分红型增额终身寿险计划书怎么看？分红险计划书上的预期演示靠谱吗？

去年至今，银行利率一直下降，你都看不到何时是尽头。

但基金、股市等希望更渺茫啊，大多老百姓还是只能把钱存入银行，毕竟安全第一。

按我说，与其忍痛看着利息不断变少，不如勇敢“挪储”。

挪到哪里？分红险绝对值得考虑。

但分红型保险的计划书上数字太多，很多朋友看着太复杂。

今天奶爸就来带大家了解下分红险计划书。

分红型增额终身寿险计划书怎么看？

分红险计划书上的预期演示靠谱吗？

奶爸总结

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

一、分红型增额终身寿险计划书怎么看？

分红保险，就是保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。

而这个分配比例是70%。

分红分为两大类：英式分红和美式分红。

英式分红又叫保额分红，红利是以增加保险金额的方式派发。

美式分红又叫现金分红，红利是以现金形式派发。

那么分红险好不好？

我们可以获得的第一手资料，就是“产品计划书”。

银行在推荐理财时会有个预期收益，那么分红险也会有一个这样的“计划书”，作为利益预期演示。

但是这里的利益演示并不是保险公司随便乱“写”的，要符合监管规定的要求。

举个栗子，某增额终身寿分红险的建议书演示：

前面的“保证给付部分”就是铁定能拿到手的固定工资部分，这部分的预定利率是2.5%。

也就是说，这部分的最高利率不会超过2.5%，一般实际IRR在2.1%-2.5%之间。

在“红利利益演示”部分有个“当年红利保额”（标黄部分），这个就是每年的分红。

这个分红的数字是“保额”并非现金价值，所以要加入到有效保险金额当中，变成分红后的保险金额，最后再换算成对应现金价值，也就是标红部分。

如果你能理解这个换算过程固然好，如果不好理解，你就记得，你未来可能拿到手的钱就是标红部分的“现金价值”。

这个现金价值已经包含了前面的保证给付部分的现价+保额分红增长换算过来的现价。

如果你觉得这个“利益”能满足你的期望，就OK了。

二、分红险计划书上的预期演示靠谱吗？

那有朋友又会问了：毕竟这部分是预期演示，反正是不保证的，会不会保险公司随便搞个很大的数字来吸引人，而最终的现实却达不到呢？

这里就要说两方面。

第一，分红保险的利益演示，监管也是有明确规定要求的。

监管规定，利益演示的利差水平不得高于0和4.5%减去预定利率。

防止某些保险公司有“坏心思”，误导消费者。

你可以把4.5%的利差理解成保险公司的综合投资预期利率，或者叫未分配前的“毛利率”。

刚才提到了，固定保证部分的预定利率是2.5%，并且实际给到客户的是盈余的70%，所以实际分红演示的最高利率就是（4.5%-2.5%）x70%=1.4%。

就像一个公司赚的钱，先要把固定工资开下去，剩下的部分才叫可分配的盈余，然后再按固定标准（70%）再分配给你作为绩效。

第二，保险公司如果想长久经营，给人留下靠谱的形象，是要说到做到的。

按照规定，每一年都会对外公布分红实现率，已购买的客户也会收到分红报告。

如果是还未购买分红险的朋友，也可以到保司官网上查看历史分红实现率。

这些消息都会明文发布到官网上，公开透明好查。

如果能把建议书和分红实现率搞清楚，又能了解这家公司的评级和大致经营情况，对于大部分人来说，做购买选择就基本够用了。

如果还不放心，想探究的再深入一点，可以了解一家保险公司的资产负债情况和投资情况。

但公司经营总会有好有坏有浮动，那么体现在分红上会不会波动比较大？

这个也不用担心，保险公司会设立平滑准备金账户。

当年景好的时候，投资回报率比较高，会远远超过预期的4.5%，那么保险公司会预留一部分进入准备金账户，暂时不分配。

当年景不好的时候，回报率低于4.5%，会用准备金账户去为客户补偿。

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

三、奶爸总结

总的来说，看分红险产品计划书需要重点关注保证利益和红利利益。

在计划书中，如果中间的一些数据看不懂，就看最后的“生存总利益”，那个就是你预期能拿到的钱，中间过程不是很重要。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2024年1月增额终身寿险、年金险榜单，理财保险哪家保险公司好？

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