给孩子买保险买哪种好？不同保费预算怎么改孩子配置保险？附投保方案

孩子成长道路上难免磕磕碰碰，很多父母都会给孩子配置保险用来抵御各种风险。

 

比如给孩子买保险，不少家人都花了好几万给孩子配置上“豪华全家桶”，希望给孩子最好的保险。

 

殊不知多保险都不是很实用，真正需要用的时候却报销不了。

下面奶爸来和大家聊聊给孩子买保险的事，包括孩子面临的风险，适合的保险以及方案配置。

 

一、孩子面临哪些风险？

 

给孩子买保险前，先要弄清楚孩子成长过程中，会面临哪些风险。

 

一般来说，孩子容易遭受疾病风险以及因意外引发的风险，是我们要重点注意的。

 

1、疾病风险

 

儿童由于免疫系统尚未完全发育，抵抗力较弱，容易受到疾病的侵袭。

 

常见的小病如感冒发烧，严重时可能需要住院治疗。

 

虽然少儿医保能提供一定程度的医疗费用报销，但往往比例有限，特别是对于6个月至10岁的儿童，这是疾病高发期。

 

若孩子不幸患上重大疾病，除了高额的医疗费用外，家长可能要放下工作照顾孩子，这将给家庭带来经济和情感上的双重压力。

 

以癌症为例，治疗费用可能高达数十万甚至上百万。

 

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》的数据，0至17岁青少年儿童最高发的重疾包括癌症、重症手足口病和良性脑肿瘤。

 

因此，为孩子配置百万医疗险和重疾险，可以有效减轻家庭因疾病带来的经济负担，避免因一场大病导致家庭陷入困境。

 

2、意外风险

 

儿童天生好奇，探索欲望强烈，但自我保护意识不足，容易遭遇意外伤害。

 

从轻微的烧伤烫伤、动物抓咬，到严重的骨折、溺水或交通事故，这些意外都可能给家庭带来巨大的打击。

 

与疾病相比，意外伤害可能导致更严重的后果，如伤残或死亡，需要长期护理和高昂的医疗费用。

 

意外伤害已成为0至14岁儿童死亡的主要原因，许多儿童因此成为伤残人士。

 

为了预防和减轻意外带来的风险，家长可以考虑为孩子投保意外险，这不仅能提供经济上的保障，也是对孩子安全的一种投资。

 

二、给孩子买保险买哪种好？

 

给孩子买保险的搭配顺序为：少儿医保、医疗险、儿童重疾险、意外险、教育金。 

 

 

我们一起看看这5种保险的保障和投保注意事项。

 

1、少儿医保

 

少儿医保是孩子的基础医疗保障，建议孩子出生后尽快办理。

 

广泛覆盖了门诊和住院费用，投保也没有无健康要求。

 

而且办理少儿医保后，购买商业保险时某些险种的保费可能更优惠。

 

需要注意的是，少儿医保报销比例和额度有限，需额外配置其他保险以增强保障。

 

因此，家长需要给孩子配置意外险、重疾险、医疗险，进一步增强保障。

 

2、医疗险

 

医疗险作为医保的补充，价格合理，保额高。

 

涵盖社保内外费用，部分产品可报销特效药和进口药。

常见的商业医疗险有百万医疗险和小额医疗险。

 

 

百万医疗险：高保额，覆盖住院、手术、药品费等，通常设有1万元免赔额，保费低廉，性价比高，有效转移大病风险。

 

小额医疗险：保额约1万元，免赔额只有100元甚至0免赔，适合日常小病报销。

 

给孩子买百万医疗险，重点关注保障全面性、续保条件和增值服务实用性。

 

选择小额医疗险，免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好能报销自费药。

 

奶爸建议，优先配置百万医疗险，覆盖大病医疗费；如果预算允许，再补充一份小额医疗险。

 

3、少儿重疾险

 

尽管医疗险能够覆盖治疗费用，但重疾险作为给付型险种，提供了更全面的保障。它不仅涵盖治疗费用，还能补偿家庭在孩子患病期间的收入损失和后续康复治疗费用。

 

强烈建议家长为孩子配置少儿重疾险，这类保险专门针对儿童高发的重大疾病提供保障，如重症手足口病、严重肌营养不良和严重川崎病等。

 

少儿重疾险的保费相对较低，且承保条件更为宽松，使得家长能够以较小的预算获得较高的保额。

 

市面上许多产品年保费仅需几百元，即可获得高达50万元的保额。

 

4、意外险

 

鉴于孩子的活泼好动特性，意外险对于报销因意外受伤产生的医疗费用至关重要。

 

主流的少儿意外险的价格亲民，最低几十元即可购买。

 

国家为保护儿童，对未成年人的意外身故保额设有上限，50万以下，10周岁以下更是限制在20万以下。

 

选择意外险时，除了意外伤残保额外，还要重点关注意外医疗，包括是否限制在社保内报销、免赔额和报销比例。

 

5、教育金

 

在给孩子打好意外和疾病的基础保障后，还有余力的家长们，还可以提早规划孩子未来的教育费用。

 

除了基础的学费，早教、兴趣班、补习班等的费用也不少，大学、研究生费用更是一笔不小的支出。

 

给孩子提前规划一份教育金，实现专款专用，使命必达，到孩子需要时就有足够的资金使用。

 

三、不同保费预算怎么改孩子配置保险？

 

下面我们来详细探讨，这些保险该怎么组合比较合适？

 

第一种方案：意外险+百万医疗险+重疾险

适合大多工薪家庭，年保费大约在1500元左右。 

 

 

意外险奶爸挑选了平安小顽童6号。

 

含预防接种疫苗、烧烫伤、误食异物等意外保障；

 

还有专属增值服务，少儿门诊绿通、安心陪诊、住院垫付等。

 

百万医疗险选择了金医保少儿长期医疗；

 

整体保障力度大，报销额度高，且保证续保20年。

 

重疾险选择了大黄蜂11号，保障全面，还有白血病专属保障，及丰富的可选责任。

 

保额30万，如果预算充足，保额可以买50万。

 

该方案用较少保费给孩子构建齐全的健康保障；

 

但重疾险的长期保障功能弱，等后期经济充裕可以进行补充。

 

对医疗资源和就医体验、教育金暂时没有进行安排。

 

第二种方案：意外险+百万医疗险+重疾险+教育金

 

在第一种方案基础上进行升级，适合预算充足的家庭。 

 

 

将大黄蜂11号重疾险的保额提升到50万或者以上。

 

针对孩子在不同教育阶段的资金需求，提前规划了教育金。

 

教育金可以满足孩子读书期间所需资金，产品推荐恒安标准智慧领航教育金。

 

孩子小的时候，月缴5000元，分3年缴费，后续可以在不同阶段，领取相应的保险金。

 

还提供了身故保障和满期保险金，总体收益表现是很不错的。

 

四、奶爸总结

 

孩子主要面临意外和疾病两大风险，因此也要及早给孩子买好保险做好风险保障。

 

家长应该把保费预算，优先用在能抵抗的疾病、意外风险上的险种。

 

有余力的话，可以给孩子配置一份教育金。

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