复利3.0%的保险值得买吗？3.0%增额终身寿险哪款好？

最近，关于3%预定利率即将下调的消息在保险行业炸开了锅。

 

3%预定利率的增额终身寿险，预计只卖到本月底，2.75%的新品下个月就准备上线。 

 

 

不少客户朋友想抓紧时间入手一批心仪产品，

 

收益不错的有哪些呢？

 

奶爸根据封闭期、收益率和保单权益等，汇总了产品的推荐清单。

 

一、复利3.0%的保险值得买吗？3.0%增额终身寿险哪款好？

 

目前，市面上3.0%增额终身寿险又固收类增额终身寿险和分红型增额终身寿险。

 

固收类增额终身寿险是一种传统的终身寿险产品，其特点是提供固定的保险金额，随着时间的推移，保额会按照合同约定的利率逐年增加。

 

适合希望获得稳定增长保额和长期保障的人。

 

分红型增额终身寿险在固收类增额终身寿险的基础上增加了分红的特性，即投保人除了享有固定的保额外，还有机会获得保险公司的分红。

 

适合愿意承担一定市场风险以换取更高潜在收益的人。

 

奶爸也将按照分类给大家进行详细介绍。

 

1、固收类增额终身寿险推荐 

 

 

1、投保规则

 

投保年龄上，

太保鑫相守（尊享版）投保范围最广，最高支持75岁的人群投保，其次是瑞祥人生（C款），最高支持73岁的人群投保。高龄用户，可以重点关注这2款。

 

投保门槛上，

 

太保鑫相守（尊享版）和瑞祥人生（C款）都比较友好，年交分别是1000元、2000元起投。

 

起投金额稍高，为5000元起投。

 

2、减保规则

 

奶爸汇总了这几款产品的减保规则： 

 

 

相对来说，减保规则比较宽松的产品是：岁享金生护理险和太保鑫相守（尊享版）。

 

不需要满5年就能减保，每年最高可减基本保额的20%，且无减保次数限制，确保资金的灵活性。

 

减保条款明确写入合同，保障了政策的稳定性与可靠性。

 

3、保单权益/增值服务

 

奶爸还汇总了大家关心的产品特色权益/增值服务： 

 

 

星盈家（虎啸版）可附加天天盈龙腾版，保底利益2%，是同类产品中最高的了。

 

虽说万能账户结算利率也在下调，但拥有多个万能账户也为资金规划提供了更多选择。

 

岁享金生护理险和星盈家（虎啸版）均支持设置第二投保人。

 

特别适合担心在保单有效期内遭遇极端风险，可能导致保单归属权不确定性的情况。

 

通过设置第二投保人，可确保无论发生何种情况，保单利益都能直接传递给被保人，避免进入遗产继承流程。

 

4、收益对比

 

奶爸以【5年交】为例，看看几款产品的收益情况： 

 

 

 

封闭期上（即现金价值＞已交保费），

 

星盈家（虎啸版）、瑞祥人生（C款）和幸福慧享都只要5年，岁享金生护理险只要6年。

 

都是缴费期结束或结束没多久，就已经实现了回本。

 

收益上，

 

保单前30年，幸福慧享和星盈家（虎啸版）稳居前二，

 

比如保单第10年，这两款产品的复利收益就在2.3%左右，堪比国债。

 

保单第30年，复利收益差不多就到2.8%，超过了不少同类产品。

 

保单第30年后，瑞祥人生（C款）逐渐追了上来，属于厚积薄发型的选手。

 

以上3款产品，在保单第60年，复利收益都能超过2.9%，非常不错。

 

几款产品怎么选？

 

追求高收益、封闭期较短的，推荐星盈家（虎啸版）和幸福慧享；

 

持有时间较长、更看中长期收益的，推荐瑞祥人生（C款）；

 

看重大公司、有高品质养老需求的，推荐太保鑫相守（尊享版）；

 

看重保单权益、有护理需求的，推荐岁享金生护理险。

 

2、分红型增额终身寿险推荐

 

虽然说重点调整的对象是固收类增额终身寿险，

 

但分红型增额终身寿险的保底收益设计和固收类增额终身寿险差不多，目前保底收益最高预定利率为2.5%

 

如果固收类增额终身寿险的预定利率降到2.75%，分红型增额终身寿险的保证收益大概率也是要下调的。

 

如果你想要获得3%、甚至是3.5%以上的收益，可以重点考虑以下几款产品： 

 

 

1、收益对比

 

以5年交为例：

 

 

从封闭期（即现金价值＞已交保费时间）来看，

 

只看保证利益，福满佳与星福家封闭期较短，仅需7年现金价值即可超过已交保费。

 

当考虑叠加红利利益时，利多多3号的封闭期最短，仅需6年，其余几款要7年。

 

从保单利益来看，

 

只看保证利益，

 

福满佳与星福家稳居前两位，保底收益率接近行业高水平，无限接近2.3%

 

随着时间推移，悦享盈佳后期表现强劲，最终收益率超过2.3%，跃居首位。

 

叠加上红利利益， 

 

前二名还是福满佳和星福家，在保单第10年（假设投保人40岁时），收益率迅速超过3.3%，最高可达3.6%以上。

 

悦享盈佳长期表现更好，在保单第60年后，收益率攀升至超过3.7%

 

2、公司实力对比

 

选择分红险产品时，除了关注产品的保底收益和分红收益外，保险公司的历史分红实现率和投资实力同样至关重要。

 

毕竟这些因素将直接影响投保人能否获得分红。

 

奶爸给大家汇总了这5款产品的数据及承保公司的情况： 

 

 

先说说分红险实现率：

 

根据4家保险公司官网的数据，所有披露的分红险产品红利实现率均达到或超过100%，确保投保人能够获得分红。

 

招商信诺人寿的一款产品实现率高达174%，表现尤为突出。

 

中英人寿公布的产品数量最多，共有35款，显示了其产品的丰富性。

 

奶爸进一步汇总了保险公司的近3年平均投资收益率和偿付能力指标：

 

招商信诺和中英人寿的平均投资收益率均超过5%，其中招商信诺作为“银行系”保险公司，依托招商银行，具有显著的投资优势。

 

复星保德信和中邮人寿的投资收益率分别为3.93%和4.1%，这两家公司作为中外合资和央企背景的保险公司，实力不容小觑。

 

从偿付能力指标来看，4家保险公司公布的2023年第4季度数据显示，均满足监管要求，偿付能力水平相近，为投保人提供了稳健的保障。

 

3、保单权益情况 

 

 

利多多3号和悦享盈佳的保单权益较为丰富，比如：

 

利多多3号有公共航空意外身故和全残保障，还提供特色增值和居家康养服务。

 

而悦享盈佳的资金使用非常灵活，不仅有减保、信托等服务，还可附加两款不同的万能账户，保底利率是2%

 

如果看中保单权益这一块，可以考虑以上两款产品。

 

几款产品怎么选？

 

如果您在寻找具有大品牌背景和较高收益潜力的分红险产品，以下是两款推荐：

 

悦享盈佳：出自知名银行系保险公司，以其较短的封闭期、高保证利益和优厚的分红利益脱颖而出，是市场上的佼佼者。

 

利多多3号：同样出自银行系保险公司，虽然在封闭期和保证利益方面略逊于悦享盈佳，但公司的整体实力很不错。

 

寻求综合实力均衡的人，可以看看福满佳与星福家，这两款产品在前50年的保证利益和叠加红利利益方面表现尤为突出，提供了稳健的长期收益保障。

 

星福家：如果您更倾向于前期收益较高的产品，星福家在早期阶段提供了更高的收益潜力。

 

二、奶爸总结

 

在如今理财市场不景气的情况下，复利3.0%的保险还是值得买的，一来资金安全不用担心暴雷，二来收益具有确定性，可以在人生不同阶段匹配不同的用钱需求。

 

有资产规划、储蓄或者想给孩子做教育储备的朋友，如果已经错过了3.5%预定利率了，真的不要再错过3%！

 

当然，选择增额终身寿险时，投保人应根据自己的风险承受能力、保障需求和财务规划来决定选择哪种类型的产品。

 

同时，了解保险公司的经营状况、投资实力和分红历史也是做出明智选择的重要因素。

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