家庭资金如何配置使用？按短期、中期和长期3大方式来打理！

相信不少人都没给自己家庭做过【家庭资金规划】，只是单纯的把手头的存款放在余额宝里，或者购买股票基金。

在保险行业深耕多年，奶爸开始对家庭的资金都进行了重新梳理，发现了不少意外。

比如自己每个月大概的支出，能存多少钱，也能看到不少计划外的大额冲动消费。

为此，奶爸特意针对自己家庭的收支情况，确定了家庭财务目标，如年支出、年存款等，并定期进行家庭资金复盘，确保家庭现金流充足。

你也可以跟着奶爸的思路梳理一下自己家庭的资金情况。

一、家庭资金如何配置使用？

家庭资金使用，要考虑资金的使用期限，奶爸也将其分为短期、中期和长期资金规划。

1、短期（1年内）资金规划

这笔钱一般用于家庭日常开销，对资金的流动性、灵活性要求更高

因为我们有持续性的工资收入，建议预留3个月左右的资金，不考虑收益高低。

建议把钱放到货币基金里，比如余额宝、零钱通，也可以直接放在银行卡里，随存随取，方便又快捷。

以招生银行的朝朝宝为例，目前7日年化利率2.08%，收益虽然不高，但胜在支取方便，资金也安全。 

2、中期（5年内）资金规划

中期资金规划可以按照资金使用情况，选择国债或者大额存单，选择1年期、2年期、3年期、5年期的存单。

目前国债最新票面利率如下：三年期2.63%，五年期2.75%

国债的起投门槛低，又有国家信用做背书，安全又稳定。

而大额存单起投门槛比较高，要20万起步，对普通老百姓不太友好，适合家中存银较多的人群。

以工商银行为例：

1年期的年利率为1.9%；

2年期的年利率为2.15%；

3年期的年利率为2.65%；

友情提示：根据存款保险条例，本息50万以内的存款，银行才予以赔付。

因此，奶爸建议大家在单家银行存的钱不超过50万。

但不管是国债也好，大额存单也罢，利率都是呈现下行趋势。 

如果后续到期了，再续存也是未来的利率计算收益，因此建议将未来3-5年要用的钱存进去。

3、长期（5年或以上）资金规划

5年或以上的资金规划，比如：孩子教育金、自己的养老金，又或者财富传承的钱。

这笔钱不需要频繁使用，还要安全稳健增长，推荐增额终身寿险、年金险。

它们都具有以下特点：

利率锁定终身，不管存10年还是20年，不受市场利率的影响，购买时现金价值已经写进合同里了，可以看到每年保单的现金价值有多少。 

加上有国家金融监督管理局监管，又受到合同法约束，安全性不必担心。

举个例子：

想孩子在18岁时有100万，0岁男孩每年交7万，交10年，差不多就能达成目标。

如果每年家庭结余的资金量比较多，也可以选择多交一点，缩短缴费时间。

那钱存进去怎么用呢？

以给孩子存的一个教育金为例：

2岁的男宝宝买了增多多5号，每年存3万，定存10年。 

当孩子18岁读大学以后，可以通过减保，每年拿4万出来作为孩子的生活费；

孩子22岁参加考研，每年减保取5万给孩子作为生活费。

孩子出来工作后，如果暂时不缺钱，这笔钱可以继续存着。

孩子65岁退休，每年领取3万元作为社保养老金的补充。

领到80岁时，保单里还有21万，可以作为一笔财产传承给子孙后代。

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

二、奶爸总结

每个家庭的财务状况和实际支持都有差异，但规划思路的底层逻辑都是相通的。

只要按照规划，一步一步，按部就班，就不怕手头紧啦。

如果你也想打理自家的银子，还没想好怎么做，也可以找奶爸聊聊~

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