预定利率下调，收益高的增额终身寿险有哪些值得选择？

自9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%

 

自10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2%，新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%

 

受预定利率下调，增额增额终身寿险、年金险等后续上线的产品收益会减少。

 

有投保、理财打算的朋友，建议抓紧时间上车。

 

奶爸也根据封闭期、IRR和保单权益等，给大家汇总了最新的增额终身寿险产品推荐清单。

 

一、固收类增额终身寿险推荐

 

先来看看固收类增额终身寿险产品： 

 

 

1、投保规则

 

投保年龄上，

太保鑫相守（尊享版）和太保福有余（安稳盈2.0）投保范围最广，最高支持75岁的人群投保，很适合高龄人群。

 

投保门槛上，

 

太保鑫相守（尊享版）、太保福有余（安稳盈2.0）年交是1000元起投，对对预算不多的朋友很友好。

 

2、减保规则 

 

 

减保规则比较宽松的产品是：岁享金生护理险、太保鑫相守（尊享版）和太保福有余（安稳盈2.0）

 

满5年就能减保，每年最高可减基本保额的20%，没有次数要求。

 

且减保规则写入合同，非常稳定。

 

如果想减保宽松一点的，可以考虑这三款产品。

 

3、保单权益

 

星盈家（虎啸版）可附加万能险，保底利益为2%，目前同类产品中最高的收益保障了。

 

虽然说万能账户结算利率也在下调，但多个万能账户，也给自己多个资金规划选择！

 

星盈家（虎啸版）、岁享金生护理险、太保福有余（安稳盈2.0）都支持第二投保人，

 

如果担心自己在保单有效期内发生极端风险，从而导致保单归属权的不确定性，

 

避免保单进入遗产的继承流程，想不管什么情况都能把钱给到被保人。

 

4、收益对比

 

以【5年交】为例，看看这几款产品的收益情况： 

 

 

封闭期上（即现金价值＞已交保费）来说，

 

星盈家（虎啸版）最快，只要5年，岁享金生护理险慢一点点，只要6年。

 

几乎就是缴费期结束或结束没多久，就已经回本了。

 

收益上来看，

 

太保福有余（安稳盈2.0）和星盈家（虎啸版）稳居前二，

 

比如说保单第10年，这两款产品的复利收益就在2.3%左右。

 

尤其是太保福有余（安稳盈2.0）直接就超过2.5%以上，堪比国债；

 

保单第40年，复利IRR直接超过2.9%，持有时间越长收益越高。

 

其次是岁享金生护理险，保单第30年，收益就超过2.7%

 

那这几款产品怎么选呢？

 

追求高收益、，推荐星盈家（虎啸版）和太保福有余（安稳盈2.0）；

 

追求封闭期较短的，推荐星盈家（虎啸版）和岁享金生护理险；

 

看重保单权益、有护理需求的，推荐岁享金生护理险；

 

看重大公司、有高品质养老需求的，推荐太保鑫相守（尊享版）、太保福有余（安稳盈2.0）。

 

二、分红型增额终身寿险推荐

 

如果你觉得3%固收类增额增额终身寿险的收益，想要获得3%以上的收益，可以看看分红型增额终身寿险： 

 

 

投保规则上来看，几款产品的差异不是很大。

 

1、收益对比

 

以5年交为例： 

 

 

从封闭期（即现金价值＞已交保费时间）来看，

 

只看保证利益，福满佳和星福家回本时间快一点，只要7年；

 

叠加分红后，最快的是利多多3号，只要6年，其余几款要7年。

 

从保单利益来看，

 

只看保证利益，

 

福满佳和星福家稳占前二，保底利益是目前行业较高水平，无限接近2.3%

 

但后期悦享盈佳慢慢追了上来，IRR也超过了2.3%，成为第一。

 

叠加上分红，

 

前二名还是福满佳和星福家，保单第10年（即40岁时），IRR就超过了3.3%，最高可达3.6%！

 

悦享盈佳在保单第60年后也追了上来，并超过3.7%，再次位列第一。

 

2、公司实力对比

 

挑选分红险产品，除了关注产品的保底收益和分红，保险公司的分红实现率和保险公司的投资实力也很重要。

 

奶爸也给大家汇总了这5款产品的数据情况： 

 

 

先说说分红险实现率：

 

根据保司官网的数据，披露的产品红利实现率都在100%或以上，实际红利收益都能达到或超过演示收益。

 

实现率最高的一款产品达174%，出自招商信诺人寿。

 

而公布产品数量最多的是中英人寿，一共有35款产品。

 

再来看看保险公司的实力，

 

参照其近3年平均投资IRR和偿付能力指标。

 

从平均投资IRR来看，

 

中英人寿和招商信诺都在5%以上，尤其是招商信诺背靠招商银行，是“银行系”保司；

 

复星保德信和中邮人寿也有3.93%和4.1%，公司实力不错，前者是中外合资的大保司，后者背靠中国邮政。

 

从偿付能力指标来看，

 

4家保司公布的2024年第1季度数据，都能达到监管的要求，水平都非常接近。

 

3、保单权益情况

 

这几款产品的保单权益如下： 

 

 

相对来说，利多多3号和悦享盈佳的保单权益丰富：

 

利多多3号有公共航空意外身故和全残保障，还提供特色增值和居家康养服务。

 

而悦享盈佳的资金使用灵活，不仅有减保、信托服务，还可附加两款万能账户，保底利率最高是2%

 

如果看中保单权益这一块，可以考虑以上两款。

 

总的来说，

 

如果你看中大品牌、较高收益，推荐悦享盈佳和利多多3号，均出自银行系保司，公司知名度高。

 

相对来说，悦享盈佳的封闭期、保证利益和分红比利多多3号表现好。

 

福满佳、星福家和金多多6号综合表现好，尤其是保单前50年保证利益和叠加分红优势明显，适合追求前期收益高的朋友。

 

三、奶爸总结

 

趁着市场上还有3.0预定利率优质增额终身寿险可选，建议大家提前做好规划，不要错失了。

 

追求稳定收益的朋友，可以考虑固收类增额终身寿险的产品；

 

想要博取较高收益，可以看看分红型增额终身寿险。

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