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奶爸保
随着预定利率下调节点的到来，不少高收益的老产品陆续开始调整。
奶爸发现了爱心人寿旗下三款产品都不错：
百岁人生福享版年金险、乐养多典藏版（又名“百岁人生禄享版”）和映山红2.0终身寿险，
在当前的理财险市场中，它们表现如何？我们再来测评一波。
P.s：以上产品在7月25日会停止录单，感兴趣的小伙伴不要错过！
一、百岁人生福享版和乐养多典藏版值得买吗？
先看看基本保障：
1、投保年龄
两款产品的投保规则都比较宽松，最高55岁可投。
2、缴费期限
两款产品的缴费方式短缴都可以选趸交/3/5年交，最长缴费期都是10年，适合工薪阶级长期“定投”。
3、起投金额
起投金额都不高，5000元就可以投，工薪阶层也能负担得起。
再看保障内容：
1、年金领取
百岁人生福享版在80岁前保证领取。
市面上有不少年金险包含了保证领取，一般都是保证领取20年，
按照最早开始的领取时间55岁来算，百岁人生福享版能够保证领取25年。
其次，这两款产品有个特点：终身有现金价值。
很多养老年金，一旦开始领取年金后，就没有现金价值了，
又或者20年保证领取时间到了之后就没有现金价值。
而百岁人生福享版和乐养多典藏版终身有现金价值，即便开始领取之后，保单还会有现金价值。
这样的好处在于应对未来的不确定性，
如果将来不打算定期领取，想退保的话，还能再拿回一笔钱。
2、首次领取时间
两款产品起领时间都有4个选择，和别的产品不同的是：
无论男性还是女性，都可选择从55岁时开始领取。
如果男性选择55岁领取，可以在领取社保养老金前几年，定期领取个人养老金，有稳定的资金来源。
3、身故保险金
1）领取日前身故：两款产品都赔付已交保费或现金价值（取较大者）；
2）领取期间内身故：百岁人生福享版赔付保证领取的年金总额-累计领取年金；
3）领取日后身故：百岁人生福享版为0赔付；
乐养多年金险退赔付已交保费-累计领取年金，
如果累计领取年金超过已交保费，不赔付身故保险金。
不管哪款产品，最起码已交保费是不会亏的。
二、百岁人生福享版和乐养多典藏版收益如何？
奶爸通常将年金险分为两种类型：高领取型和平衡型年金。
前者的年金额度较高，但一般开始领取后就不再有现金价值，适合注重生存收益的人群；
后者的年金额度没有特别高，但年金领取后仍有现金价值，
退保后可以得到一笔数目可观的钱，适合想兼顾养老和财富传承的朋友。
百岁人生福享版和乐养多典藏版的年金领取后，终身都有现金价值，但年金领取额度不低：
以30岁男性，年交10万，10年缴费，共计100万保费，60岁起领为例，看看保单利益情况：
60岁开始，百岁人生福享版每年领取年金13.92万元，乐养多每年领取15万元。
两款年金都相当于一个月1万多可以用来补充养老生活开销，相当优秀！
领到80岁，百岁人生福享版累计领取292万元，乐养多年金险则累计领取315万元，是已交保费的3倍，累计领取IRR达3.2-3.430%
活到老领到老，一直领到100岁，百岁人生福享版累计领取570万元，乐养多年金险则累计领取615万元，累计领取IRR达4.25~4.45%，非常可观。
不仅领得多，还终身有现金价值！
如果在领取一段时间年金后想退保，也能拿回一部分现金价值。
再看看退保IRR：
如果领到70岁退保，百岁人生福享版累计领取养老金153万，
退保后还能领取138万多的现金价值，退保IRR达3.418%！
乐养多年金险则累计领取养老金165万，
退保后还能领取139万多的现金价值，退保IRR达3.575%！
如果不退保，一直领到90岁，百岁人生福享版累计领取养老金431万，
此时退保，同样可以领取38万多的现金价值，退保IRR达4.035%！
乐养多年金险则累计领取养老金465万，
退保还能领取43万多的现金价值，退保IRR达4.248%！
当然，这两款产有一些小区别，如保证领取时间、身故金等，
三、爱心人寿映山红2.0终身寿险怎么样？
说完爱心人寿的年金险，再来看看灵活更高的增额终身寿险——爱心人寿映山红2.0终身寿险。
先来看看它的基本保障：
1、投保门槛低
最低5000元起投，对比同类产品起投门槛低，工薪族负担起来也不会太有压力。
2、投保较宽松
65岁前都可以投保，而且健康告知只有3条，投保职业类型为1-6条，
像身体有一些异常的朋友、高危职业人群以及退休人员也有机会投保。
3、支持第二投保人
爱心人寿映山红2.0终身寿险支持第二投保人，在保单生效后，假若原本的投保人不幸身故，可以向保险公司申请变更第二投保人。
支持第二投保人可以在一定程度上避免保单作为遗产，被分割或引发资产纠纷的风险。
此外，其他权益还包括保单贷款、隔代投保以及满足一定条件后，还支持保险金信托服务。
这些权益可以增加资金周转的灵活性，以及满足资产传承、优化税务安排等多种需求。
4、减保条件宽松
爱心人寿映山红2.0终身寿险还支持减保，并写进合同，白纸黑字，更加保证了保单的使用稳定性。
合同生效满5年就能减保，每年最多申请一次，累计可减金额不超过合同生效时基本保险金额的20%，
市面上的增额寿减保金额是不超过累计已交金额的20%
相比之下，爱心人寿映山红2.0终身寿险的这种减保方式能领取的资金更多，灵活性更强。
我们再来看看它的保单利益，
以30岁男性，年交10万，交10年，共计100万为例，
被保人39岁时，即保单第9年，现金价值价值超过累计已交保费，
在缴费期内就实现资金回笼。
保单第十年，也就是被保人40岁的时候，IRR为2.588%，收益尚可。
如果被保人不减保或退保，到了60岁，现金价值近230万，是已交保费的2.3倍。
到90岁时，现金价值达到640万左右，IRR达到3.4%，是已交保费的6.4倍。
整体来看，爱心人寿映山红2.0终身寿险的收益还算不错，
不过，相比目前依然在售的第一梯队产品，如瑞祥人生、金玉满堂典藏版、增多多3号泰山版等，还是有一些差距。
三、奶爸总结
百岁人生福享版年金险、乐养多年金险和爱心人寿映山红2.0终身寿险，亮点颇多，总体保单利益也都算不错，尤其是两款年金险，是当前第一梯队产品。
这三款产品预计7月25日停录，如果你有储蓄、养老或者教育金规划，抓紧时间入手吧。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年锦鲤版
投保方案和领取方案灵活可选：方案一年金领取少一点，身故赔付多一点；方案二年金领取多一点，身故赔付少一点。年金领取也有两类可选：平准型，每年领取金额不变；递增型每5年递增5%
有保证领取：方案一保证领取已交保费；方案二保证领取10年，且都终身有现金价值
保单利益高：30岁男性，投保方案2、平准型，年交10万交5年，60岁起领，每年领42700元，领到100岁，累计领取IRR在3%
【适合人群】
适合追求高领取、又可以兼顾身故和传承等人群
2、富年年1号
起领时间早：趸交、3/5年交，最快保单第5年就能开始领取养老金；10年交缴费期满也能开始领取养老金了
终身有现金价值：且现金价值非常高，后期几乎和已交保费持平
前期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交5年，保单第10年起领，保单第7年现金价值就超过已交保费，领到保单第20年就退保，退保 IRR超过2.2%
【适合人群】
适合年龄偏大想要规划养老或者想要寻找银行理财替代品的人群
3、快享福2号
起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划
快返且领取金额高：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，最快第11年开始领钱，且后期现金价值也高
大品牌，增值服务实用：大公司新华人寿承保，还有VIP服务、对接养老社区或者是护理服务
【适合人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取，追求现金价值回本速度快的人群
4、福裕未来
有保证领取约定：可选保证返还保费/保证领取10年，保证了一部分收益
前期现金价值高、封闭期短：30岁男性，年交10万，交5年，保单第6年就能回本，优于不少同类产品
年金领取高：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，每年领取48500元到100岁，累计领取IRR在3.2%左右
【适合人群】
看重封闭期短、年金领取高等人群
5、星海赢家火凤版
资金规划灵活、终身有现金价值：一共3个计划，都有保证领取约定，年金领取后也都有现金价值，且现金价值持续到105岁
年金领取高、收益不错：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，计划一每年领取95774到100岁，累计领取IRR在3.5%左右
保单权益丰富：除了保单贷款、减保，还有祝寿金、满期金，满足一定保费还可以对接养老社区
【适合人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
6、龙抬头龙行版A款
保证领取20年：保证领取时间长、适合最多人的养老金产品形态
越老越值钱：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，70岁前每年领20800元，70-79岁每年领41600元，80-89岁年领10400元、90岁后年领166400元，领到100岁，累计领取IRR是3.7%
封闭期较短：30岁男性，年交10万，交5年，60岁起领，保单第10年就能回本，比大部分同类产品快
【适合人群】
适合家族有长寿基因、身体健康程度较高的人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
