增额终身寿险的保额是什么意思？如何挑选到合适的增额终身寿险？

对于不懂投资、追求稳健投资的人群而言，增额终身寿险是除银行存款、国债之外另一种有效的投资手段。

在近年来利率持续下行、不确定性增加等多重挑战之下，增额终身寿险也凭借其独特的优势而成为了“网红”。

不过，由于增额终身寿险在我国的发展历史较短，并且部分人对商业保险存在一定的偏见，导致许多人都对增额终身寿险的了解不深。

比如增额终身寿险的保额的含义是什么？如何挑选到合适的产品？

借这篇文章，下面我们就来对这些问题展开分析。

增额终身寿险的保额的含义是什么？

如何挑选到合适的产品？

奶爸小结

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一、增额终身寿险的保额的含义是什么？

增额终身寿险的保额分为基本保额和有效保额。

基本保额是在投保之初，保险公司根据我们的年龄、性别、保障期限、投入保费和缴费期限确定好的一个初始保额。

有效保额是在基本保额的基础上，从第二年起以一个固定比例进行复利增长得到的保额。

这个比例也叫做增额比例，现在增额终身寿险的增额比例通常是3.5%。

举个例子，基本保额是1000元，增额比例为3.5%，那么第二年的有效保额就是1000*（1+3.5%），第三年的有效保额就是1000*（1+3.5%）*（1+3.5%）……

这个有效保额有什么用呢？

以目前的增额终身寿险来看，有效保额只与身故/全残保险金的给付有关。

且通常要在被保人年满年满18周岁，同时缴费期结束之后出险，保险公司赔付的保险金才有可能等于有效保额。

当然，不同产品之间对于身故/全残保险金的给付规则可能会有差异，但多数产品还是和上面的规则一致。

也就是说，除非被保人出险了，否则有效保额基本上没啥用。

既然有效保额不能当作一个挑选的重要依据，那么到底如何才能挑选到合适的产品呢？不妨接着往下看。

二、如何挑选到合适的产品？

通常情况下，挑选增额终身寿险，现金价值才是关键。

因为从上面的分析我们可以知道，增额终身寿险的理赔门槛是比较高的，要等到被保人身故或者全残保险公司才会给付保险金。

如果我们中途需要用钱怎么办呢？可以退保、减保或是保单贷款。

这些功能赋予了增额终身寿险较高的灵活性，投保人可以在一定的范围内随意支配资金。

但这些功能都要求保单具备现金价值。

现金价值，简单来说，就是退保时保险公司给我们的钱。

与基本保额一样，在投保时就确定好，附在了保险合同当中。

现金价值的高低、增速，就是我们挑选增额终身寿险的一个重要参考对象。

有的产品前期高、增速快，有的则是后期发力，需要我们结合个人实际情况综合考虑。

除了现金价值以外，增额终身寿险的加减保规则也是我们需要考虑的重要方面。

不过，随着监管对增额终身寿险政策的收紧，大多数产品都不支持加保了，减保通常有20%和5年的限制。

以目前第一梯队的产品为例，最宽松的当属弘康人寿旗下的弘运连连和金满意足3号。

另外，优质的增额终身寿险通常会有许多增值服务，比如对接信托、养老社区、万能账户、隔代投保、第二投保人、双被保人等等，可以根据自身需求去灵活挑选。

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

三、奶爸小结

总的来说，增额终身寿险的保额其实用处不大，核心还是在于现金价值。

只有产品具备现金价值，才能够通过增额终身寿险实现不同的资金规划。

比如儿女教育金、自己的养老金，这些都可以通过部分减保提前支取现金价值来达到目的。

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