储蓄险的预定利率调整到后,不少人开始关注固收+浮动收益相结合的分红险,既有保底利益,又有机会享受保险公司的红利分配。
加上监管要求分红险产品公布产品分红实现率,也让不少人
最近,中英人寿又推出了一款分红险产品:臻享鸿福终身寿险(分红型),据说实力强劲,有望成为爆款。
一、中英人寿臻享鸿福终身寿险(分红型)的保障内容
我们先看产品基本信息:
先看投保规则:
出生满30天-68周岁都能投保,投保年龄较广,保障终身,
还支持隔代投保,祖辈可以给孙辈投保,灵活规划财富、隔代传承。
缴费期限选择灵活,最长可以20年交,适合工薪阶级进行长期“定投”。
起投金额也比较低,而且即日起-2024年3月31日,还可以享受“开门红”优惠,门槛更是大大降低:
再来看一下产品保障亮点:
1、保障内容丰富,身故保障全面
除了身故保险金,还包含公共交通意外身故金:
航空公共交通工具意外身故金:
75岁前,乘坐航空公共交通工具遭遇交通意外事故,并在180天内身故,额外赔付100%基本保额,最高2000万。
公共交通工具意外身故金:
18岁后且75岁前,乘坐轨道公共交通工具、公共汽车、水上公共交通工具遭遇交通意外事故,并在180天内身故,额外赔付100%基本保额,最高以600万为限。
2、分红领取灵活,有望获得高利益
中英人寿臻享鸿福终身寿险(分红型)作为一款现金分红的产品,保单利益由2部分组成:保证部分的现金价值+红利,
红利部分有4种领取方式:现金领取、累积生息、抵交保费和交清增额。
可以满足消费者多样化的需求,且在合同有效期内,几种分红领取方式可以申请变更。
除了现金领取比较好理解外,奶爸简单说一下其他几种领取方式的优势:
1)累积生息:能随时随地,将现金红利无损、快速地全部领取出来;
2)抵交保险费:适于长期缴费保单,以中英人寿臻享鸿福终身寿险(分红型)20年缴为例,第12年时,累积红利即超过1期保费,客户可以通过红利抵交到期保险费,减少保费压力;
3)交清增额:交清增额增加保额,增加后续分红额度,长远获取更高收益。
一般而言,交清增额的红利领取方式的回报是最高的,
因为交清增额是指拿每年分得的现金红利作为一次交清的保费加保,相对应的也会增加一部分保额,
而增加的保额会和原来的保额作为一个整体,所以对应的现金价值也水涨船高。
这种方式类似于保额分红的形式,只是交清增额多了一步将现金分红转化成保额的步骤而已。
至于能分到多少红利,消费者也不用担心,
监管已经规定,保险公司每年至少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。
3、保单权益丰富,增值服务优秀
这款产品有非常丰富的保单权益,支持减保、保单贷款、减额交清和第二投保人。
其中,减保写入合同:
保单满5年后可申请减保,年度减保上限是20%基本保额,减保规则相对宽松,可以满足我们灵活使用资金的需求。
而第二投保人,可以避免保单成为遗产,进而导致继承或债务纠纷,也能让投保人的投保意愿得以延续,而非退保。
此外,还能附加万能账户:分别是鑫如意悦享版和鑫如意尊享版,
保底利率都是2%,是当前监管允许的最高水平,有闲钱可以投进去进行二次增值,不过需要投入的保费也更多。
还有优秀的增值服务,包括养老社区服务、信托服务和中英人寿的VIP服务。
比如信托服务,可以把身故赔付的钱交给信托公司,然后由信托公司按照原持有人的意愿,按要求交到受益人手里,实现财富的精准传承。
不仅能够保密信息,实现资产隔离,而且还能进行税务规划和家族传承,适合高净值人士。
比如VIP服务,为客户提供全周期的健康管理,包含了MR肿瘤筛查、免费体检、健康咨询、就医陪诊和预约挂号等,
可以享用保险公司提供的优质医疗资源,解决看病难的问题。
比如MR肿瘤筛查,是目前一种先进的肿瘤筛查利器,可以一次性筛查多个部位的恶性肿瘤风险,具有无创无痛无辐射和高效精准的优势。
4、分红实现率表现优秀
既然是分红险,我们就需要重点关注分红实现率这项指标。
分红实现率,就是实际分红和计划书上预期分红的比值。
奶爸查找了中英人寿官网披露的分红险的红利实现率,截取了2022年的数据:
2022年,中英人寿的分红险产品的分红实现率都在100%及以上,经营情况不错,投资实力还是很强的。
想了解中英人寿更多年份和产品的历史分红实现率的,可以私聊奶爸~
再来看看中英人寿的实力:
中英人寿成立于2003年,目前注册资本金29.5亿元,公司规模与利润均稳居外资第一梯队。
由英杰华保险集团与中粮集团—中粮资本合资组建而成,各持股50%,都是世界500强,实力雄厚。
英杰华保险集团是英国最大保险集团,世界第5大保险集团,而中粮集团是中央直属大型国有企业,旗下有16家上市公司。
再来看看相关的经营指标:
在中英人寿最新披露的2023年第三季度的偿付能力中,核心偿付能力充足率为158.83%,综合偿付能力充足率为261.45%,
最新公布的2023年第二季度分险综合评级为AAA级,已经是风险评级的最高等级,而且也是中英人寿连续28个季度获得A类评级。
二、中英人寿臻享鸿福终身寿险(分红型)的保单利益情况
以30岁男性,年交10万,10年缴费,保终身为例,看看保单利益情况:
奶爸计算了现金领取、累积生息和交清增额三种红利领取方式,累积生息利率是按2.5%的保底利率来计算的。
先看保单利益:
如果是只看保证利益,相对于其他终身寿险来说,这款产品的保单利益并不高,
在42岁时,也就是保单第12年,现金价值达到1008100元,超过已交保费。
到100岁时,退保IRR也只能达到2.206%
再来看分红利益:
选择交清增额的红利领取方式的保单利益是最高的。
42岁时,总现金价值达到1119925元,超过已交保费。
60岁时,退保IRR达到3.152%,这个速度已经超过市面上大部分增额寿产品,也突破了传统储蓄险3%预定利率的极限。
90岁时,退保IRR达到3.553%,100岁时,退保IRR达到3.605%
可以说,算上交清增额的红利部分,现金价值也会不断增长,保单利益也提升了一个档次。
再来看看看交清增额,不同缴费期的现金价值和退保IRR情况:
先说现金价值超过已交保费的速度:
几个缴费期封闭期都相对较长,
短期缴费(趸交/3/5/6年交)需要7-10年,现金价值才能超过已交保费。
长期缴费的话,10年交在第12年时现金价值超过已交保费,20年交在缴费期内现金价值就能超过已交保费。
除了10年交,其他的红利利益的封闭期都会比保证利益封闭期短1年。
这也对应了这类储蓄险本身长期资产规划的功能。
再来看现金价值和IRR的表现:
以趸交为例,
100岁时,保证利益现金价值达到979800元,相当于已交保费的4.9倍,
红利利益现金价值达到2535751元,相当于已交保费的12.7倍,现金价值表现很不错。
无论是保证利益还是红利利益,都是随着时间的推移,现金价值的优势越来越大,是一款前期表现优秀,中后期爆发力更强的产品。
保证利益的退保IRR:
趸交的退保IRR表现最好,100岁时达到2.296%,保证利益的退保IRR最高不超过2.3%
红利利益的退保IRR:
趸交的退保IRR表现最好,70岁时退保IRR能达到3.543%;100岁时,退保IRR达到了3.695%
短期缴费的情况下(趸交/3/5/6年交),都是70岁时,退保IRR就能超过3.5%;100岁时,退保IRR超过了3.68%
长期缴费的情况下(10/20年交),90岁时退保IRR超过3.5%;100岁时超过3.6%
对于想要获得高收益的人来说,中英人寿臻享鸿福终身寿险(分红型)中长期收益优势很明显,值得考虑。
三、奶爸总结
中英人寿臻享鸿福终身寿险(分红型)投保灵活,保障内容丰富,保单权益和增值服务实用,承保公司实力雄厚。
下有保证利益托底,上有分红利益值得期待,叠加分红部分,IRR在后期超过了3.6%
适合想要兼顾长期利益和资金流动性,追求“稳中求上”的朋友。
不过它属于中长期规划的储蓄类保险,对资金的短期流动性有一定要求的人,可能并不适合。
你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品:
1、星福家(分红型)
综合实力强:背靠上海复星工业和美国保德信集团,妥妥的大公司;且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短:30岁男性,年交10万,趸交、3/5/10年交,叠加红利收益后,只要7-8年现价就能超过已交保费
保单收益高:比如30岁男性,年交10万*5年交,叠加红利后,50岁时现价有91万多;60岁时就有133万多;到100岁时,更是翻了10来倍,现价有582万多。
【适用人群】
看中公司实力、希望博取较高收益人群
2、利多多3号
保司综合实力强:背靠招商银行,是妥妥的“银行系”保司;目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率,均表现十分优秀
有机会博取较高收益:年交10万,趸交、3/5/10年交,基本保底利益在2.2%左右;叠加红利后,最高收益有望超过3.5%
保单权益和增值服务丰富:自带公共航空意外身故/全残保险金,满足一定保费,有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务
【适用人群】
希望追求较高收益,又看中产品增值服务人群
3、悦享盈佳(分红型)
封闭期较短:30岁男性,年交10万,3/5/10年交,基本只要8~10年,如果叠加红利利益,封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益:采用增额红利形式进行分红,30岁男性,年交10万,3/5/10年交在60或70岁后,叠加分红收益,保单利益超过3.5%,最高达3.7%以上
投保人意外身故豁免:在缴费期内,投保人因意外伤害身故,且发生意外时年龄不满65周岁,可以豁免剩余保费,合同继续有效。
【适用人群】
传统大保司承保,保单权益丰富
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