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奶爸保
今年不少保险公司都陆续推出了分红险产品，
比如中意人寿的一生中意、中英人寿的臻享鸿福、中邮保险的悦享盈佳和北京人寿的京福宏运等等。
有些小伙伴对分红险不是很了解，比如分红险真实收益、要怎么挑选等等。
奶爸今天就做了个高频问题合集，一次性帮大家梳理清楚！
一、基础篇：初步认识分红险
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，
按照一定的比例，分配给用户的一种人寿保险。
简单来说，分红险除了基本的保障功能，投保人还可以获得保险公司当年的盈利分红，也就是【保障+分红】。
分红险的保单利益分成保证利益和红利利益：
保证利益：白纸黑字写在合同上，是一定可以拿到手的最低收益；
分红利益：是保险公司派发的分红，是多是少根据经营情况决定，这部分收益是不确定的。
分红险的保单利益
特别提醒！！演示红利≠实际到手收益。
实际收益是：保证利益+当年的红利利益。
红利收益是怎么来的呢？
一般来说，主要来源于利差（主要）、死差、费差、退保差和其他差益产生的超额利润，称作可分配盈余。
当然，实际分红时，究竟用【几差】来分，由保险公司自行确定。
保险分红险之所以在今年逐渐成为行业主流，
一来是分红险收益优势突出，
保险的预定利率进入3.0%时代后，增额终身寿险、年金险的保单利益大幅减低，
而分红险的保底利益叠加红利收益，总体保单利益有望突破3%的分红险，就非常有优势。
你可以点这里>>>查看传统增额寿和分红型增额寿的收益对比。
二来是分红险透明度上升，
按照监管部门要求，保险公司必须披露分红实现率指标，
即保险公司既往承诺的分红数额和实际达成率。
这也让不同分红险产品的收益率水平有了比较的可能。
三是“报行合一”的影响，
之前提到过报行合一政策一旦全面落地，交同样的保费，未来能够获得的收益也会缩水。
而分红险产品，有机会获得保险公司分红，对比之下优势突出。
买了分红险保险能否拿回本金，主要是看产品，大部分是可以拿回来的。
比如分红型的增额终身寿险、年金险、两全保险，
这些产品理财属性强，保单的现金价值会设计得比较高。
当现金价值＞已交保费时，此时退保可以拿回“本金”（即“已交保费”）。
当然，奶爸不建议大家在现金价值刚超过已交保费时就退保，
毕竟买这类保险是为了获取长期的收益，持有时间越久，收益也会越高。
二、进阶篇：分红险保险挑选攻略
想要选到一款优质的分红险产品，主要看3个方面，
1、看产品的收益情况
保底部分主要看产品的保底利益和封闭期，这是基本盘，可以做到旱涝保收。
红利部分看的是预期的收益率和预期的封闭期，最低档0；最高档4.5%减去预定利率部分。
保险公司也是要“面子”的，预期收益定得比较高，很少轻易自己打脸。
2、看保险公司自身的投资实力
比如近5年的投资收益率情况，可以更加可观和确切地了解到这家保险公司真实的投资情况。
这个数据可以在各大保险公司官网公布的年报中找到，奶爸也汇总过70多家寿险公司近3年投资收益率：
看保险公司的底层资产情况、偿付能力等等。
3、看保险公司历史分红险实现率
当红利实现率＞100%，则表示实际红利超过演示红利，实际分红利益比较乐观；
而且长期红利实现率越高，说明这家保险公司的经营相对更稳健。
如果红利实现率＜100%，那么这款产品的实际红利存在少于演示红利的情况，
实际分红有可能低于投保时的预期。
这个数据，也可以在保险公司官网查看，奶爸之前也曾汇总了超千款产品的分红险实现率。大家可以私聊奶爸获取。
三、用户篇：分红险产品适合哪些人购买？
了解完分红险产品的特点、挑选原则、热门产品对比等内容后，哪些人适合买分红险呢？
1、中长期投资者
不管是分红型增额终身寿险，还是分红险年金险，
通常都是需要长期持有，才能实现较高的投资回报。
如果你本身就有中长期资金规划，愿意在数年或者更长时间内持有保单，
保险分红险产品可以满足你的需求。
2、风险承受能力较高的人群
保险分红险的分红部分是不固定的，也存在因为保险公司经营等问题，而获得较少的红利。
虽说我们有非常多的数据，比如红利实现率、保险公司投资收益率等数据进行判断，但相对来说，还是会比增额终身寿险、年金险不确定因素多一些。
所以，更适合有一点点风险承受能力的人群。
3、想获得3.5%以上收益的人群
3.5%预定利率产品在2023年7月全部停录，一些人因为信息差、最后冲刺时刻投保失败等原因，没有成功上车。
现在还想买到一份收益率接近，甚至超过3.5%预定利率产品的朋友，分红险产品就非常合适。
叠加红利利益，到后期收益有机会超过3.5%
4、对投资感兴趣的人群
如果你对了解和参与投资市场感兴趣，经常也有自己的一些规划，
保险分红险产品可以重点考虑一下。
四、产品篇：优质的保险分红险都有哪些？
市面上保险分红险产品也不少：
奶爸以30岁男性，年交10万，选了趸交、3/5/10年交四个缴费期为例。
单看封闭期，
一生中意、都会臻传和传世金樽庆享版，
这三款产品各缴费期，现金价值＞已交保费用时都非常短。
如果比较心急想早点回款的用户，可以重点在这三款里面选。
单看保单收益（含红利），
一生中意、鸿利鑫享、都会臻传和传世臻耀，综合收益都还不错。
当然我们挑选分红险也不仅仅只能看收益，
从公司实力和分红险实现率看，
中意人寿、陆家嘴国泰人寿、英大人寿和恒安标准人寿，这4家公司综合实力强劲.
有望未来实际红利收益在预期，甚至以上。
综合来看，中意人寿的一生中意都是最出色的！
即封闭期短、红利收益高，且公司综合实力强，分红险实现率非常不错。
此外一生中意还支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人，满足多种资产规划需求。
还提供保险金信托+星级服务。
这些服务，能在关键时刻帮我们解决【看病难】的问题。
比如说想去外地就医，但因为不熟悉怕约不到床位，这时候增值服务就能帮上忙。
不过能享受多少服务内容，跟我们交的保费多少有关，
部分服务内容，投保人的直系亲属也可以享受，比如就医绿通，真的非常人性化。
此外，最近上新的中英臻享鸿福、北京人寿京福宏运表现十分亮眼。
以京福宏运为例：
分红领取灵活，
支持现金领取、累积生息、购买交清保额三种领取方式；
投保时选择其一，后期需求有变动，也能申请变更。
保单权益丰富，
支持减保、保单贷款、保费自动垫交和第二投保人。
保单红利也不错，
以30岁男性，年交10万，10年缴费，保终身为例：
封闭期只有9年，保单第10年IRR达2.8%（含红利利益）；
保单第20年，就已经达到3.48%以上，非常优秀。
保险公司综合实力和红利实现率也不错>>>你可以点这里查看更多测评内容。
想要定制专属产品方案，或者测算某款分红险产品收益，可以私聊奶爸~
五、奶爸总结
从目前的市场趋势来看，保险分红险很大概率会是未来的市场主流，
毕竟它既有保底利益，又有浮动分红，给我们提供了博取更高收益的机会。
如果你也很看好这类产品，
记得优先关注它的保证收益、预期收益、封闭期、分红实现率等指标。
像中意人寿一生中意这样优质的产品，可以重点了解。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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