关于陪伴老年人,很多人是陪老人说说话、散散步,身体不适就陪着去看医生。
但如果家里有一位瘫痪在床、需要24小时照料的失能老人,家庭生活还能如此平静吗?
常说,一人失能,全家失衡。
针对这个问题,国家在很多地区开始试点长期护理险,部分保险公司也推出了商业长期护理险。
昆仑健康最近推出的“护身福护理险”,除了身故保障,对于意外、疾病造成的失能状态也能报销。
究竟商业长期护理保险有必要买吗?昆仑护身福护理险保障哪些内容?
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
商业长期护理保险有必要买吗?
昆仑护身福护理险保障哪些内容?
奶爸总结
一、商业长期护理保险有必要买吗?
全国老龄委数据表明,2020年我国60岁以上的失能老人已经超过了4200万,相当于每6位老人中就有1位是失能老人。
北京大学一项人口学研究显示,到2030年,我国失能老人规模将超过7700万,失能老人将经历7.44年的失能期。
可见,提前预防失能风险也是有必要的。
一方面,家庭有失能老人,无论在经济、心理和精神上,家庭都会受到很大冲击。
另一方面,目前失能老人护理机构不多,护理保障缺口大。
因为照顾失能老人工作量大,成本高,承受的风险也高,一些养老机构甚至不愿意接收失能老人。
所以,无论是为自己还是为父母,都有必要关注失能护理的保障,例如购买商业长期护理险。
二、昆仑护身福护理险保障哪些内容?
如果大家想要购买商业长期护理险,不妨考虑一下昆仑护身福。我们先来看看它的基本信息:
昆仑护身福包括两个版本,也可以理解为两款产品,一个是优享安康A款,另一个是乐享传家。
两款产品都保障失能风险,为家庭提供经济支持,可以单独投保某一个版本,也可以组合投保两个版本。
比如投保优享安康A款2万保额,也投保乐享传家,年交10万,但两款产品的缴费年限要一致。
这两款产品的特点和保障内容不同,我们逐一说说。
1、优享安康A款
这款产品保障定期,包含了3种护理保险金:
(1)一次性护理险&长期性护理险
这两项责任保障因意外导致伤残,或因16种特疾导致日常生活能力障碍、需要护理且达到合同约定的护理状态的失能人群。
合同约定的失能,界定标准如下:
其中,16种特疾覆盖了高发的中老年疾病,具体病种如下:
l 一次性护理保险金
达到护理状态之日起,且持续180天,赔付累计已交保费,一次性获得赔付被保人保险金。
l 长期护理保险金
达到护理状态之日起,且持续180天后仍符合护理状态,
从次月1日起,按基本保额,每月给付长期护理保险金,最长给付36个月,为失能人员提供经济支持。
一般失能的过程很长,所以大部分失能人群都可以拿到这两项护理保险金。
(2)多重保障70岁前的意外失能
优享安康A款还包含了意外长期护理保险,特别保障70岁前的意外失能。赔付规则如下:
这项保障的特别之处是可以和一次性/长期护理保险金叠加赔付,符合赔付条件,可以获得3份护理保险金,获赔金额更多。
奶爸举个例子:
陈先生在30岁时投保了昆仑护理险的优享安康A款,基本保额为2万,每年缴费4278.8元,一共交20年。
65岁时,老陈在下楼时不小心滚下楼梯,导致瘫痪在床,生活无法自理。
持续观察了180天后仍然达到了护理状态,满足了3个护理险的给付条件。
老陈可以获得:
4278.8*20+2万*36+2万*36=1525576元
优享安康A款还有保费豁免,如果符合条件,剩余保费不用交,合同继续有效。
另外,当被保人获得理赔后,一年内可免费享有10次护理服务项目、就医陪护、医学康复等增值服务。
总的来说,优享安康A款更精准地面向失能的中老年人,加强了失能保障。
2、乐享传家
若被保人因疾病身故,或失能且持续到180天观察期结束,一次性给付已交保费/现金价值/已交保费*给付比例/有效保额的较大者。
家里有失能人员,意味着经济负担重,且未来护理机构的费用也肯定会上涨。
乐享传家提供疾病身故保险金或长期护理保险金,有效保额以3.6%的比例逐年复利增值。
为失能人员提供疾病身故、失能保障,减轻患者家庭的经济负担,也能抵御通货膨胀。
奶爸给大家举个例子:
30岁的张先生,投保昆仑护理险的乐享传家,每年交5万,一共交5年,现金价值变化是这样的:
保单第9年,现金价值超过了25万的总保费,回报速度不算快。
保单第31年,张先生60岁时,现金价值为总保费的2.6倍;
假如张先生在60岁时身故,可以拿到671091元。
保单第46年,现金价值超过了110万,为总保费的4.5倍;
随着时间的推移,现金价值也越来越高。
退保IRR方面,如果张先生中途一直不减保领取,80岁时退保,IRR超过了3.48%,百岁时达到了3.49%
随着时间的积累,乐享传家的现金价值增长是比较可观的。
既能为失能人群提供有力的经济支持,用作护理费用,也可以减保取现用作养老金,用于生活支出。
两款产品对失能人群的保障都很给力。
总结一下:
如果预算充足,注重长期护理,可以搭配购买两款产品,获得更多保险金。
如果预算有限,注重增值护理服务,可以考虑优享安康A款。
如果有充足的预算,想终身获得保障,可以考虑乐享传家。
三、奶爸总结
在养老问题中,失能老人养老更为棘手。
保障缺口大、资源紧缺、费用高,而商业护理险的出现,可以很大程度解决这个问题。
昆仑护身福的两个产品,加强了失能风险的保障,我们可以尽早为自己或家里的长辈做好保障,抵御将来未知的风险。
奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品:
1、金医保
保证续保20年:提供长达20年的保证续保期,即使产品停售或健康状况变化,续保无忧。
低门槛理赔:重疾医疗无免赔额,一般医疗和轻中症医疗共享1万元免赔额,且免赔额逐年递减,最低可达7000元。
灵活可选保障:提供3项可选责任,均保证续保20年。特别是院外特药保障,覆盖157种抗癌特药,包括两种Car-T疗法药物,实用性高。
经济实惠:保费合理,家庭多人投保可享受高达15%的保费优惠。
注意事项:对于基因疗法与细胞免疫疗法,除两种Car-T药物外,有免责限制。
【不足】
对于基因疗法与细胞免疫疗法,除两种Car-T药物外,有免责限制。
【适合人群】
适合家庭共同投保,尤其适合注重理赔门槛低、院外特药保障的人群。
2、人保金医保少儿长期医疗险
长期保障,直至成年:提供长达18年的保证续保期,确保孩子至18周岁都能享有稳定保障。
全面基础保障:一般医疗与重疾医疗保额高达800万,覆盖广泛的医疗需求。
增值服务,关怀备至:包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等增值服务,提供更全面的关怀。
特药保障,抗癌无忧:提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障,覆盖157种特药,包括2种CAR-T用药疗法,保额高达400万。
家庭多孩投保优惠:为两位子女投保享95折,为三位及以上子女投保享9折优惠,家庭投保更划算。
【不足】
特定疾病门(急)诊医疗责任不保证续保,投保时需注意。
【适合人群】
为少儿群体设计,费率优势明显,适合追求低免赔额和全面保障的家庭。
3、好医保长期医疗(20年版)
保证续保20年:续保无需审核,无论身体变化或理赔历史,续保无忧。
全面医疗保障:提供基础医疗保障,覆盖日常医疗需求。增值服务包含就医绿通、垫付服务等,提升就医体验。
疾病保障好:提供1万元重疾津贴,200万特药保障,特药清单覆盖197种药品;可选附加癌症赴日医疗,拓宽治疗选择。
健康告知宽松:不涉及2年内体检异常情况,简化投保流程。
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额。
特药保障设有1万元免赔额,报销比例为90%
产品通过支付宝平台自助投保,需仔细阅读健康告知要求,建议寻求专业人士协助核保。
【适合人群】
适合追求长期稳定医疗保障、增值服务全面的中年人,尤其是身体状况一般的中年人
4、太平洋蓝医保
保证续保20年:为老年人和免疫力较低的人群提供稳定保障。
健康服务升级:可选特定药品保障,特药清单扩展至162种。34项健康管理服务全新升级,全面关怀健康。
保障内容全面:覆盖一般医疗、重疾医疗及55种中轻症特定疾病。提供1万元重大疾病关爱保险金,增加重疾时的经济支持。
可选保障丰富:除了特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险,新增附加住院津贴和失能收入损失保险金。所有可选保障均保证续保20年。
保费优惠:家庭单优惠门槛降至2人,2位家人同时投保可享受95折优惠。完成健康管理活动任务,次年最高可享85折优惠。
低免赔额:三项医疗保障共享免赔额,提高赔付概率。
【不足】
重疾医疗设有免赔额,可能影响重大疾病理赔的友好度。
【适合人群】
追求全面保障和高性价比的中老年人,特别是寻求长期医疗保障的中老年人。
5、平安长相安长期医疗
保证续保20年:提供长达20年的百万医疗险保障,续保条件优越,确保长期健康安全。
低门槛投保与理赔:投保年龄高达70周岁,可为配偶父母投保。无理赔免赔额逐年递减,最低可达5000元,简化理赔流程。
全面基础保障:覆盖外购药、质子重离子治疗、特殊门诊费用等,保障全面。
少儿门急诊医疗保险金:可选保障,最高赔付5000元,为家庭提供额外的实用保障。
家庭单优惠政策:2人即可构成家庭单,享受最高85%的保费优惠。成员可共享免赔额,进一步降低理赔门槛。
增值服务丰富:提供16项增值服务,不限制疾病种类,使用门槛低,提升客户体验。
【不足】
在线问诊医疗保险金除外了35种疾病,责任免除除外了较多的人工器官责任
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年人,家庭共同投保,注重投保、理赔门槛低的人群
6、平安e生保长期医疗
保证续保20年:保障20年的百万医疗险,续保时间更长
核保条件宽松:对甲状腺结节等疾病核保宽松,TI-RADS分级3级以下有机会承保,支持邮件核保
保费优惠:可享受家庭单优惠
【不足】
投保年龄范围较窄,缺少常见的医疗费用垫付
【适合人群】
追求全面保障,更长保证续保时间,注重癌症保障人群
如果你想要了解更多百万医疗险产品,可以看看这篇:2024年百万医疗险榜单,百万医疗险哪个好?