购买定期寿险产品之前，需要关注以下几点：

 

1、保额要充足

 

定期寿险的作用，是遇到极端情况的时候，替代我们承担家庭经济责任，那么保额一定要买够，必须要足够覆盖家庭经济责任。

 

保额的确定有两种方法：

 

1）未尽责任法

 

根据被保人对家庭的责任来评估保额，保额=（家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费 积累的流动资产）*被保人在家庭收入中的占比。 

 

 

家庭的未尽责任一般包括：

 

家庭负债，比如说房贷、车贷；

孩子的养育，孩子是行走的“碎钞机”，相信大家都懂养娃有多费钱，特别是教育；

父母的赡养，比孩子教育更让中国人害怕的必然是老人生病。每个家庭都要准备一笔老人医疗的应急资金；

家庭的生活费支出，如果家庭只有一个人的经济收入，生活支出也是一个大压力。

 

2）收入身价法

 

以未来至少10年的预期收入作为定期寿险的保额，也就是用月工资*120个月。

 

假设40岁的张先生，年收入20万元，正常生活工作学习10年，可以赚到200万元的现金，那么定期寿险的保额就不能低于200万。

 

2、保障内容要注意

 

定期寿险的主要保障内容很简单，一般是身故/全残保障。  

 

也有一些定期寿险只保障身故，不保障全残，这种就是很大的减分项。

 

目前也有一些产品，保障的是身故和高残：

 

 

 

两者的定义有所不同，

 

全残是指身体各个部位都存在残疾，且身体功能完全无法使用的残疾；

 

而高残则是指身体某个部位出现严重残疾，但其他部位功能正常或者残疾较轻。

 

相对而言高残的理赔门槛更低一些，想了解具体条款差别的，可以私聊奶爸~

 

此外，也有一些产品拓展了保障责任，比如交通意外身故或全残、猝死等情况可以获得额外的赔偿。 

 

 

3、免责条款尽可能少

 

定期寿险的免责条款一般较少，会规定什么情况下身故不保。

 

目前来说，免责最少的产品就是3条。如下：

 

 

除了免责条款，还需要注意一些赔付限制条件，

 

 

如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车造成的保险事故，部分定期寿险产品不承担保障责任。

 

三、定期寿险哪个产品好？

 

奶爸综合对比了多款定期寿险产品，给大家选择了三款不错的产品：

 

 

高保额需求与频繁出差人群的选择：华贵大麦2024

 

提供高达400万的保额，是目前市场上定期寿险免体检的最高保额。

 

基础保障包括身故/全残，可选特定交通意外身故/全残保障，航空意外保额可达1000万，是基本保额的10倍。

健康告知简单，仅3条，不询问除乙型肝炎外的肝炎，对投保人非常友好。

 

性价比高，30岁成年人投保100万保额，年交保费男性1102元，女性599元。

 

全面保障与带病投保人群的选择：擎天柱9号

 

基础责任全面，涵盖意外、疾病、自然身故、高残，理赔门槛相对较低。

 

提供多种可选责任，包括猝死、交通意外额外赔、未成年子女家庭关爱金、法定节假日自驾车意外保障等。

 

健康告知宽松，仅4条，甲状腺结节、肺结节、抑郁症、地中海贫血、先天性心脏病等患者也有机会投保。

 

长期保障与猝死保障重视人群的选择：臻爱2024

 

提供至80岁的保障期限，相当于终身保障，适合追求长期保障的人群。

 

包含猝死保障、恶性肿瘤（重度）身故保障、水陆空交通意外保障，以及保单贷款、保费自动垫交和减保等灵活权益。

 

健康告知仅4条，不涉及BMI指数、抽烟等生活习惯问题，甲状腺结节、乳腺结节患者也有机会投保。

总的来说，

 

华贵大麦2024、擎天柱9号和臻爱2024各具特色，分别针对高保额需求、全面保障和长期保障的投保人群。

 

华贵大麦2024以其高保额和交通意外保障适合频繁出差的高风险人群；

 

擎天柱9号以其全面的保障和宽松的健康告知适合带病投保人群；

 

臻爱2024以其长期的保障期限和猝死保障适合追求长期稳定保障的人群，大家可以按需选择。

 

四、奶爸总结

生活中充满了不确定性，我们永远无法预知明天和意外哪个会先到来。

在不幸身故的情况下，家庭可能会面临诸多经济困境：父母可能失去养老的依靠，孩子可能失去支付学费的资金，家庭可能失去偿还房贷的能力，配偶需要独自承担起家庭的重担。

而定期寿险在这种情况下发挥着至关重要的作用。

它为家庭提供了一种经济替代保障，确保在被保险人不幸身故后，家庭能够获得必要的经济支持。

这种保障可以帮助家庭维持基本生活，支付日常开销，包括父母的养老费用、孩子的教育费用以及家庭的房贷等。

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