中意人寿的一生中意终身寿险（分红型）常见问题详解

最近，中意人寿的一生中意终身寿险（分红型）很火，这款产品除了保底收益，还有机会获得分红，实现更高的收益，因此吸引了不少人的目光。

但对于这款产品，不少客户心里还是有不少疑虑的，比如能不能分到红？分红怎么来的？等等。

下面奶爸选几个问得最多的问题给大家详细介绍一下。

一、中意人寿的一生中意终身寿险（分红型）常见问题详解

奶爸收集了不少客户的提问，

1、分红险的分红收益是怎么来的？可分配盈余是什么？

所有的分红型产品，其分红就来自于保险公司实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。

通俗来说，就是分红型保单的持有人可以共享保司的经营收益。但这些经营收益来自于哪里，就如图所示，来源包括但不仅限于死差、费差、利差等。

2、保险公司的可分配盈余是不是一言堂？有或没有都是保司说了算？

不是哦！

先从分红险的精算规则来看。

《分红保险精算规定》中第五部分 账户管理和盈余分配 中明确表述了保司应该如何进行分红账户的管理，以及在分红产品的产品说明书中要明确红利来源以及披露盈余计算方法。

所以分红型产品定价时，是有分红账户管理的要求，且一经确立是不得随意变更的。  

保司需要分配多少比例给客户做未分红呢？   

《分红保险精算规定》第十六条明确要求：分配给保单持有人的分红 比例不低于可分配盈余的70%

所以说，分红产品分给客户的额外收益，可以说是透明公开的。

一起来看看中意人寿官方的分红披露公告：

保司的投资利润水平怎么查看呢？  

今年2023年9月10日，国家金融监督管理总局发布“金规（2023）5号”文件中要求：保险公司应加强投资收益长期考核，在偿付能力季度报告摘要中公开披露近三年平均的投资收益率和综合投资收益率。 

在层层监管要求下，保司的投资收益是可以被大众看到的，同时红利来自于哪里，以及每个会计年度应该分配的红利比例、额度都是公开的。

所以大家可以放心，保司做分红产品其实也是想通过稍微低一些些的兜底利率，换取更多的收益空间，从而和客户们达成双赢的局面。     

要说没有影响是完全不可能的，但是毕竟监管对于客户的利益保障从来都是考虑得很全面，所以有了应对的方法--分红平滑机制

根据原保监会发《分红保险精算规定》之第十七条：保险公司应对分红保险账户提取分红保险特别储备，用于平滑未来的分红水平。

也就是说，在投资收益行情好的时候，保司需要提取一部分作为“粮食”囤积起来。等到“灾年”时期，也就是投资收益下行的时候，将储备释放，贴补“亏空”，从而实现客户分红利益的平滑表现。

在分红平滑机制作用下，保险公司维持稳定的分红实现率有据可依，出现剧烈波动的概率微乎其微。

根据银保监会2022年12月30日印发的《一年期以上人身保险产品信息披露规则》第三章分红型保险产品信息披露中第四条要求：  

保司的利益演示中，是要求只展示保证利益演示和红利利益演示两档演示，且用于利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率。

也就是保司的利益演示中，不允许胡乱演示收益预期、不允许披露演示的分红型产品的投资回报率，并要求演示具体保单年度的保单利益，以及利益演示的利差水平上限。

所以保险公司展示的利益演示表也是有严格要求的，不是随便写的。

并且，利益演示表中的红利演示，和保司需要披露的分红实现率也是息息相关的。

保险公司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司官方网站上披露该分红期间下各分红型保险产品的红利实现率。

采用现金红利分配方式的，披露现金红利实现率。

采用增额红利分配方式的，披露增额红利实现率和终了红利实现率。各产品红利实现率计算方法：  

即分红实现率=实际派发的红利金额/利益演示的红利金额。  

我们看到的分红实现率，是按照保单的利益演示表的数字为基准测算的。  

以前没有披露分红实现率披露，产品收益还有低中高三挡。

最高时有6%减去产品预定利率，当时就会出现很多客户看到高收益就一股脑投入其中，结果在后期发现根本拿不到这些额度分红，很是郁闷。

为了减少这类情况发生，让客户看到更为真实的，透明的红利水平，监管做出了分红险信息披露的要求更新，不仅是砍掉了高收益利益演示，同时还需要披露分红实现率来反应分红账户的实际经营情况。  

二、一生中意终身寿险（分红型）承保公司

选择分红险，应该考虑到产品的保底收益、保底+分红的预期收益、保司的投资水平、保司过往分红达成率、保司背景与盈利情况。

① 中油资本，50%股权（中石油无偿划转），中石油集团世界500强第4名，世界上最大的石油公司之一。

② 意大利忠利保险集团，50%股权，成立于1831年，欧洲领先世界领先的保险服务商，业务遍布全球50个国家，世界500强第59位。

特别指出，忠利保险集团自1859年上市，上市后从未间断分红，实现连续分红超160年。

在中国发展至今，中意人寿在全国有15家分公司，55家城市机构、134家四级分支机构其经营情况也远远高于监管的要求：

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

1、光明至尊2024版（分红型）

综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%

可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重保险公司实力、追求高收益人群

2、福满盈3.0（分红型）

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%

保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，

【适合人群】

看重保司综合实力、产品保单权益等人群

3、福满佳2.0（分红型）

2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%

身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面

保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。

【适合人群】

看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~