前段时间我们都测评过不少公司的分红险,比如中邮悦享盈佳、中英臻享鸿福等等。
最近又陆续上新部分产品,这次测评的是爱心人寿家新推出的:
爱心人寿映山红3.0终身寿险(分红型),是增额寿里面的老IP了,不过这次加了分红险,收益表现又如何呢?
跟着奶爸一起来看看。
一、爱心人寿映山红3.0终身寿险(分红型)保障内容
我们先来看看产品的基本情况:
起投门槛不高,5000元起就能投保,有4种缴费期可选:一次性交、3/5/10年交。
主要有以下亮点:
1、支持减保,且减保写入合同
爱心人寿映山红3.0终身寿险(分红型)的减保规则是写入合同的:
保单满5年可申请减保,每年最多可申请一次,
每个保单年度累计减少金额不超过合同生效时基本保险金额的20%,跟大部分产品差不多。
如果后续有资金需求,可以通过减保取出部分现金价值来应急,兼具稳定性和流动性。
但减保不仅会影响保单保底利益,也会减少分红收益,奶爸也建议大家,如非必要,不要轻易减保。
2、分红领取形式灵活
爱心人寿映山红3.0终身寿险(分红型)主要采用现金分红的形式发放红利,有两种领取方式:
现金领取:即年末以现金形式发放红利;
累积生息:即年度红利留存在保司,先不领取,并按照保司规定的利率储存生息。
目前爱心人寿最新的红利累计生息利率为4%,算是不错的。
万一后续手头宽松,钱还能继续生钱。
二、爱心人寿映山红3.0终身寿险(分红型)值不值得买?
一款分红型产品值不值得买,主要看3点:
一看产品的利益(保底利益和红利利益)和封闭期;
二看保司过往产品的分红实现率;
三看保司近3-5年的投资收益率情况。
根据以上思路,我们看看爱心人寿映山红3.0终身寿险(分红型)的表现:
1、产品利益
奶爸以30岁男性,年交10万为例,看看不同缴费期的封闭期、保证利益和红利利益情况:
从封闭期来看:
前期现金价值增长速度都非常快,趸交只要2/3年时间就能超过已交保费;
3/5年交只要7年,10年交只要8/9年时间。
放眼当前市场来看,这个封闭期都是比较短的。
从保证利益来看:
不管是几年交,保证利益最高都能超过2.3%,无限接近2.4%
这个保证收益在分红险产品里面,是高收益的存在。
从分红红利来看:
叠加了红利收益以后,爱心人寿映山红3.0终身寿险(分红型)收益会更高。
以10年交为例,
保单第20年(即50周岁时)现金价值达1640372,IRR为3.217%
持有时间越长,收益越高:
保单第30年(即60周岁时),IRR突破3.3%;
保单第40年(即70周岁时),IRR突破3.4%
不管是趸交和10年交,叠加红利后长期复利IRR都>3.4%;
3年交和5年交,叠加红利后长期复利IRR都>3.3%
趸交相对来说要求的资金压力比较大,对大部分用户来说,
我们更建议分散几年缴费。
一来降低缴费压力,二来可以提高保额,增加收益。
2、过往产品的分红实现率
红利收益到底能实现多少,我们来看看爱心人寿官网公布的近五年9款分红险产品的历史分红实现率:
9款产品分红型实现率在100%~240%之间,全部都在100%或以上。
爱鑫红两全保险自2019开始披露分红实现率开始,五年来一直维持着240%的分红实现率。
安享盈两全保险(分红型)也有个别年份表现不错,分红实现率>200%
3、公司实力&近3年投资收益率
爱心人寿成立于2017年,注册资本金20.2亿元,总部位于北京。
主要的股东构成如下图:
大股东是——北京新里程健康产业集团有限公司,
新里程健康是目前国内医疗健康领域的改革者、创新者和引领者,业务涵盖医疗、康养、制药等领域,拥有新里程股份(002219)、新里程医疗、弘慈医疗、华佑医疗等专业平台。
虽然总部在北京,但在全国近20个省份控股管理近40家二甲以上医院和200家基层医疗机构,总床位数达到三万张,拥有150多个省市级重点学科,每年提供医疗服务超过千万人次。
另外几个占股靠前一点的股东分别是:
深圳市同心投资基金股份有限公司、深圳市中州置地有限公司、美大集团有限公司和深圳信立泰药业股份有限公司。
根据官方数据,
近3年平均投资收益率为4.6%,平均综合投资收益率为4.22%,整体投资能力不错。
再来看看爱心人寿保险的偿付能力情况:
2023年第三季度核心偿付能力充足率为67.57%;
2023年第三季度综合偿付能力充足率为135.14%;
2023年第二季度风险评级为BB。
全部都达到监管要求!
总的来说,爱心人寿投资实力、分红险实现率都是不错的。
三、奶爸总结
爱心人寿映山红3.0终身寿险(分红型)封闭期短,保底利益和红利收益也还不错。
和传统增额终身寿险对比,有一定收益优势。
你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品:
1、星福家(分红型)
综合实力强:背靠上海复星工业和美国保德信集团,妥妥的大公司;且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益后,只要7-8年现价就能超过已交保费
保单收益高:比如30岁男性,年交10万*5年交,叠加红利后,50岁时现价有91万多;60岁时就有133万多;到100岁时,更是翻了10来倍,现价有582万多。
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
2、利多多3号
保司综合实力强:背靠招商银行,是妥妥的“银行系”保司;目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率,均表现十分优秀
有机会博取较高收益:年交10万,趸交、3/5/10年交,基本保底利益在2.2%左右;叠加红利后,最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富:自带公共航空意外身故/全残保险金,满足一定保费,有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【适用人群】
希望追求较高收益,又看中产品增值服务人群
3、悦享盈佳(分红型)
封闭期较短:30岁男性,年交10万,3/5/10年交,基本只要8~10年,如果叠加红利利益,封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益:采用增额红利形式进行分红,30岁男性,年交10万,3/5/10年交在60或70岁后,叠加分红收益,保单利益超过3.5%,最高达3.7%以上
投保人意外身故豁免:在缴费期内,投保人因意外伤害身故,且发生意外时年龄不满65周岁,可以豁免剩余保费,合同继续有效。
【适用人群】
传统大保司承保,保单权益丰富
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?