保险科普：大额存单和增额终身寿险哪个好？增额终身寿险哪家好？

目前安全又赚钱的理财方式有三种，分别是国债、银行存款和储蓄险。

 

有小伙伴会选择国债，毕竟有安全性高，起投门槛不高，收益也不错。

如果是手头上资金比较多，不少朋友就会考虑大额存单和增额终身寿险....

 

一、大额存单和增额终身寿险哪个好？

 

大额存单和增额终身寿险都属于理财工具，适合的人群也是不一样的。

 

1、大额存单

 

大额存单是商业银行面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类产品，属一般性存款。

 

银行定期存款不同额度，不同的年限利率都不同，而且利率是动态变化的，每个月都不一样。

 

大额存单也是同样的道理。

 

12月份四大银行中的工商银行，大额存单最高的利率是3年期，能到2.65%，并不算高。

 

打开工商银行APP，搜索大额存单的实时收益，就能很直观的看到：

 

 

大额存单的投入门槛需要20万，而且1、2年期的产品，利率都不高；

 

3年期这类相对长周期的产品又比较难买。

 

银行采用的是单利计息的方式，假设利率完全不变，想要收益最大化，需要每隔一个周期，就把到期的本金和利息取出来，再存进去。

举个例子：

 

买到了3年期，2.65%的大额存单，存20万到里面，连续存10次，来看一下收益：

到第 30 年，本金加上利息，一共可以达到35.9万。

2、增额终身寿险

拿当下一款热门的产品来说，一次性投入 20 万，第 30 年的现金价值是46.7万！

 

增额终身寿险前几年的现金价值低，但第10年开始，收益反超大额存单，多了1620元。

随着持有的时间越长，差距会逐渐拉大。

第26年时，增额终身寿险实现“已交保费”翻倍，比大额存单多了7.18万多；

第 30 年时，就有10.8万多的差距！

 

而且，需要注意的是，这还是大额存单最理想的状态下的本息和。

 

目前，大额存单利率基本是3.0%以下，按照利率下行的总趋势，大额存单产品的利率依旧会下降。 

因此，大额存单如果实操起来，长期收益会比测算得更低。

而增额终身寿险投保时就终身锁定了收益，现金价值也是写在合同里。

合同里面现金价值是多少，到手就能拿到多少，也不需要存取来回地折腾，一直放里面、躺着赚钱就行了。

如果看中前几年的灵活性，大额存单的优势还是比增额终身寿险大的，3、5年后要是有急用不想存了，就拿出来使用；

 

而增额终身寿险前几年现金价值低，如果取钱就会有亏损。

过了回本时间，需要用钱时，可以通过减保的方式，灵活提取适用。

 

也可以通过保单贷款的方式，盘活保单的现金价值。

 

总结一下：

 

短期3-5年内的存款，大额存单更合适。

长期理财规划，增额终身寿险更合适。

 

如果手头钱不多，增额终身寿险也是比大额存单更好。

 

二、增额终身寿险哪家好？

奶爸直接给大家整理了目前几款各方面表现都不错的产品，考虑中长期理财的朋友可以直接参考：

 

 

1、看重收益，康乾5号瑞祥人生或增多多5号

还是以30岁男性，趸交20万的例子来看，增多多5号在40-60岁的收益均高于其余几款产品。

60岁时，保单价值达到47.2万，IRR收益率高达2.904%，是5款里首个突破2.9%的产品。

 

康乾5号瑞祥人生则是在70-90岁后来居上，70岁时现金价值达到64.9万多，

 

IRR达到2.990%，后续无限接近3.0%的封顶线，可谓是让其他产品“望尘莫及”。

 

2、看重回本速度，康乾5号瑞祥人生或鑫享未来2号

鑫享未来2号虽然收益情况没有其他产品那么好，但前期现金价值的增速也很快，保单第4年就回本了。

 

康乾5号瑞祥人生这款产品不仅收益高，回本速度还非常快，保单第5年就已经超过已交保费了。

 

如果担心在投保5/6年会因为急需用钱而退保/减保，可以侧重考虑这两款产品。

工薪族想要起投门槛低的产品，可以考虑康乾5号瑞祥人生和金玉满堂3.0

 

老年人群、对养老社区感兴趣的朋友可以考虑一下鑫享未来2.0

 

四、奶爸总结

 

大额存单和增额终身寿险各有各的优点。

 

如果短期有资金需求，可以考虑大额存单；想要资金长期稳定增值，可以考虑增额终身寿险。

 

如果你对资产管理感兴趣，或者想了解具体的保险产品，可以私聊奶爸，1v1为您推荐~

奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品： 

 

1、金医保

 

保证续保20年：提供长达20年的保证续保期，即使产品停售或健康状况变化，续保无忧。

 

低门槛理赔：重疾医疗无免赔额，一般医疗和轻中症医疗共享1万元免赔额，且免赔额逐年递减，最低可达7000元。

 

灵活可选保障：提供3项可选责任，均保证续保20年。特别是院外特药保障，覆盖157种抗癌特药，包括两种Car-T疗法药物，实用性高。

 

经济实惠：保费合理，家庭多人投保可享受高达15%的保费优惠。

 

注意事项：对于基因疗法与细胞免疫疗法，除两种Car-T药物外，有免责限制。

 

【不足】

 

对于基因疗法与细胞免疫疗法，除两种Car-T药物外，有免责限制。

 

【适合人群】

 

适合家庭共同投保，尤其适合注重理赔门槛低、院外特药保障的人群。 

 

2、人保金医保少儿长期医疗险

 

长期保障，直至成年：提供长达18年的保证续保期，确保孩子至18周岁都能享有稳定保障。

 

全面基础保障：一般医疗与重疾医疗保额高达800万，覆盖广泛的医疗需求。

 

增值服务，关怀备至：包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等增值服务，提供更全面的关怀。

 

特药保障，抗癌无忧：提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障，覆盖157种特药，包括2种CAR-T用药疗法，保额高达400万。

 

家庭多孩投保优惠：为两位子女投保享95折，为三位及以上子女投保享9折优惠，家庭投保更划算。

 

【不足】

 

特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保，投保时需注意。

 

【适合人群】

 

为少儿群体设计，费率优势明显，适合追求低免赔额和全面保障的家庭。

 

3、好医保长期医疗（20年版）

 

保证续保20年：续保无需审核，无论身体变化或理赔历史，续保无忧。

 

全面医疗保障：提供基础医疗保障，覆盖日常医疗需求。增值服务包含就医绿通、垫付服务等，提升就医体验。

 

疾病保障好：提供1万元重疾津贴，200万特药保障，特药清单覆盖197种药品；可选附加癌症赴日医疗，拓宽治疗选择。

 

健康告知宽松：不涉及2年内体检异常情况，简化投保流程。

 

【不足】

 

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额。

 

特药保障设有1万元免赔额，报销比例为90%

 

产品通过支付宝平台自助投保，需仔细阅读健康告知要求，建议寻求专业人士协助核保。

 

【适合人群】

 

适合追求长期稳定医疗保障、增值服务全面的中年人，尤其是身体状况一般的中年人

 

4、太平洋蓝医保

 

保证续保20年：为老年人和免疫力较低的人群提供稳定保障。

 

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单扩展至162种。34项健康管理服务全新升级，全面关怀健康。

 

保障内容全面：覆盖一般医疗、重疾医疗及55种中轻症特定疾病。提供1万元重大疾病关爱保险金，增加重疾时的经济支持。

 

可选保障丰富：除了特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险，新增附加住院津贴和失能收入损失保险金。所有可选保障均保证续保20年。

 

保费优惠：家庭单优惠门槛降至2人，2位家人同时投保可享受95折优惠。完成健康管理活动任务，次年最高可享85折优惠。

 

低免赔额：三项医疗保障共享免赔额，提高赔付概率。

 

【不足】

 

重疾医疗设有免赔额，可能影响重大疾病理赔的友好度。

 

【适合人群】

 

追求全面保障和高性价比的中老年人，特别是寻求长期医疗保障的中老年人。

 

5、平安长相安长期医疗

 

保证续保20年：提供长达20年的百万医疗险保障，续保条件优越，确保长期健康安全。

 

低门槛投保与理赔：投保年龄高达70周岁，可为配偶父母投保。无理赔免赔额逐年递减，最低可达5000元，简化理赔流程。

 

全面基础保障：覆盖外购药、质子重离子治疗、特殊门诊费用等，保障全面。

 

少儿门急诊医疗保险金：可选保障，最高赔付5000元，为家庭提供额外的实用保障。

 

家庭单优惠政策：2人即可构成家庭单，享受最高85%的保费优惠。成员可共享免赔额，进一步降低理赔门槛。

 

增值服务丰富：提供16项增值服务，不限制疾病种类，使用门槛低，提升客户体验。

 

【不足】

 

在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任

 

【适合人群】

 

追求长期医疗保障的中老年人，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

 

6、平安e生保长期医疗

 

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长

 

核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保

 

保费优惠：可享受家庭单优惠

 

【不足】

 

投保年龄范围较窄，缺少常见的医疗费用垫付

 

【适合人群】

 

追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群

 

如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？