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奶爸保
随着医疗水平和大家生活水平的提高，不少人的健康意识也开始慢慢提升，这也让我国人均预期寿命不断增长。
根据国家卫生健康委今年8月发布的《2023年我国卫生健康事业发展统计公报》，我国人均预期寿命已达到78.6岁，较2012年提升了3岁以上。
这一增长趋势引发了关于长寿是福还是风险的讨论。
长寿无疑是一种福气，意味着更多的时间去享受生活。
然而，如果养老资金不足，长寿也可能带来经济压力，影响晚年生活质量。
因此，准备充足的养老资金，是确保晚年生活质量的关键，也是应对长寿风险的必要条件。
商业养老保险以其安全性和稳定性，成为普通人规划养老的可靠选择。
它提供了一种机制，确保投保人在退休后能够获得稳定的收入流，从而保障其晚年生活。
今天奶爸就来给大家聊聊商业养老保险。
一、商业养老保险有哪些险种？
在众多理财工具中，商业养老保险因其稳定性而成为养老资金规划的优选。
商业养老保险主要分为两大类：
1、养老年金险
年金险，是以被保人生存为条件，保险公司定期支付年金直至被保人身故或合同期满的一种人寿保险。
类似社保养老金，但提供更灵活的缴费期限和金额选择，以及更自由的领取年限。
优势在于长期储蓄、安全性高、稳定现金流和强制储蓄，适合希望通过固定领取解决养老问题的人群。
但养老年金险和社保养老金又有不同之处：
1）缴费期限和投保金额更自由
缴费期限，通常可以选择一次性缴清，也可以选择3年交、5年交、10年交、15年交，甚至20年交，可以根据我们自身需求，选择对应的缴费年限。
同时，每年交多少钱也可以按需选择。
比如市面上的产品1000元、5000元、1万元起投的都有，可以根据个人资金规划选择适合的投保产品和计划。
2）领取的年限更自由
女性可以选择55岁、60岁、65岁、70岁开始领取，而男性可以选择60岁、65岁、70岁开始领取。
大多数养老年金险产品，不管什么年龄开始领取，都可以活到老领到老。
当然，选择开始领取的年龄越晚，每年能领到的钱一定是更多的。
养老年金险有长期储蓄功能，而且专款专用，
有保单利益确定，安全性高、提供稳定的现金流、强制储蓄，对冲长寿风险、资金累积生息，收益增值等优点，
但是也同时存在不足之处：储备时间较长、流动性较差等。
这类养老保险，也更加适合身体好，家族有长寿基因，单纯想用一笔钱解决养老问题，积蓄不多或收入不稳定，想要养老退休后，每年固定领取的朋友用来养老。
2、增额终身寿险
增额终身寿险是寿险的一种。
但保额会随时间增长，现金价值逐渐升高，还提供身故保障及储蓄账户。
保障期间，可通过部分减保或退保提前取出现金价值，适合资金使用更灵活的养老规划。
比如把这养老金用来旅游、参加老年培训班等等，更加灵活。
如果是专门用来养老，减保也要谨慎规划，因为保险的现金价值是会领完的，要避免“人还在，钱没了”的困境。
总的来说，增额终身寿险的优势包括锁定终身利率、支持减保和保单贷款，适合对资金灵活度要求高、希望理财并兼顾养老和资产传承的人群。
商业养老保险通过提供稳定的现金流，帮助个人为退休生活做出财务规划。
养老年金险适合追求稳定养老收入的人，而增额终身寿险则适合需要资金灵活性和财富增值的人。
二、商业养老保险怎么买？
商业养老保险产品众多，在这里以养老年金险为例，我们来看看近期有哪些产品更值得买：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取有两个方案：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且两个方案都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年可以领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%左右
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年起，就能开始领取养老金；就连长缴的10年交，保单第10年即缴费期结束也能开始领取养老金了
终身有现金价值：终身有现金价值，且现金价值非常高，到后期现金价值金额几乎和本金持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取不错：比如30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也非常高
大品牌、增值服务实用：新华人寿出品，满足一定条件，可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务，非常实用
4、福裕未来
有保证领取：可选保证返还保费/保证领取10年，不用担心才开始领钱，人就没了，钱打水漂等问题
前期现金价值高、封闭期短：比如30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年可以领48500元，领到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，每个保障计划各有特点，且三个计划都有保证领取年，年金领取后，几个投保计划都依然有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年可领取年金95774元，领到100岁，累计领取IRR在3.5%左右，属于目前市场的第一梯队
保单权益丰富：除了支持保单贷款、减保等操作，还有祝寿金、满期金，同时满足一定保费还有机会对接高端养老社区，提高未来养老品质
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR在3.7%左右
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年现金价值就能超过已交保费，比大部分同类产品更快一些
至于这几款产品怎么选：
鑫禧年年锦鲤版：适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
富年年1号：适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行存款产品平替等人群
快享福2号：看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群。
福裕未来：看重封闭期短、年金领取高等人群
星海赢家火凤版：看中公司实力、希望博取较高收益人群
龙抬头龙行版A款：适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的朋友。
三、奶爸总结
我国是世界上老年人口规模最大的国家，截至目前，60岁以上人口近3亿人，预计到2035年，我国60岁以上人口将突破4亿人，在总人口中的占比将超过30%。
老年人口众多，社会养老压力也越来越大，
社保养老金的入不敷出和企业年金的低参与率，决定了养老问题最终还是得靠自己解决。
商业养老保险能够给我们提供持续稳定的现金流，来支撑我们老年生活开销，是绝大多数人能够选择的养老金储备工具。
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