6月热门年金险测评：总有一款能带你飞

“像我，应该不会长寿吧。长寿了存款也会见底，还是在此之前死了的好。”

——《老后破产》

听起来残忍得让人绝望。

但毫不夸张地说，这就是我们要面对的现实。

2000年时，我们的社会抚养比还是5:1。

也就是5个人缴养老保险，1个人领养老金。

到现在抚养比就变成了2.8:1。

养老问题看似遥远，但其实近在咫尺。

配置年金险虽然不是最好的解决办法，但对于很多人来说，它就是最好的办法。

在3月份的时候，奶爸写过一篇年金险测评，自在人生A预定利率为4.025%，但已经停录了。

3个月已经过去，现在市场上还有哪些优质的年金险产品呢？

今天奶爸就带大家一起来看看：

〡年金险真的能带给我们收益吗？

〡热销年金险产品对比

〡精选年金险点评

01  年金险真的能带给我们受益吗？

既然要选择一种养老的方式，首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。

很多年金险的收益都白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益。

利率的特点在于“前低后高”，最后接近甚至超过预定利率。猛戳了解：怎么更好地了解纯年金险的利率

如果实在要选择，奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金险。

同样一笔钱，拿去炒股、存在银行、买房、买理财、买年金险，对我们来说有什么区别？

这里就要谈到理财的不可能三角：收益性、安全性、流动性。

简单的理解就是，没有任何一款理财产品，可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。

比如股票的收益可以很高，流动性也强，但在安全性上就差很多，赔穿的大有人在。

而年金险就是安全性非常高，这是其他任何理财方式难以比拟的。

而且在全球负利率的环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金险的收益长远来看其实并不低（尤其是4.025%的年金险）。

当然，流动性自然就差一些。

对于大部分人来说，养老首要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗？

02  这些产品值得我们关注

年金险停了又售，售了又停。

在售的产品有几款还是值得我们关注的。

（点击查看大图）

先上结论：

如果追求稳定的高收益：大富翁年金险

大富翁虽然前期返还比较慢，但是相比含有万能账户的年金险来说大富翁年金险后期的收益相对比较高、且稳定。

比较适合有长远养老规划的人群。

如果追求返还快：钻多多年金险

上面奶爸有提到，钻多多是一款快返型年金险，而且收益也是相对比较高的。

如果希望在短时间内就能拿到钱的话，可以考虑这款产品。

而且钻多多还能附加万能账户，钻多多万能账户保底有3%的收益率，按中档利率算第20年的收益率能够达到4.17%，后面的增值也会越来越快。

资金灵活性：中韩人寿悦未来、大富翁年金险

由于大富翁年金险和中韩悦未来都具有减保功能，大大增加了资金运用的灵活性。

消费者可以根据投资环境的优劣，再决定把资金投入到别的投资渠道或者悦未来当中。

享受快收益：招商仁和招盈金生、华夏保险华夏红。

这两款产品目前搭配的万能账户实际结算利率分别为5%、6%。

购买产品后，可以直接向万能账户追加投入，就能享受目前的结算利率。

为小朋友购买：渤海人寿大富翁教育金。

很多年金险产品需要三四十年甚至更长的时间，收益率才能达到3.5%以上。

而它只需要20年。

03  精选年金险点评

不同年金险产品的特点是不一样的。

要想知道自己到底适合什么样的年金险产品，就得先对它有充分的了解。

1、富德生命大富翁

1）、保障期间灵活：

大富翁年金险的保障期间可以选择40/45/50/55/60/65/79周岁、终身。

为消费者提供定期和终身的多样选择，比较灵活。

3）、领取方式灵活：

大富翁年金险的领取方式有三种，分别是一次性领取、定期领取和终身领取。

适合不同人群的需求，如果你在可以领取的时间点急着用钱，那么你可以选择一次性领取。这样你就可以在短时间内拥有一大笔现金流。

以30岁的奶先生为例，一年投入10万，交5年，在60岁时一次性领取可以领到147.29万，相当于基本保额的83%。虽然没能领到100%保额，但是应急时能一次拿到这么多钱的也就大富翁了。

如果你想要定期领取，那么可以选择领到79岁。从60岁开始每年可以领到10.12万，20年的时间可以领到202.3万，是基本保额的1.14倍，还是比较划算的。

如果对自己的身体健康有自信，那么可以选择终身领取。从60岁开始领，每年领8.87万元，可以领至身故，活得越久领的越多，具体奶爸在下面分析，这样可以较好的保障晚年的生活质量。

 （点击查看大图）

但有一点需要注意：大富翁年金险在第一次领取过后就不能更改领取方式了，例如你第一次选择的是定期领取到79岁，后面就不能更改为终身领取或者一次性领取。

大家在选择的时候要根据自身的情况而定，切勿冲动。

3）、资金灵活运用：

大富翁年金险还有减保和保单贷款的功能，能够帮助大家更加灵活的运用自己受伤的资金。

这里的保单贷款最高可以贷保单现金价值的80%，而且时间最长不能超过6个月，这个需要注意一下。

4）、主打高收益：

大富翁年金险的收益跟同类年金险相比还是比较优秀的，主打的是高收益。适合有点闲钱想过个体面的老年生活的人群。

2、钻多多年金险

1）、缴费期短

钻多多的缴费期分为3年和5年，年金险在总保费相同的情况下，缴费时间越短，那么收益就会越高。

2）、返还快

钻多多这款产品在保单第5年后便开始返还了。

而且收益还不低，以保底的3%和中档收益4.5%来演算一下（IRR），看看钻多多的内部收益率如下：

 （点击查看大图）

3、中韩人寿悦未来

1）、可加保或者减保

中韩悦未来跟已经停录的星享福一样，也可以在领取前选择减保。

奶爸就这个问题，跟中韩人寿的客服确认过。

减保只需要申请就可以操作。

如果遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了，可以选择减保或者退保。

2）、现金价值超高

（点击查看大图）

这款产品的现金价值非常高，在缴费结束后的第二年，现金价值就超过所交保费。

配合减保，真正让你做到资金“进可攻，退可守”。

3）、收益率或许是往后年金险产品的佼佼者

奶爸对悦未来进行过测算，结果如下表：

（点击查看大图）

悦未来虽然只有3.7%的收益率，但银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。

也就是说，3.7%的收益率跟之前的产品比，的确是有点差距；

但往后推出的产品，收益未必会比它更高！

如果想保持观望又不想错过上车的机会，可以加减保、现金价值高的悦未来可以重点考虑。

4、招商仁和招盈金生

1）现金价值高，回本时间短

跟中韩悦未来一样，缴费期结束后第二年，招盈金生的现金价值就能超过所交保费。

在带有万能账户的产品中，这是很少见的。

一般带万能账户的产品，回本时间都要10年左右。

2）保底收益率3%

招盈金生搭配的万能账户保底收益率3%，意味着消费者最低能够获得3%的收益。

目前在售产品当中，很少能够达到这个标准的。

（点击查看大图）

不过万能账户以实际结算利率为准，而目前它的实际结算利率为5%，也是很不错的。

3）招商仁和实力强劲

说到招商仁和，中国移动通信集团公司、中国民航信息网络股份有限公司、深圳市前海金融控股有限公司等都是它的股东。

注册资本人民币50亿元，注册地深圳市，实力非常强劲。

这款产品将于3月20日24：00停止录入，如果追求本金快速返还，以后有闲钱还想投资的朋友，不妨考虑招盈金生。

5、华夏保险华夏红

保底3%并非它的最大亮点，实际结算利率6%才是让对手望尘莫及的地方。

（点击查看大图）

想享受快收益的朋友，可以向万能账户追加投入，直接以实际结算利率收取利息。

按照目前的情况来看，这个结算利率还是比较稳定的。

不过这个数据仅代表以往的情况，不能代表以后。

往后从万能账户取钱还会受到一定的限制，但这就是万能账户。

6、渤海人寿大富翁教育金

1）1元起投，可随时追加

大富翁的投保门槛极低，只需要1元就能投保。

往后还能随时追加投保，投得越多领得越多。

2）强制储蓄，让孩子上学无忧

大富翁在被保人18-21岁才能够领取，相当于为孩子的未来做一个强制储蓄。

而且18-21岁的年龄段，大学求学，各类考研、考证班，教育资金投入非常大。

在这个最需要的时候，给予孩子最需要的保障，让家庭无后顾之忧。

3）给付额高，保障充足

奶爸曾经研究过多款儿童教育金，相比较其它产品，渤海大富翁的领取额度还收益率都是很高。

 （点击查看大图）

详细的测评对比可查阅：有了它，孩子未来的教育我省心多了

7、平安财富金瑞2020

财富金瑞2020和金瑞人生2020是平安今年的开门红产品。

奶爸曾经把它们进行过比较：

 （点击查看大图）

财富金瑞2020对比金瑞人生2020最主要的区别如下：

1）金瑞人生2020可选10年的缴费期，财富金瑞只能选3/5年；

2）金瑞人生2020只能保15年，而财富金瑞2020可以保10年或20年；

3）二者具体年金领取，满期返还也不一样；

4）财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少。

在万能账户同样结算利率的情况下，财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍为好一点。

8、国寿鑫福临门

国寿鑫福临门搭配的万能账户是鑫尊宝（庆典版）。

从目前实际结算利率的情况来看，5.3%的数据还是不错的。

但如果你曾经看过奶爸的文章：国寿鑫享至尊5.3%利率？这样宣传我看不惯，就会发现：

国寿很多万能账户产品一开始售卖的时候，实际结算利率还是挺可观的。

2-3年之后就慢慢回落了，目前很多都处于3.7%的状态。

鑫福临门要成为一款优秀的产品，鑫尊宝就必须保持后劲。

04  奶爸总结

也许，我们总以为自己还年轻。但不可避免的是，我们终将老去。

不管我们什么时候开始谋划养老的事宜，我相信都是对的时候，而且越早准备越好。

买一份年金险，给未来老去的自己备一个可待的期许。虽然不一定是最好养老理财的方式，但在如今的经济环境下，似乎也没有其它更好办法。

在年金险方面有疑问的，欢迎随时联系奶爸。

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