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奶爸保
养老险的保证领取和年金是不能兼得的，如果追求高年金，就得让渡一点保证利益，反之亦然。
所以，保证领取10年的养老年金险，年金额度大多高于保证领取20年的；而保证领取保费的养老年金险，年金额度的平均值最高。
而爱心人寿的乐养多3号为了追求极致的高年金，甚至没做保证领取方案。
一、爱心乐养多3号年金险好不好？
乐养多3号由爱心人寿承保，条款备案名称是「爱心人寿百岁人生 2.0 养老年金」。
爱心乐养多3号年金险支持0-60岁的人群投保，有4种缴费期：趸/3/5/10年，起投门槛很低：5000元起投。
而且养老金是终身领取的，男性领取时间是60/65/70岁；女性是55/60/65/70岁。
保单的现金价值持续到80岁，覆盖人的黄金养老期。
这个阶段遇到一些变故，急需用钱的时候可以退保拿钱。
身故保障：
领取前身故，返还现金价值和已交保费的最大者；领取后身故：无赔偿。
同类产品通常有保证领取N年或者保证领取保费，爱心乐养多3号年金险把重心全部放在养老金上了。
其它权益：
支持保单贷款，保全上可以协议申请减保，另外支持年金累积生息，不着急用钱可以把养老金存在保险公司。
二、爱心乐养多3号年金险收益怎么样？
以30岁男子为例，10年缴费、年缴5万，60岁领取，看看爱心人寿的爱心乐养多3号年金险现金价值情况：
现金价值超过保费时间：
保单的第20年，现金价值额度超过所交保费，前期增长不算快。
领取年金：
60岁领取第一笔年金：7万3640元。
如此高的年金额度，让大家可以拿到更多的养老金。
领取第10年，总计到手81万，现金价值里还有钱。
到80岁时，累计领取154万，现金价值剩余36万，累计领取IRR突破3%
90岁时，累计领取将近228万，IRR达到3.719%
这是30岁男性的例子，不同年龄段都排在前面，女性虽然领取也高，但没男性这么大优势。
不过，爱心乐养多3号年金险虽然年金额度很高，但是没有保证领取年限。
该怎么办呢？
首先，这款产品的定位就是高年金和高现金价值，更适合追求养老质量、享受当下收益的人群 。
如果需要更高的保证领取利益，可以选择保证领取20年的养老险。
其次，可以考虑风险对冲方案，买一份保到70岁的定期寿险产品，弥补该阶段的损失。
比如投了30万的爱心乐养多3号年金险，补一份30万保额的定期寿险到70岁，价格并不高。
三、奶爸总结
爱心乐养多3号年金险的领取年金很高，尤其男性投保，超过了市场上的同类产品。
领取后还保有很高的现金价值，持续到80岁， 高现金价值的好处是灵活，急需用钱 时可以选择退保。
不过，爱心乐养多3号年金险不保证领取，可以考虑买份定期寿险做风险对冲。
适合求高年金、追求当下生活质量的乐观人群。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
