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奶爸保
家庭一年收入20万，属于小康状态，扣除生活支出后，每年应该也有些富余的资金。
有些人会选择购买股票基金，获得不错的收益；也有人求稳，选择购买储蓄险，获得稳定的收益。
奶爸有个客户陈先生，与妻子合计一年到手就有20万左右。
最近受到好友的推荐和启发，找到奶爸，想要为自己的小家庭定制保障方案。
下面我们一起看看奶爸是如何为陈先生配置保险方案的吧！
一、客户家庭情况
先来看一下陈先生的家庭基本情况：
陈先生一家三口生活在某一线城市，
陈先生是某企业工程师，年收入13万，工作也比较忙，经常需要出差和喝酒应酬；
妻子骆女士在当地某私企上班，年收入7万左右，工作相对轻松，但不太稳定。
儿子今年已经3岁，刚准备上学前班，女儿今年刚满1岁。
婚后两人在双方父母的协助下全款买了房，因此没有贷款压力。
日常生活中，衣食住行开销大概是6000元/月。
一家三口身体状况都很不错，且都有社保。
陈先生想着为家庭成员都做好风险保障，希望能一次性配齐全家人的保险。
结合实际情况，我们给陈先生介绍了投保思路，家庭情况差不多的朋友可以参考下。
二、家庭保险思路分析
家庭配置保险方案时，首先要了解家庭的保障需求和预算问题。
一般而言，家庭保费支出占年收入的10%比较合理，因此陈先生全家每年的总保费控制在2万以内。
目前夫妻都在公司交了社保，没有购买过商业保险，孩子也有少儿医保。
综合考虑，奶爸建议夫妻俩先配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。
由于小孩不用承担家庭经济责任，所以不需要购买定期寿险，配置百万医疗险、意外险、重疾险即可。
意外险：能报销烫伤、摔伤等意外产生的门诊费、住院费，不幸因意外身故或伤残会赔一笔钱。
百万医疗险：有上百万保额，能报销大额的住院医疗费，避免家庭因病致贫。
重疾险：患了癌症等大病能赔一笔钱，可以弥补生病导致的收入损失。
定期寿险：不幸身故或全残会赔一笔钱，可以保障家人的基本生活。
结合他们的需求和预算，奶爸筛选了大量产品，为这个小家庭设计了一套方案。
三、家庭保险方案
奶爸也结合陈先生的家庭情况，给其进行了保障方案设计：
1、百万医疗险
给陈先生一家选择的是平安健康长相安，这款产品可以保证续保20年，这20年内不论产品停售、或发生理赔，都能保证续保，稳定性强，可以帮我们省去很多核保上的麻烦。
并且，这款产品的基础保障扎实，一般医疗200万+重疾医疗保额400万，55种特药保障+在线问诊用药、质子重离子等丰富实用的增值服务。
此外，家庭4人及以上一起投保，保费可享受85折优惠。
家庭成员还能共享免赔额，一人出险，扣除了免赔额后，同一年内，其他家庭成员出险，无需再扣免赔额，而且免赔额可最低减至5000元。
16项增值服务也很不错，除了实用的住院费用垫付和院后照护，还可帮忙预约专家号、专家病房、专家手术，免费视频问诊等。
陈先生一年保费是197.2元，骆女士一年保费是190.4元，儿子一年是302.6元，女儿一年是344.25元，非常划算。
2、重疾险
长久的大病保障是家庭保障中必不可少的，因此我们给夫妻两选择是的瑞华健康的达尔文8号。
基础保障扎实，重疾赔付后，中轻症依然有效，同时等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效。
而且可选责任丰富，包括疾病关爱金、癌症/原位癌拓展金、多次重疾保障等。
且保费在同类产品中定价低，性价比非常高。
考虑到重疾险的大病风险保障功能，为陈先生两夫妻选择了保终身、保额50万，附加多次重疾保障，可以最大限度弥补经济损失。
考虑到陈先生经常喝酒应酬，罹患心脑血管疾病风险较高，因此附加了特定心脑血管疾病保障。
最后，陈先生一年保费是6300元，骆女士一年保费是5170元。
给宝宝们选了北京人寿的大黄蜂10号，50万，保终身，分30年交。
这款产品重疾四次赔付，单次的价格多次的保障！
且重疾赔付后，轻中症保障依旧有效，轻中症不分组赔偿6次。
除了基础的重疾和轻中症保障，针对20种少儿特定疾病和20种罕见疾病，分别额外赔付3次。
必选癌症拓展以及白血病骨髓移植额外给付保险金，保障更灵活全面。
还涵盖了在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药、重疾绿通等4项增值服务，非常贴心。
3岁男宝宝，一年仅需2310元，1岁女宝宝，一年仅需2000元，
就能拥有终身大病保障，相当实惠。
3、意外险
夫妻俩的意外险都选择了大护甲6号（至尊版），
100万的意外伤害保额，保费仅需288元/人，足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。
意外医疗10万，不限社保内外，经社保结算按100%报销。
此外，意外住院津贴150元/天，意外重症（ICU）住院津贴600元/天，住院保障充足。
而且猝死保障理赔条件非常宽松，发病之日起3日内因该急性病身故，即可获得赔付（同类产品限制24小时），更具人性化！
特色保障有意外伤残失能、预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和特定交通意外保障！
而宝宝们的意外险选择了平安财险小顽童6号，
除了意外身故/伤残和意外住院及门急诊医疗保障，还包括意外烧烫伤医疗、误食异物医疗保障，
考虑到孩子还小，还附加了意外骨折/关节脱位责任。
值得一提的是，报销条件也很好，意外医疗不限社保用药，0免赔额，100%报销。
保费也非常便宜，不论男女，一年仅需78元。
4、定期寿险
林先生夫妻二人都需要承担家庭经济责任，奶爸建议两人都配置100万保额，
产品选择华贵大麦甜蜜家，性价比非常高，夫妻俩一年保费都仅需1460元，
不仅保费便宜，保额还高。
夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。
整个方案下来，能给全家人都做好较全面的人身健康保障。
总保费情况为：林先生8245.2元/年，陈女士7108.4元/年，儿子2690.6元/年，女儿2422.25元/年
整个家庭一年的保费20466.45元，控制在合理的预算范围内。
四、奶爸总结
保险配置的思路大同小异，一般是结合家庭年收入，家庭成员核保障需求进行配置。
不过，家庭财务情况、未来的规划以及身体情况的不同，最终的保障方案也不同。
如果你想给自己的家庭定制专属方案，也可以加奶爸来聊聊~
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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