重疾险应该选择保定期还是保终身？适合谁？不同年龄怎么配置？

重疾险是属于给付型险种，确诊了合同约定疾病，保险公司会一次性赔付一笔钱，用来治病、弥补收入损失，对于大病风险保障作用非常大。

重疾险保障内容复杂，保费也是四大保障型险种中较贵的，保障期限也有多种选择，如保至70岁、80岁、保终身。

究竟重疾险应该选择保定期还是保终身？适合谁？不同年龄怎么配置？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

成年人为什么要买重疾险？

重疾险应该选择保定期还是保终身？

不同年龄怎么配置重疾险？

保定期和保终身分别适合谁？

奶爸总结

一、成年人为什么要买重疾险？

中国精算师协会在2020年发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，其中公布了相关的疾病发生率和死亡率。

先来看一下28种重疾死亡人数占全部死亡人数比例：

中青年人群因重疾死亡的比例是明显高于其他年龄段。

而且21岁~65岁的人群，因重疾导致死亡的比例在稳步攀升。

其中，女性因重疾死亡的风险前移，死亡比例最高点出现在58岁（62.79%），男性则出现在65岁（63.4%）

而这个年龄段，大部分人正处于家庭重大责任期，所以重疾和身故保障必不可少。

再以重度恶性肿瘤发病率为例：

女性在中青年阶段的发病率高于男性，男性在55岁以后远高于女性。

且从重疾的整体发生率来看，无论男女，都随着年龄的增长而升高。

恶性肿瘤和重疾发病率的年轻化、随年龄递增的特性，都在提醒我们，在青年阶段甚至更早就要做好重疾险规划，防范人生后半段的重疾风险。

二、重疾险应该选择保定期还是保终身？

重疾险选择保定期和保终身，最大的区别就在于保费和保障期限。

1、保费

一般来说，同一款产品，其他投保条件相同的情况下，保定期的价格相对便宜，保终身的价格相对较贵。

奶爸用超级玛丽8号重疾险来看一下：

30岁男性购买50万保额，保至70岁，交30年，年交保费是3345元，这在重疾险里面费率算是比较低的了。

同样条件如果是保终身，每年保费是5160元。

从保费上来看，保到70岁，杠杆率高，价格低一些。

2、保障期限

保70/80岁的话，也就是说在70/80岁之前出险才能得到理赔，

但是过了70/80周岁之后就彻底失去保障了，可能会存在保障缺口，

而且如果在这之前没有出险的话，有些人会觉得这几十年的保费白交了。

但是我们都知道，疾病发生概率是随着年龄的增加而上升的。

以癌症为例，根据《中华肿瘤杂志》在前段时间公布的最新癌症发病和死亡的数据，

癌症的发病率和死亡率都随着年龄的增长而增加，并分别在80-84岁和85岁以上的年龄段达到高峰。

60-64岁和50-54岁年龄段的恶性肿瘤病例最多，60-64岁和75-79岁年龄段的男性和女性的恶性肿瘤死亡人数也最多。

相比之下，保终身的产品是被保人活多久保多久，可以更好地避免出现保障缺口。

从这个角度来看的话，奶爸还是建议优先考虑保终身，在离世之前都有保障。

至于哪种保障计划更适合自己，还是要根据具体的情况去选择。

三、不同年龄怎么配置重疾险？

重疾险的更新迭代比较快，每隔一段时间就有一些比较好的产品被推出来。

而且买保险是一个动态的过程，没办法一步到位。

不同的年龄阶段会有各自突出的风险点，要根据家庭财务情况进行有针对性的配足保障。

具体做法我也给大家一些建议，如下图所示：

不过这里也只是从常规情况出发做的建议，实际投保时，还要具体分析。

比如，已经成家了的，预算充足的话，奶爸当然推荐直接投保终身重疾险，且最好带身故保障；本身身体不太好的，也建议保终身。

如果预算不足，也可以缩短保障期限，优先做高保额，而选择定期重疾险。

四、保定期和保终身分别适合谁？

一般所有家庭成员的保费支出可以占到家庭年收入的10%左右，这样才可以配置出一份比较完整的保障。

但是每一个家庭的收入情况不同，买定期还是买终身最终还是要看保费跟保额需求来决定。

咱们还是以超级玛丽8号为例，看看保费情况：

1、保额相同，重疾险选定期还是选终身？

50万保额，保至70岁的定期重疾年缴费是3345元；保终身每年保费是5160元。

保至70岁的保费是保终身保费的64.8%左右。

有的朋友可能觉得，谁知道能不能活到70岁呢！

同样是50万保额，买定期每年还能省千把块钱，难道他不香吗？

但是随着社会的发展，医学的进步，现在人均寿命已经越来越高，

而且延迟退休已经是板上钉钉的事，渐进式延迟退休方案或于2023年公布，预计2025年实施，到2055年前后实现65岁男女同龄退休。

未来70岁也是刚刚退休不久的年龄。

所以你每年是多花2125块钱，而这个钱可能就是吃几顿大餐和旅一次游的钱，

拿着这些钱为你自己买断70岁之后的重疾保障，给自己心理上更大的安全感不是更好吗？

而且保到70岁没能覆盖重疾最高发的年龄段，在最危险的时候没了保障措施，我们也不愿意看到自己老年的时候还要拖累子女啊。

2、保费相同，重疾险要选定期还是终身？

再以大概3000元的重疾险预算来看，买定期和终身保额的差别：

从上表可以看出，同样是3000元预算，保至70岁版本的保额可以做到45万元；保至终身只有30万元。

奶爸直接上结论：

如果预算不多，或者是给17-40岁的人购买这款重疾险，可以选保至70岁的版本。

如果预算充足，或者是给40-55岁这个年龄区间的人买，奶爸建议选择保终身版本。

因为这个年龄区间发生重疾概率较高，保终身的版本可以让你把更多的重心放在事业和家庭上面。

事实上，重疾险选择终身和定期并不矛盾，如果合理搭配使用，也能起到很好的保障作用。

五、奶爸总结

买保险，最重要的还是要合适。

重疾险选择保定期和保终身都是根据个人情况而定的。

买保险也不是一步到位，一劳永逸的事情，随着年龄增长，家庭情况也会变化，也要不时更新自己的保单，并及时调整。

比如前期预算不足，购买了保定期的重疾险，后续经济条件变好，可以再买一份保终身的重疾险。

此外，对于成年人来说，要想做好基础的风险保障，

只有重疾险是远远不够的，寿险、意外险和医疗险也需要根据自身情况选择配备。

如果你想了解更多重疾险产品，不妨戳这里：

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

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