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奶爸保
在投资环境动荡、利率下行时代，增额终身寿险以安全稳健、保单利益锁定终身、可灵活减保等优势，成为很多人的理财新选择。
实际上，增额终身寿险不仅仅是一种金融工具，也是一种法律工具。
在考虑做婚姻资产隔离、合理避税避债方面，增额终身寿险也能发挥巨大作用。
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
一、增额终身寿险如何有效隔离婚前财产？
增额终身寿险是寿险的一种，除了有保障终身的功能，保额还会随着时间的增长而增加。
它还具有现金价值，在保障期间，可以通过减保进行资金转换。
最后，它可以在被保人身故后将保险金支付给法定/指定受益人。
增额终身寿险是可以实现隔离婚前财产的。
前提是有技巧地设置投/被保人/受益人，规划合理的投保计划。
虽然结婚是一件美好的事情，但近几年来离婚率却居高不下，
婚后柴米油盐很容易摧毁婚前的风花雪月，剩下一地鸡毛。
因婚姻破裂后造成的财产纠纷案例比比皆是，尤其是高净值人群，婚变往往会伴随一系列的财产分割案件。
因此这个作用非常管用。
有两种方式可以选择：
1、自己为自己投保
自己婚前买入增额终身寿，并交完所有保费，投保人和被保人都设置为自己，受益人设置为父母。
由于是婚前交完保费，这笔钱会锁定“长期稳定保单利益”，实现一定程度的资产增值。
也不需要夫妻协力经营打理就能获得收益，属于个人财产。
2、父母为子女投保
父母如果担心孩子将来的离婚风险，也可以买一份增额终身寿险作为资产隔离。
《中华人民共和国民法典》第1063条
根据民法典第 1063 条的规定，父母作为投、被保人，在孩子婚前将孩子设置为受益人，
将来这就是孩子的婚前财产，万一孩子婚姻发生变故，这笔钱也是不会被分割的。
即便配偶欠债，这笔钱也不会被强制执行。
如果是在结婚登记后买的，父母也没有写清楚是对孩子的【个人赠与】，
这在法律上则会被视为夫妻的共同财产，离婚的时候需要进行财产分割。
如果配偶负债，还有可能会被强制执行。
因此，奶爸建议有意向使用增额终身寿险隔离婚前财产的小伙伴，
可以选择趸交保费的方式，这样可以避免存在婚后使用夫妻共同财产缴纳保费的争议。
或者说把这笔钱交给父母，让父母作为投保人，自己作为被保人和受益人；
这样才能避免后续出现不必要的争议。
二、增额终身寿险避税可靠吗？
对于不少高净值人士而言，买保险除了为了自己和家人提供保障，还会考虑是否能在税收方面得到优惠。
以个人所得税为例，
先看下有什么情况是可以免征个人所得税的。
根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条：
下列各项个人所得，免征个人所得税：
（一）省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；
（二）国债和国家发行的金融债券利息；
（三）按照国家统一规定发给的补贴、津贴；
（四）福利费、抚恤金、救济金；
（五）保险赔款；
（六）军人的转业费、复员费、退役金；
（七）按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、基本养老金或者退休费、离休费、离休生活补助费。
打开个人所得税APP，进行个税汇缴清算的时候，会发现个税扣除项目中也有保险的身影，
可以看到，主要有三类保险可以抵扣个人所得税：
年金、个人税优健康险、税延型养老保险。
实际上，用保险抵扣个人所得税并不容易。
就增额终身寿险而言，主要涉及到的一条是，
保险的理赔金不需要交税。
即如果投保后身故了，身故理赔金不是收入所得，而是损失补偿，这笔钱可以不交个税，
所以增额终身寿险也是协助实施税务筹划的较好支撑。
当然，现实生活中，情况往往更为复杂，需要具体分析，不能一概而论。
三、优质增额终身寿险有哪些？
目前市面上的增额终身寿险有很多，奶爸筛选了6款优质产品，供大家参考：
1、增多多3号（泰山版）
增额终身寿险投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交最低1000元起
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR都能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平
【总结】
投保门槛低、保单利益可观
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的朋友。
2、乐满满3号
增额终身寿险5/10年交保单利益比较不错，支持加减保，保单权益丰富。
双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持增加/减少投保人和隔代投保，满足多样化投保需求
其他保障包含健康服务及信托
【总结】
加减保灵活方便，保全规则非常全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
3、弘运连连
增额终身寿险封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；
30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%
健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；
额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。
4、金玉满堂（典藏版）
加减保宽松：保单生效满15个月就可以减保，每次100元起减；加保也很宽松，75周岁前就能加保，100元起
封闭期短，保单利益高：趸交、3/5年交，30岁男性、年交10万，封闭期基本只要5/6，长期持有，IRR无限接近3.48%
保单权益丰富：支持变更投保人、指定第二投保人，保障保单权益和资产独立性，非常适合高净值客户传承财富
【总结】
目前综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，看中保单灵活使用人群
5、鑫享福
增额终身寿险趸交/3年交IRR非常不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，90岁时IRR无限接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交更适合大部分人
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
目前综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人群
6、康乾3号瑞祥人生
增额终身寿险封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度非常快
保单利益水平市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
四、奶爸总结
增额终身寿险是家庭资产配置、婚前财产规划的优质工具。
不过，保险作为一种风险管理工具，是为了在意外、疾病时，可以提供资金支持，保障个人和家庭的生活质量。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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