作为保险从业人员,身边总有不少朋友来找我吐槽百万医疗险:
第一,买了但没有用过,感觉实用性不高;
第二,买了、也赔过了,但第二年续保却买不了了。
有没有一款产品,理赔门槛低、不用担心续保问题,普罗大众能买得起又用得上的呢?
奶爸注意到支付宝上蚂蚁保新出的产品——好医保0免赔长期医疗险,花小钱,不仅能搞定大病保障,也能兼顾小病小痛费用。
保证续保6年,避免出现理赔不给续的尴尬,在支付宝搜【0免赔】就能找到。
一、百万医疗险有哪几个挑选法则?
不知道有多少朋友和我一样,当初之所以年复一年持续购买百万医疗险,
就是看中它几百钱就能撬动几百万保额,买个安心。
虽然说百万医疗险发展到现在,已经从保障内容、核保条件、增值服务等各个方面不断对产品进行升级,
但其实买了这么多年下来,因为1万或2万元左右的免赔额,小病住院需自费部分还是很多。
有关数据显示:医疗险未能获赔的原因,49%是因为达不到免赔额。
这是大家容易忽略的一点,因为医疗险能不能赔到钱,免赔额很关键 。
很多人以为百万医疗险是只要看病了就能赔的,其实不是。
关于怎么提升百万医疗险的实用性,研究了上百款产品后,奶爸认为关键在:免赔额和保证续保时长。
先说说免赔额。
简单理解来说,社保报销后的起赔线,达到起付线才能报销。
举个例子:
黄先生买了一款百万医疗险,免赔额是1万元,免赔额以上报销比例100%,因病住院共花了3万元,
医保报销了1.5万,剩余1.5万需要自费,在符合理赔条件的情况下,
黄先生可以获赔:(1.5万-1万)*100%=0.5万元。
当免赔额越低,我们能从保险公司那里得到的理赔款就越多,当然,这样的产品也就越贵。
这也导致不少用户在免赔额和大病保障力度之间,都只能含泪选择大病保障力度。
先把大病保了,一两万以内的常见病就只能靠基本医保和自费了。
国家医保局有关数据显示:
近8年间,次均住院费用和次均统筹支出,存在2000~4000元的差距。
就是前面说的,住院后,即使有医保报销,还需要自己掏个几千块。
几千块看似不多,但家里人口多的,常年累积下来,也是一笔不小的数目。
再看看保证续保时长。
如果按照保证续保时长来看,百万医疗险可以简单的分为两类:
一是短期百万医疗险,比如保障时长为1年的,不保证续保;
二是长期百万医疗险,比如保证续保6年,最长的可达20年。
这两类产品,都具有低保费、高杠杆等优点,
但长期百万医疗险,不仅可以满足用户对长期稳定医疗保障的需求,
而且还能解决买了出险后,再续保时被拒绝的尴尬。
好的产品,也怕今年买了明年买不到,
所以,保证续保时长越长,安全感越足。
二、好医保0免赔长期医疗险怎么样?
目前市场上,其实也有不少保证续保6年、20年的产品,
或者不出险的情况下,免赔额逐年递减的产品。
但是在在0免赔额、保证续保这两个维度上,几乎没有一家大牌保司能做到两者兼顾的。
人保健康作为国内知名健康险保司,在蚂蚁保推出首款兼顾【0免赔额】和【保证续保6年】的产品——好医保0免赔长期医疗险,
在蚂蚁保金选的五维评分中,性价比、保障范围、保司经营、服务理赔和投保门槛,都高于同行平均分,被称为【全能保障之选】。
我们来看看好医保0免赔长期医疗险保障情况:
好医保0免赔长期医疗险没有免赔额,它采取梯度赔付比例设计:
在医保报销后,1万以上报销100%,1万以下报销30%
且是6年累计住院自付自费1万,相较于传统的百万医疗每年1万,实际赔付率更高了。
举个例子:
还是黄先生,他这次买了好医保0免赔长期医疗险,
因病住院花了3万元,医保报销了1.5万,剩余1.5万符合理赔条件,
黄先生可以获赔:(1万*30%)+(1.5万-1万)*100%=0.8万元。
再来看看大病保障内容:
好医保0免赔长期医疗险最高可赔400万保额,满足大病保障需求。
一般百万医疗险包含的基础保障内容,好医保0免赔长期医疗险也都有:
门诊手术、特殊门诊、住院前30后30天门急诊费用等等;
还支持外购药,无药品清单限制,120万一针的CarT疗法也能报销,给被保人带来更多的生存希望。
当然还有保证续保时间。
好医保0免赔长期医疗险保证续保6年。而且“到期后不因个人健康状况拒绝续保”,也就是说6年保完了还能接着保下一个6年
不仅续保时间稳定,保费也稳,在续保期内不会因为赔过、健康状况而涨价。
有人会说,好医保0免赔长期医疗险1万元以内报销比例才30%,赔得不算多,保证续保就6年,不是最长的20年。
确实1万元内的赔付比例是低了一些,但是在兼顾性价比和保障内容的前提下,
好医保0免赔长期医疗险赔付比例在行业内很难得。
几千块钱的日常病住院费用报销下来,也还是一笔不小的数目。
对于保司来说,
长期百万医疗叠加0免赔额,要求的精算和风控能力更高,确实是百万医疗险行业的新突破。
对消费者来说,保费差不多的情况下,
既能兼顾小病保障,又能获得长期续航保证,稳定感大大提升。
当然啦,如果看重保证续保年限,可以选择好医保长期医疗(20年),做到了行业内保障年限的顶配,不过有1万免赔额/年。
三、奶爸总结
好医保0免赔长期医疗险或许会成为百万医疗险的新标配。
除了关注百万医疗险的免赔额和保证续保期限,厘清个人的需求、产品的保障内容也非常重要。
如果想要全面覆盖医疗费用、关注续保稳定性、追求性价比,看中大品牌,可以考虑好医保0免赔长期医疗险。
奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品:
1、金医保
保证续保20年:提供长达20年的保证续保期,即使产品停售或健康状况变化,续保无忧。
低门槛理赔:重疾医疗无免赔额,一般医疗和轻中症医疗共享1万元免赔额,且免赔额逐年递减,最低可达7000元。
灵活可选保障:提供3项可选责任,均保证续保20年。特别是院外特药保障,覆盖157种抗癌特药,包括两种Car-T疗法药物,实用性高。
经济实惠:保费合理,家庭多人投保可享受高达15%的保费优惠。
注意事项:对于基因疗法与细胞免疫疗法,除两种Car-T药物外,有免责限制。
【不足】
对于基因疗法与细胞免疫疗法,除两种Car-T药物外,有免责限制。
【适合人群】
适合家庭共同投保,尤其适合注重理赔门槛低、院外特药保障的人群。
2、人保金医保少儿长期医疗险
长期保障,直至成年:提供长达18年的保证续保期,确保孩子至18周岁都能享有稳定保障。
全面基础保障:一般医疗与重疾医疗保额高达800万,覆盖广泛的医疗需求。
增值服务,关怀备至:包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等增值服务,提供更全面的关怀。
特药保障,抗癌无忧:提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障,覆盖157种特药,包括2种CAR-T用药疗法,保额高达400万。
家庭多孩投保优惠:为两位子女投保享95折,为三位及以上子女投保享9折优惠,家庭投保更划算。
【不足】
特定疾病门(急)诊医疗责任不保证续保,投保时需注意。
【适合人群】
为少儿群体设计,费率优势明显,适合追求低免赔额和全面保障的家庭。
3、好医保长期医疗(20年版)
保证续保20年:续保无需审核,无论身体变化或理赔历史,续保无忧。
全面医疗保障:提供基础医疗保障,覆盖日常医疗需求。增值服务包含就医绿通、垫付服务等,提升就医体验。
疾病保障好:提供1万元重疾津贴,200万特药保障,特药清单覆盖197种药品;可选附加癌症赴日医疗,拓宽治疗选择。
健康告知宽松:不涉及2年内体检异常情况,简化投保流程。
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额。
特药保障设有1万元免赔额,报销比例为90%
产品通过支付宝平台自助投保,需仔细阅读健康告知要求,建议寻求专业人士协助核保。
【适合人群】
适合追求长期稳定医疗保障、增值服务全面的中年人,尤其是身体状况一般的中年人
4、太平洋蓝医保
保证续保20年:为老年人和免疫力较低的人群提供稳定保障。
健康服务升级:可选特定药品保障,特药清单扩展至162种。34项健康管理服务全新升级,全面关怀健康。
保障内容全面:覆盖一般医疗、重疾医疗及55种中轻症特定疾病。提供1万元重大疾病关爱保险金,增加重疾时的经济支持。
可选保障丰富:除了特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险,新增附加住院津贴和失能收入损失保险金。所有可选保障均保证续保20年。
保费优惠:家庭单优惠门槛降至2人,2位家人同时投保可享受95折优惠。完成健康管理活动任务,次年最高可享85折优惠。
低免赔额:三项医疗保障共享免赔额,提高赔付概率。
【不足】
重疾医疗设有免赔额,可能影响重大疾病理赔的友好度。
【适合人群】
追求全面保障和高性价比的中老年人,特别是寻求长期医疗保障的中老年人。
5、平安长相安长期医疗
保证续保20年:提供长达20年的百万医疗险保障,续保条件优越,确保长期健康安全。
低门槛投保与理赔:投保年龄高达70周岁,可为配偶父母投保。无理赔免赔额逐年递减,最低可达5000元,简化理赔流程。
全面基础保障:覆盖外购药、质子重离子治疗、特殊门诊费用等,保障全面。
少儿门急诊医疗保险金:可选保障,最高赔付5000元,为家庭提供额外的实用保障。
家庭单优惠政策:2人即可构成家庭单,享受最高85%的保费优惠。成员可共享免赔额,进一步降低理赔门槛。
增值服务丰富:提供16项增值服务,不限制疾病种类,使用门槛低,提升客户体验。
【不足】
在线问诊医疗保险金除外了35种疾病,责任免除除外了较多的人工器官责任
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年人,家庭共同投保,注重投保、理赔门槛低的人群
6、平安e生保长期医疗
保证续保20年:保障20年的百万医疗险,续保时间更长
核保条件宽松:对甲状腺结节等疾病核保宽松,TI-RADS分级3级以下有机会承保,支持邮件核保
保费优惠:可享受家庭单优惠
【不足】
投保年龄范围较窄,缺少常见的医疗费用垫付
【适合人群】
追求全面保障,更长保证续保时间,注重癌症保障人群
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