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奶爸保
关于陪伴老年人，很多人是陪老人说说话、散散步，身体不适就陪着去看医生。
但如果家里有一位瘫痪在床、需要24小时照料的失能老人，家庭生活还能如此平静吗？
常说，一人失能，全家失衡。
针对这个问题，国家在很多地区开始试点长期护理险，部分保险公司也推出了商业长期护理险。
昆仑健康最近推出的“护身福护理险”，除了身故保障，对于意外、疾病造成的失能状态也能报销。
究竟商业长期护理保险有必要买吗？昆仑护身福护理险保障哪些内容？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
商业长期护理保险有必要买吗？
昆仑护身福护理险保障哪些内容？
奶爸总结
一、商业长期护理保险有必要买吗？
全国老龄委数据表明，2020年我国60岁以上的失能老人已经超过了4200万，相当于每6位老人中就有1位是失能老人。
北京大学一项人口学研究显示，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万，失能老人将经历7.44年的失能期。
可见，提前预防失能风险也是有必要的。
一方面，家庭有失能老人，无论在经济、心理和精神上，家庭都会受到很大冲击。
另一方面，目前失能老人护理机构不多，护理保障缺口大。
因为照顾失能老人工作量大，成本高，承受的风险也高，一些养老机构甚至不愿意接收失能老人。
所以，无论是为自己还是为父母，都有必要关注失能护理的保障，例如购买商业长期护理险。
二、昆仑护身福护理险保障哪些内容？
如果大家想要购买商业长期护理险，不妨考虑一下昆仑护身福。我们先来看看它的基本信息：
昆仑护身福包括两个版本，也可以理解为两款产品，一个是优享安康A款，另一个是乐享传家。
两款产品都保障失能风险，为家庭提供经济支持，可以单独投保某一个版本，也可以组合投保两个版本。
比如投保优享安康A款2万保额，也投保乐享传家，年交10万，但两款产品的缴费年限要一致。
这两款产品的特点和保障内容不同，我们逐一说说。
1、优享安康A款
这款产品保障定期，包含了3种护理保险金：
（1）一次性护理险&长期性护理险
这两项责任保障因意外导致伤残，或因16种特疾导致日常生活能力障碍、需要护理且达到合同约定的护理状态的失能人群。
合同约定的失能，界定标准如下：
其中，16种特疾覆盖了高发的中老年疾病，具体病种如下：
l 一次性护理保险金
达到护理状态之日起，且持续180天，赔付累计已交保费，一次性获得赔付被保人保险金。
l 长期护理保险金
达到护理状态之日起，且持续180天后仍符合护理状态，
从次月1日起，按基本保额，每月给付长期护理保险金，最长给付36个月，为失能人员提供经济支持。
一般失能的过程很长，所以大部分失能人群都可以拿到这两项护理保险金。
（2）多重保障70岁前的意外失能
优享安康A款还包含了意外长期护理保险，特别保障70岁前的意外失能。赔付规则如下：
这项保障的特别之处是可以和一次性/长期护理保险金叠加赔付，符合赔付条件，可以获得3份护理保险金，获赔金额更多。
奶爸举个例子：
陈先生在30岁时投保了昆仑护理险的优享安康A款，基本保额为2万，每年缴费4278.8元，一共交20年。
65岁时，老陈在下楼时不小心滚下楼梯，导致瘫痪在床，生活无法自理。
持续观察了180天后仍然达到了护理状态，满足了3个护理险的给付条件。
老陈可以获得：
4278.8*20+2万*36+2万*36=1525576元
优享安康A款还有保费豁免，如果符合条件，剩余保费不用交，合同继续有效。
另外，当被保人获得理赔后，一年内可免费享有10次护理服务项目、就医陪护、医学康复等增值服务。
总的来说，优享安康A款更精准地面向失能的中老年人，加强了失能保障。
2、乐享传家
若被保人因疾病身故，或失能且持续到180天观察期结束，一次性给付已交保费/现金价值/已交保费*给付比例/有效保额的较大者。
家里有失能人员，意味着经济负担重，且未来护理机构的费用也肯定会上涨。
乐享传家提供疾病身故保险金或长期护理保险金，有效保额以3.6%的比例逐年复利增值。
为失能人员提供疾病身故、失能保障，减轻患者家庭的经济负担，也能抵御通货膨胀。
奶爸给大家举个例子：
30岁的张先生，投保昆仑护理险的乐享传家，每年交5万，一共交5年，现金价值变化是这样的：
保单第9年，现金价值超过了25万的总保费，回报速度不算快。
保单第31年，张先生60岁时，现金价值为总保费的2.6倍；
假如张先生在60岁时身故，可以拿到671091元。
保单第46年，现金价值超过了110万，为总保费的4.5倍；
随着时间的推移，现金价值也越来越高。
退保IRR方面，如果张先生中途一直不减保领取，80岁时退保，IRR超过了3.48%，百岁时达到了3.49%
随着时间的积累，乐享传家的现金价值增长是比较可观的。
既能为失能人群提供有力的经济支持，用作护理费用，也可以减保取现用作养老金，用于生活支出。
两款产品对失能人群的保障都很给力。
总结一下：
如果预算充足，注重长期护理，可以搭配购买两款产品，获得更多保险金。
如果预算有限，注重增值护理服务，可以考虑优享安康A款。
如果有充足的预算，想终身获得保障，可以考虑乐享传家。
三、奶爸总结
在养老问题中，失能老人养老更为棘手。
保障缺口大、资源紧缺、费用高，而商业护理险的出现，可以很大程度解决这个问题。
昆仑护身福的两个产品，加强了失能风险的保障，我们可以尽早为自己或家里的长辈做好保障，抵御将来未知的风险。
奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品：
1、人保金医保2号
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保。
理赔门槛低：核心主险年免赔额支持无理赔递减至7000元。还新增了0元免赔医疗保险金，即便感冒、发烧住院治疗，也可以报销。
保障力度更全：在上一代基础上，升级了院外恶性肿瘤特定药品，提升到163种，其中有3种CAR-T药品。
新增了轻中症关爱金、特定疾病及意外失能和恶性肿瘤失能保障增值服务全。
就医体验更好：有重疾住院绿色通道、手术安排、住院垫付、在线问诊和特药服务，而且危急重病不受医院限制。
【不足】
健康告知稍微严格一些，保费有上涨
【适合人群】
追求长期医疗保障、更全面保障，注重院外特药保障的人群
2、金医保少儿长期医疗险
保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万
支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折
【不足】
可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保
【适合人群】
少儿人，费率优势明显，追求免赔额低的人群
3、好医保-长期医疗（20年版）
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求
【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人
4、蓝医保长期医疗
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：2位及以上同时投保即可享受家庭保单的95折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年人
5、平安长相安2号
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，还新增了指定疾病康复医疗责任、基因检测责任；
另外，特药从157种扩展至188种，含3种Cat-T
可选保障丰富：新增院外重疾药品（不限药品清单）、重大疾病确诊、特定疾病特需医疗三大附加保障
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：支持“9+1”健康服务权益，包括门诊/住院协助、暖心陪诊、院内护工看护、出院交通安排及陪同等，帮助患者更好地应对疾病带来的困扰
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年人，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
