从保司、收益来看，中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型要买吗？

最近分红险热度很高，分红险既可以博取比传统储蓄险更高的收益，还提供坚实的人身保障。

 

奶爸特意挑选了一款第一梯队的分红型增额终身寿险险，中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型。

 

产品看点不少，由大保司承保，投保门槛低，预期收益IRR有望突破3.7%！

 

今天奶爸从承保公司和产品本身两个角度展开测评，看看悦享盈佳值不值得买。

 

一、中邮人寿实力如何？

 

中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型由“银行系”险企中邮人寿承保。

 

中邮人寿成立于2009年，注册资本286.63亿元人民币，在22个省份地区设立分支机构。  

 

《保险法》第73条规定：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。

 

而中邮人寿注册资本远超过标准，意味着保司实力就越强，经营范围越广。

 

股东方面，持股比例5%以上的股东及其持股情况如下：

 

 

 

中国邮政集团是中邮人寿的实际控制人，持有38.20%股份；

 

值得一提的是，2022年友邦保险以120亿元入股，持有24.99%股份。

 

这是当年中邮人寿推进国企混合所有制改革的重要成果。

 

长期以来，中邮人寿依托中国邮政的客户资源和分销网络，成为银保渠道险企大佬。

 

虽然去年大幅度拓展经纪代理渠道，但核心业务板块依旧通过银行销售渠道完成。

 

2013-2022年期间，中邮人寿净利润情况如下： 

 

 

除2013年略有亏损，其余年份中邮人寿都实现了盈利，共计盈利61.8亿元。

 

在保险行业，能连续9年都持续盈利的公司，数量真的不多。

 

据《中邮人寿2023年度信息披露报告》显示：

 

2023年保费收入突破千亿大关，为1098.66亿元，同比增长20.16%；公司总资产达4819亿元，同比增长8%

 

但是，2023年净利润却出现大额亏损，官方在年报上也给出了解释： 

 

 

准备金折现上采用新会计准则，2023年中邮人寿提前执行了，行业内要求2026前落地。

 

PS：准备金折现率是将未来的保险赔偿或给付折算到现在的价值所使用的利率。

 

若使用营运利润指标予以衡量，2023年中邮人寿营运利润34.4亿元，同比略有增长。

 

这种调整是一次性的，后续财务报表会回归正常。

 

2024第一季度报告也验证这一点：

 

 

 

2024第一季度净利润27.5亿元，实现了大幅提升。

 

偿付能力方面，当季度中邮人寿综合偿付能力充足率180.7%，环比上年末上升20.3%；

 

核心偿付能力充足率100.1%，环比上年末上升14.7%。

 

当下经济大环境影响，综合投资收益率较为低迷，仅为2.9%，相信2季度会有所改善。

 

中邮人寿分红实现率表现相当不错，不少产品还超过了140…%，综合实力是很不错的。 

 

 

中邮人寿是属于银保系保司，过去充分依托邮政网络和资源发展。

 

随着银保渠道正式落地报行合一政策，这是否会对中邮人寿业务造成影响呢？未来我们还需要进一步观察。

 

二、中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型保障内容

 

我们来看看中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型： 

 

 

中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型支持出生满30天至70岁人群投保，覆盖人群范围广。

 

目前只支持3/5/10年交，都是短期缴费。

 

起投门槛设置为5000元，门槛非常低，大部分家庭都可以轻松投保。

 

作为一款分红型增额终身寿险险，其主要提供了身故/全残保障，赔付规则如上图所示。

 

另外，中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型采取了增加保额的方式分配红利。

 

好处在于，提高保险合同的保障水平，同时被保险人获得较高且稳定的投资预期。

 

中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型支持减保、保单贷款等保全功能。

 

以减保为例，若后续有资金需求，可以通过减保取出部分现金价值来应急，

 

跟市面上其他产品减保规则类似，保单满5年可申请减保，金额不超过20%基本保额。

 

需要注意，减保会影响保单保底利益，同时也会减少分红收益。

 

重点讲讲投保人意外身故豁免权益。 

 

 

若投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费，合同继续有效。

 

为家庭留下一笔资产，帮助家人渡过眼下难关。

 

三、中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型收益演示

 

买分红险，保单的利益不能忽视。

 

30岁黄先生投保中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型，年交10万，分10年缴费，收益演示如下： 

 

 

黄先生40岁时，保单现金价值超过了累计保费。

 

黄先生50岁时，保底收益IRR为1.724%；若算上分红收益，总的IRR为3.082%

 

随着时间的增长，在分红的加持下，

 

黄先生60岁时，保单现金价值为2354668元，是已交保费的2倍。

 

他可以拿着这笔钱，用于养老生活，或者是用于儿孙辈教育、婚嫁、创业等。

 

如果黄先生活至100岁，总IRR有机会超过3.7%，现金价值是已交保费的10倍。

 

整体来看，悦享盈佳的收益表现相当给力，满足客户博取更高收益的需求。

 

四、购买中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型注意事项

 

通过上述分析，无论是产品本身还是承保公司，都具备较强竞争力。

 

但在投保的过程中，大家要注意以下4点：

 

1、先构建健康保障

 

购买分红险前，一定要把健康类保障配置齐全。

 

健康类保险怎么配置？可以看看奶爸的文章：2024年买保险要怎么买？（附买保险的详细介绍）

 

2、做好长期投资准备

 

投保分红险时间越长，保险价值越高。

 

理论上中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型总IRR可以突破3.7%，但需要持有数十年时间。

 

如果你有长期理财规划需求，如孩子教育金，自身养老金等，可以考虑悦享盈佳。

 

如果你短期之内要用到这笔资金，不建议考虑这类产品。

 

3、分红收益是不确定的

 

分红型增额终身寿险的魅力在于“保证+浮动”的机制。

 

分红主要来源于保险公司的盈利，在保底收益的基础上叠加分红收益，但分红是不确定的。

 

4、认清保险公司经营能力

 

分红险的回报率与许多因素相关，最重要的因素是保险公司的资产经营能力。

 

保险公司的经营状况、投资收益良好，分红收益就有可能更高。

 

大家可以通过保司历史业绩、偿付能力、监管评级等信息，来评估保险公司的实力和信誉度。

 

五、奶爸总结

 

从产品角度，中邮人寿悦享盈佳终身寿险分红型是一款大保司出品的优质增额终身寿险产品，保障内容和收益表现都很不错。

 

从保司角度，从实力背景、经营状况，偿付能力等角度，中邮人寿是一家靠谱的保险公司。

 

对于寻求长期稳健收益，愿意承担分红不确定性的人来说，这款很值得考虑。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

 

1、光明至尊2024版（分红型）

 

综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好

 

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%

 

可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%

 

【适合人群】

 

看重保险公司实力、追求高收益人群

 

2、福满盈3.0（分红型）

 

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

 

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%

 

保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，

 

【适合人群】

 

看重保司综合实力、产品保单权益等人群

 

3、福满佳2.0（分红型）

 

2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。

 

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

 

封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%

 

身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面

 

保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。

 

【适合人群】

 

看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~