家族保险信托是什么？功能有哪些？怎么配置好？

在当今不确定的经济环境下，保险成为了人们重要的财务规划工具之一。

为了保障家庭的未来，以及财富的传承，不少高净值人士会通过家族保险信托，保住自己的财富。

家族保险信托作为一种新型的金融服务产品，近几年在各大保司的增额终身寿险和年金险中频频亮相。

下面奶爸来给大家详细介绍一下家族保险信托。

一、家族保险信托是什么？

家族保险信托作为一种新型的金融服务产品，近几年在各大保司的增额寿和年金险中频频亮相。

简单来说，家族保险信托就是把保险收益权装进信托架构中，信托公司将根据与委托人签订的信托合同管理、运用、处分信托财产，实现对委托人意志的延续和履行。

家族成员作为受益人，可以享受来自信托的福利，包括财产保险、风险管理和财务支持。

了解了什么是家族保险信托后，我们来看家族保险信托的功能。

1、资产风险隔离

信托设立后，信托财产即与委托人、受托人及受益人的其他资产相区别，若委托人遭遇破产，除设立信托前其债权人已对信托财产享有优先受偿的权利外，债权人不能主张对信托财产强制执行。

在保险端，在被保险人死亡后，除根据《保险法》第42条规定的无法确定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人丧失受益权等三种情形外，保险金不作为被保险人的遗产。

这样，家族保险信托在形式上实现了双重风险隔离的效果。

2、丰富传承方案

通过家族保险信托进行财富传承，客户可以按照自己的意愿，灵活确定受益人的范围、比例和顺位，并结合每个受益人的实际需求，分别确定分配方案，从而有效避免传承中的逆继承和隔代传承等问题。

同时，通过设立家族保险信托进行传承安排，既可以保障子女及其后代在求学、婚姻、事业等方面有充足的物质基础。

又可以通过分配条款的设计，向后代传递家族的价值取向，完成家族精神的有效传承。

3、防范家庭风险

家族保险信托可以最大化地消解财富传承中的许多风险。

比如，在信托条款中，可以明确规定，信托分配的资产属于受益人的个人财产，不属于夫妻共同财产，从而避免信托资产与客户子女的婚内资产混同，有效防范儿媳/女婿的争产风险。

比如，信托合同中可以规定，信托受益权不得用于清偿债务，从而将受益人的信托受益权与个人财产隔离，将来即便其面临巨额债务负担，也不会牵连到信托内资产的安全。

4、规避繁琐手续

无论通过法定继承还是遗嘱继承，子女在接收遗产，进行资产过户前，均需办理继承权公证手续。

而继承权公证的办理，是一件非常耗时耗力的事情，需要所有继承人到场、所有资料齐备，且所有人对遗产分割无异议。

一旦有继承人不满意，很有可能需要通过法律诉讼的途径解决遗产的分配，诉讼周期动辄2-3年，由此产生的时间和金钱上的损耗往往无法估量。

与之相比，如果利用家族保险信托进行资产安排，可以有效规避上述繁琐的继承权公证手续。

5、具有储蓄与投资理财的双重功效

如果简单让受益人领取保险金，另一方面的问题便是资金的保值增值。

大多数人的投资渠道是存银行，或者是购买高风险的股票，这样的投资策略极易造成资产的贬值。

如果交给专业性强的信托机构，便可以实现储蓄与投资理财的双重功效。

信托机构拥有比个人更加专业的渠道，投资能力强，相对于个人更加能实现资产的保值及增值。

6、优化税务安排

在一些征收赠与税及遗产税的国家和地区，保险信托成为了遗产规划的重要工具。

如果客户家族有国际化的背景，涉及到海外其他国家的遗产税，可以通过信托来提前优化税务安排。

家族保险信托不仅可以保障个人和家庭的财务安全，还可以实现财富传承和遗产规划等目标。

对于高净值人士而言，无论是财产保险、税务规划还是长期财富传承，家族保险信托都提供了综合的解决方案。

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