普通人买年金险可以吗？划算吗？哪种年金险比较好？

近年来，大家对人口老龄化、少子化、低生育率等现象有了更深刻的感知。

 

很多人意识到，配置一份商业养老保险的重要性，给自己的老年生活提前做准备。

 

但也有人认为，已经有社保了，没必要额外配置商业养老保险。

 

客观地说，在当前大环境下，购买商业养老保险是很有必要的。

 

一、普通人买年金险可以吗？划算吗？

 

对于普通人是否要买年金险，大家可以结合目前我国的情况再做决定。

1、人口老龄化

 

我国开始进入深度老龄化阶段，这一阶段有两个特点：

 

一是老年人口数量庞大。

 

根据60岁标准，我国老年人口接近3亿人。

 

以65岁为界，老年人口约2.2亿，占全球老年人口的近四分之一。

 

这意味着全球每四位老年人中，就有一名是我国人。

 

二是人口老龄化速度加快。

 

2000年人口普查显示，65岁以上老年人口占总人口的7%，2023年这一比例飙升至15.4%

 

研究预测，我国将在2030年左右进入65岁以上老年人口占比超过20%的超老龄化社会。

 

三是人口预期寿命增长

 

从2000年的71.4岁增长到2020年的77.9岁，预期寿命的持续提升。

 

 

 

人均寿命的提升将导致社会养老负担加重，财政压力剧增。

 

因此，对于普通人来说，提前配置年金险以应对未来的养老需求，显得尤为重要。

 

2、人口出生率缩减

 

一方面是老龄人口快速增多，另一方面是出生人口不断减少。

 

2023年我国总和生育率1.0，同比下降了0.1

 

比严重少子化、老龄化的日本、韩国还要低。

 

国家统计局公布的数据显示： 

 

 

从2017年-2023年我国出生人口呈现下降趋势。

 

2023年我国出生人口为902万，人口出生率仅为6.39%，相较2016年减少883万人。

 

无论是出生人口，还是出生率，均创下1949年以来最低水平。

 

要知道，2016年是‌全面二胎政策实施的第一年，之后2021年又实施三胎政策。

 

可是采取的一系列刺激生育措施，对于人口出生数的提升，效果没有想象中明显。

 

与此同时，去年全国死亡人口将近1110万人，出生人口低于死亡人口。

 

有哪些原因呢？

 

早在2017年，原国家卫计委进行的全国生育状况抽样调查结果显示：

 

影响育龄妇女再生育的前三个原因依次是：经济负担重、年龄太大、没人带孩子。

 

分别占77.4％、45.6％和33.2％。

 

除此之外，教育、住房和医疗三座大山，对很多家庭造成沉重的经济负担。

 

以教育为例，国家统计局提供的数据： 

 

 

全国0-17岁孩子平均教育成本接近50万元人民币；

 

如果算上大学四年，全国0岁至大学本科毕业，平均教育成本接近62万人民币；

 

长期来看，人口出生数下行趋势是不会停止的。

 

3、社保养老金现状

 

社科院发布的《我国养老金精算报告2019-2050》显示：

 

在现收现付的养老金制度下，我国养老金缺口仍在扩大，给社会养老保险制度带来了考验。

 

等到80、90后相继老去，养老金账户将面临供不应求的局面，2035年将耗尽累计结余。

 

这也是个人养老金制度出台的重要原因。

 

现实中很多家庭的老年人养老问题还没有得到妥善解决。

 

2020年全国人口普查数据显示：

 

国内老年人主要依靠退休金，以及家庭成员供养，比例分别为34.7%和32.7%

 

而依靠劳动收入的老年人仅占22.0%，依靠最低生活保障金的老年人占4.3%

 

比如缴费赡养率。

 

2019年的时候2个社保缴纳者对应一个养老金领取者；

 

2050年时，1个社保缴纳者就要对应一个养老金领取者。

 

虽然儿女有赡养老年人的义务，但儿女也有较大的生活压力。

 

有点积蓄或临近退休的人群，也可以通过年金险规划退休金，保证晚年有稳定的现金流。

 

4、社保替代率下降

 

很多人都关心自己退休后能领多少养老金。

 

可以用养老金替代率（PRR）计算，它是反映养老金水平的最直观指标。

 

公式是：养老金替代率=退休后养老金收入÷退休前收入*100%

 

替代率越高，代表退休后能领更多养老金；替代率越低，退休后能领的养老金越少。

 

举个列子：

 

王先生目前每月收入6000元，假设退休后每月领养老金3000元，养老金替代率为50%

 

世界银行组织建议，要维持退休后的生活水平不下降，养老替代率范围在70%~85%。

 

国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，若低于这个数值，将会影响退休生活水平。

 

我国社保养老金替代率水平如何？

 

 

我国的养老金替代率呈现连年下滑的趋势。

 

自2010年至今，始终在40%上下浮动，远未达到世界银行的建议标准。

 

在《2020-2026年我国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》明确指出：

 

预计2050年我国养老金替代率会骤降为20%左右的水平。

 

也就是说，如果你退休前每月工资收入是1万块，退休后社保每月只能领2000块养老金，相当于工资被打了2折。

 

可能有人发出疑问，退休人员的养老金不是一直在涨吗？这是为什么？

 

主要原因有3个：人口老龄化速度过快、通货膨胀物价上涨、养老金来源单一。

 

我国的养老金体系有三大支柱：社保基本养老保险，企业/职业年金，商业养老保险。

 

但我国退休人员养老金来源单一，基本上只依靠第一支柱，社保基本养老金。 

 

2023年末全国参加基本养老保险人数为10.66亿人，基本实现全覆盖。

 

而且大多数企业没有职业年金和企业年金计划，只有少数人能享受到第二支柱的养老待遇。

 

剩下的选项就是第三养老支柱，即配置个人养老金及商业保险。

 

截至2024年，我国退休人员养老金已经实现“20连涨”，也无法阻止养老金替代率下降。

 

这也能解释为何多年来社会一直在鼓励养老要靠自己。

 

在年轻的时候，提早做好养老规划，等到老了临退休，再仓促规划，是来不及应对的。

 

5、延迟退休政策

 

想必大家都知道，近几年我国“渐进式延迟退休”落地实施的风一直在吹。

 

就目前来看，少子老龄化已成趋势，未来延迟退休也是迟早的问题。

 

以日本为例，从60岁延期到65岁，有的企业甚至准备延期到70岁。

 

对个人养老而言，延迟退休会让我们领取养老金的时间更晚，社保缴纳年限更长。

 

想要早点退休过自在生活，降低未来的养老压力的话，

 

除了定期缴纳社保和个人养老金等方式外，

 

我们还可以在充分考虑自己未来养老标准的基础上，

 

为自己选择一份合适的个人养老产品，这也给了自己和家庭一份安全感。

 

6、利率持续下行

 

资本市场不确定性越来越多，在经历了一波爆雷事件、银行持续降息之后，

 

大家都希望钱投出去之后能安全地收回来。

 

可转了一圈发现，没什么收益确定的好地方，很多人选择把钱存在银行。

 

事实上，近几年银行存款利率一直在下调。

 

2023年11月两年期大额存单利率为2.7%，到了2024年4月，两年期大额存单利率降至2.15%，半年时间收益打8折。

 

 

就在上个月，继六大行集体下调存款利率后，

 

兴业、中信、浦发、民生、广发等10家股份行也相继跟进。

 

 

原来一年期定期利率是1.65%，此次调整后，大部分股份制银行1年期存款利率下调至1.55%

 

这意味着，能拿到的利息变少了。

 

如果银行一直降息，未来变成负利率，还得给银行倒付利息。

 

对于短期内要花的钱，可以当在银行，是一种安全稳健的投资方式。

 

也可以购买货币基金，虽然收益不高，但资金流动性高。

 

短期内不会用到的钱，可以购买年金险，保单会按照约定的利率不断进行增值。

 

此外，也可以选择增额终身寿，既可以规划长期现金流，保单的灵活性也不错。

 

二、哪种年金险比较好？

 

普通人买年金险，除了要关注领取年金的额度，也要多了解一下产品的收益情况。

奶爸也综合了以上两个因素，对比了多款产品后，给大家挑选出了几款不错的年金险产品：

 

1、年金领取

 

富年年1号和快享福2号提供了较快的起领时间，允许保单满5年后就开始领取养老金。

 

特别适合希望在退休前就能开始领取年金以改善生活或进行特定规划的人群。

 

其他产品要等到55岁（仅限女性）才能开始领取，这对于年龄较大或临近退休、希望尽快获得年金的人来说，可能不太适合。

 

年金领取金额设计上，

 

大部分产品提供固定的年领取金额。

 

然而，鑫禧年年锦鲤版方案2和龙抬头龙行版A款则提供了递增型年金设计，随着时间的推移，领取的年金金额会逐渐增加。

 

适合有长寿家族史或自身健康状况良好的人群，能够提供更长期的经济支持。

 

保证领取设计上，

 

鑫禧年年锦鲤版、福裕未来和龙抬头龙行版A款提供了保证领取的约定，

 

如保证领取已交保费或保证领取10年，以及保证领取20年，

 

适合那些寻求稳定保底利益的人群。

 

年金领取后的现金价值设计上，

 

年金领取后，这些产品仍保有现金价值，且持续时间较长。

 

例如，龙抬头龙行版A款的现金价值持续到90岁，鑫享久久双子星A持续到98岁，而其他几款产品则持续终身。

 

这意味着即使在年金领取期间，保单仍然具有一定的价值。

 

2、身故保障金 

 

 

有保证领取的，比如鑫禧年年锦鲤版、福裕未来和龙抬头龙行版A款，

 

领取前赔现金价值或已交保费较大者，领取后是赔保证领取年金金额-已领年金。

 

可以解决领取年金没几年就身故，却只能拿回已交保费的尴尬。

 

不保证领取的，要么赔已交保费，要么赔现金价值或已交保费的较大者。

 

3、其他保障及保单权益 

 

 

这几款产品都有保单贷款和减保权益。

 

其中，快享福2号还有机会对接养老社区，享受VIP或者护理服务，很适合追求品质生活的人。

 

而鑫享久久双子星A和龙抬头龙行版A款还有祝寿金和满期金，不过前者要到99岁才能领取，后者在106岁才能领。

三、奶爸总结

 

普通人想要获得更高品质的退休养老生活，可以借助年金险的力量，它资金安全、收益稳定增值。

 

何时开始领年金，领多少钱都可以灵活设定，也是写在合同里的，为您提供一份稳定的养老收入。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。