复利3.5%增额终身寿或将停止录单，还有哪些高收益产品值得买？

从2019年8月银保监会下调长期年金险和养老年金险的预定利率开始，监管部门一直在从各个维度入手纠偏产品形态比较激进的保险产品，不管是年金险还是增额终身寿险，都已经经历了几轮的停录。

2023年3月26日，银保监会宣布组织调研已经对人身险市场产生影响，核心意思为：3.5%预定利率增额终身寿险即将停止录单。

像4.025%的年金险一样，有效保额递增利率为3.5%的增额终身寿险或许也将消失。

一、复利3.5%增额终身寿停止录单了吗？

对于消费者来说，增额终身寿险在投保六年以后通过退保能够实现3.0%-3.3%左右的年化收益率。

加上这类保险也有一定的保障功能，又具有理财属性，在市场上还是蛮受消费者欢迎的。

不过，奶爸也提醒大家：个别保险销售人员“炒停录”同时，还伴随着销售误导，需要警惕。

比如，某保险公司销售人员曾介绍一份号称3.5%收益率的增额终身寿险，“增额终身寿险复利3.5%”，并非该产品的实际投资收益率，而是保额增长率。

二、复利3.5%增额终身寿还有哪些产品值得买？

增额终身寿险中，3.5%的增额比例可以说是行业标配了，奶爸也给大家推荐几款的复利3.5%增额终身寿产品。

复利3.5%增额终身寿包括金玉满堂2.0、金满意足3号、弘运连连、鑫利来金珏版和康乾3号·瑞祥人生。

金玉满堂2.0是弘康人寿继金玉满堂，也就是金满意足臻享版后推出的“王牌”产品。

最高支持75周岁人群投保，也支持隔代投保，对中老年人投保也一样友好。

金玉满堂2.0的保单权益丰富且灵活。

减保打破了“20%”的束缚，而且支持加保，也是目前市面上比较少的存在。

3.5%的增额比例在其身上不算一个亮点，但也将增额终身寿险的一项属性展示出来。

投保第二年开始，保额会按照这个比例逐年复利递增，也到后期保障越强。

当然，其它的几款产品也有亮点，例如投保门槛低、第二投保人等。

我们来看看满足“复利3.5%”的险种——终身护理险。

奶爸也将增额比例高达3.98%的恒大万年禧两全保险放在一起。

人我行、增多多3号中也有增额3.5%的约定，基本形态也跟增额终身寿险很像。

不过保障是有区别的，终身护理险的保障更偏向于失能保障和疾病身故，赔付门槛更低，但也有理财属性。

不过，这几款产品的起投门槛不低，大家投保前也要有自身的资金规划。

如果你想了解更多理财保险产品，可以看看这篇：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也说说购买复利3.5%增额终身寿的注意事项：

1）长期持有

复利3.5%增额终身寿在投保前几年，现金价值要小于已交保费，回本速度快的也要第六年，想要获得接近3.5%的收益，还得长期持有。

如果期望其像银行存款一样，能够随取所用，那就要大失所望了。

虽然复利3.5%增额终身寿有一定的灵活性，部分产品能够加减保，但还有一定的限制。

如果是家庭短期内要用到的资金，还是把它存进银行或者买短期债券比较合适。

2）保障功能不强

复利3.5%增额终身寿虽然提供寿险保障，但其保障力度并不大，所撬动的保险杠杆并不高，如果要想依靠保险来转移身故或者全残给家庭带来的经济风险，最好是配置定期寿险，杠杆会更高些。

另外，虽然复利3.5%增额终身寿的收益较高，但也不能替代其它的健康险、意外险。

当严重的疾病或者意外来临时，并不能起到明显作用。

三、奶爸总结

复利3.5%增额终身寿安全稳定、而且收益不错，是可以买的。

只是，它的保障功能不强，奶爸也建议大家在配置齐全健康类保险的前提下再购买理财险，把它看作是一种家庭长期的资产规划。

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