2023年理财险种有必要买吗？怎么买合适一点？告诉你答案！

这两年的投资环境一般，很多不想博高收益的朋友，把目光转向了更加稳健安全的理财上。

无奈银行的3年期大额存单，利率都已经跌破3%了。今年3月新发的5年期国债收益率分别只有3%和3.12%了，还不一定能买得到... 

如果想长期获得稳定的收益，不如考虑理财型保险（包括年金险或增额终身寿险），把未来十几年、甚至几十年的现金价值写在了合同里，是真正意义上的锁定利率。 

一、理财险种有必要买吗？ 

1、买保险不如做基金定投？

收益，股票、基金等权益类资产是实现更高增值的选择，但投资波动风险大。

如果把大量资金放里面，万一熊市，就很焦虑了。 

而理财险的定位是长期稳健，可以作为兜底的资金配置。而且两者也可以相辅相成，用股票、基金定投来赚更多的钱，买理财险来当压舱石，不冲突。 

2、买保险不如买银行存款、国债？

这些也都是很安全稳健的产品，但适合短期配置，因为存在利率和再投资的风险。

从90年代到现在，银行存款的利率一直在下降，大额存单也不例外，只有3%了。

国债也一样，前面我们也说了，最近这些年一直在跌。 

理财险则不一样，因为它未来能拿多少钱是现在就确定下来的。

换句话说，就是锁定了利率，好产品的长期收益率可以接近3.5%。而且跟银行存款不同的是，它是复利的，假设30年复利为3.5%，折算成单利有6.02%，长期来看是更优的选择。 

我们不能只立足当下，也要为未来做一些准备，以后的自己可能会很庆幸之前的未雨绸缪。 

3、资金不多，买了没意思？

比如金玉满堂2.0将于3月31日停录，最高支持75岁投保，最低5000元起投，但缴费时间拉长到20年，也能积少成多。

而且收益属于市场第一梯队产品，长期持有年复利最高可达3.46% 

对大部分人来说，我们的钱又何尝不是一点点攒下来的呢？有这么一笔钱总比一分没有好得多。 

而且未来的产品，收益会越来越低，现在买5000元的收益，可能以后买10000元都追不回来，奶爸建议是早占坑。

4、几十年以后拿这笔钱，感觉跑不过通胀？

通胀是客观存在的，存银行也会有，甚至很多人都无法保证自己的收入能跑赢通胀。

随着经济增速放缓和老龄化，未来通胀大概率不会像过去那么厉害了。 

理财险能锁住眼下的利率，长期近3.5%左右的复利收益，可以抵消一定的通胀侵蚀。

但并不是说这只是我们唯一的投资方式，依旧要配合其他投资来跑赢通胀获得更高的收益的，也是可以的。

二、保险公司产品可靠吗？ 

1，线上买保险靠谱吗？怎么保证给钱？

这里包含着三层问题：

首先，线上≠不安全。线上线下只是购买途径不同，产品本质还是保险公司出的，且经过备案才上市。

购买成功会给到电子保单，与纸质保单有一样的法律效力。 

根据保险行业协会的数据，2020年互联网人身保险累计保费已经达到了2110.8亿。

其次，合同有很强的法律效力。投保后，购买金额、交费期限，未来可领取的养老金，都会白纸黑字写入合同中。合同不会骗人，只要保险公司还在，就必须按约定来给付养老金。

最后，有完善的兜底政策。在严格的监管制度下，保险公司破产概率很小。

《保险法》第八十九条、第九十二条规定，也会由其他保险机构来承接保单，合同依旧有效，该给付的养老金依旧会给。

比如安邦保险解散后，保单主要由大家保险来承接，依旧有效。

2，买了之后，产品停录会有影响吗？

不会有影响。即使产品停录，以后每年到交费时间，保险公司会通知你，银行卡里放够钱就会自动扣款了。 

保单还是会正常增值，什么时候该拿多少钱都是确定的，不会因为停录而变化。

三、理财险怎么买合适一点？ 

1、有健康问题，还能买吗？

多数理财险还是需要审核健康状况的，但大家放心，这比买重疾险、医疗险要宽松多了，大部分的朋友都能买上。 

特别是金玉满堂2.0针对心脏病、肝硬化、老年痴呆、高血压等疾病会进行询问，乙肝、结节等人群有机会正常投保。

同时，支持1-6类职业人群投保，且没有BMI、抽烟史限制。

综合来说，金玉满堂2.0健康告知不算严格，患乙肝等疾病的人群或从事高危职业的人群，都可正常投保。

2、不知道怎么买合适，交多少钱、交多少年？

理财险是对未来资金做规划的投资产品，每个人的经济状况不同。 

（1）关于投入的资金

一是风险承受能力。比如你不喜欢亏钱，放在这里的钱可以多一些。

如果你追求高收益，不怕风险，那就留下能覆盖未来生活基本需要的兜底资金就好了。 

二是需求。比如想给孩子准备教育金，还是婚嫁金。

可以估算一下未来需要多少钱。

现在的理财险未来能拿多少钱都是可以测算出来的，倒推一下就知道现在每年要投入多少了。 

（2）交费时间

如果是普通的上班族、体制内的朋友，收入比较稳定，可以考虑把交费的时间拉长一点，比如选10年、20年或30年。 

如果是做生意或者偏向吃青春饭的行业，可以选短一点的交费时间，比如3年、5年。确

保在挣钱高峰期先存下一笔，并且未来也不会有压力。 

当然，如果你还是纠结，可以买多份，比如一份是1万交20年的，一份是3万交5年的，前期有钱多交点，后期压力小一点。

四、理财险哪些是最好的产品？

先看看增额终身寿险产品：

1、金满意足3号 

收益率近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，收益率都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作。

首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保，满足多样化投保需求。

【总结】

加减保灵活方便，保全规则非常全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

2、弘康弘运连连 

最快3年回本：30岁男性，年交10万，趸交、3年交在第3年资金回笼，5年交是5年回本

健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

回本速度目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。

3、鑫利来（金珏版）

投保关系范围广：支持隔代投保、设立第二投保人，有效隔离夫妻财产，防止保单被当成遗产而分割

增值服务丰富：额外提供交通意外身故/全残保障；可选医疗保障和投保人豁免，保障内容更扎实

预核服务：提前获知大概核保结果，核保不留痕迹！

短缴回本速度快：3/5/7年交，平均6-7年资金就能回笼

【总结】

能提供更丰富的保障内容和增值服务

【适用人群】

高净值人士用于资产隔离

4、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交4年回本，3/5年交是6年回本

收益高：趸交收益最高可达3.499%；3或5年交收益也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期收益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高收益、有中长期理财规划的人群。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

五、奶爸总结

如果买的增额终身寿险，中途是可以需要取一部分出来用的。养老金一般是到退休才能用。 

如果是紧急需要资金周转，可以考虑保单贷款，最高可贷当年现金价值的80%，一次最长借半年，到期后把本钱和利息还上，保单是不受影响的。  

奶爸也提醒大家，金玉满堂2.0将于3月31日24时全网停录，有需求的朋友可以私聊奶爸~

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