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奶爸保
2023版人身险产品负面清单奠定了今年保险产品开发、条款审核的监管基调。
多条内容重点指向增额终身寿险，也提到了年金险。
以下产品都需要进行整改，比如：
l 减保规则不明确
l 利润测试的投资收益率假设超过公司近5年平均投资收益率水平
l 产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用
l .....
受此影响，又有不少优质产品下线了：
比如长城山海关虎啸版2月27日停录；
金玉满堂2.0将在3月31日停录；
昆仑乐享年年（增多多3号）、恒大万年禧两全险预计也将下线。
那么目前优质增额终身寿险产品哪些值得买？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
优质增额终身寿险产品哪些值得买？
优质增额终身寿险产品收益对比
奶爸总结
一、优质增额终身寿险产品哪些值得买？
奶爸根据产品收益、保障内容、加减保规则、增值服务等维度的综合表现，
挑选了9款目前市场上比较不错的产品，我们一起来看看：
大部分都支持70岁以内人群投保，人我行仅支持18-55周岁，金玉满堂2.0投保人群最广，最高75岁以内都能买。
起投门槛都不高，弘运连连和金满意足3号年交是1000元起投，
康乾3号瑞祥人生2000元起投，山海关虎啸版3000元起投，普通工薪族也能上车。
我们重点来看看以下2点：
1、加减保灵活
加减保规则宽松的产品，资金使用灵活：
相对来说，减保规则比较宽松的产品有：
金玉满堂2.0、弘运连连和万年禧。
减保年限要求短、没有减保次数限制等等。
不过，支持加保的产品不多，只有4款：
金玉满堂2.0、弘运连连、金满意足3号和山海关虎啸版。
其中，加保最宽松的是前3款，都是弘康人寿的产品。
除了不同缴费期加保年龄有限制，没有加保次数、金额限制。
这两年银保监会大大都在收紧加减保规则，像金玉满堂2.0这样加减保都很宽松的产品，市场并不多见。
2、保单权益
除了常规的加减保、保单贷款，还有这些保单权益/特色服务：
比如，金玉满堂2.0、鑫利来（金珏版）、金满意足3号和山海关虎啸版都支持隔代投保，
满足祖辈给孙辈投保，实现资产直传，最大限度地防止资产纠纷。
像乐享年年（增多多3号）、山海关虎啸版以及恒大万年禧，都支持添加万能账户，实现资产二次增值。
金满意足3号还首创双被保人、支持增加和减少被保人。
简单来说，就是同一份保单可以有两个被保人，
如果后面计划有变，可以增加/减少被保人。
如果是夫妻/俩子女等同时投保，金满意足3号是目前不二选择。
二、优质增额终身寿险产品收益对比
这里，我们来对比大家最关心的收益和回本时间。
1、不同缴费期的收益情况
以30岁男性，年交10万为例：
趸交
保单前20年，恒大万年禧两全险的增速比较快，40岁的时候收益已经突破3.4%。
乐享年年（增多多3号）紧跟其后，在40岁的时候收益达到3.329%，50岁达到3.420%。
保单20年后，康乾3号瑞祥人生开始发力，在60岁时就能实现3.499%的封顶收益。
其次是恒大万年禧的收益也比较高，90岁的时候，也能达到3.483%的水平。
人我行、金满意足3号和金玉满堂2.0的整体表现也不错。
3年交
3年交人我行总体排名第一，40岁时收益达到3.398%，90岁时达到3.489%
保单前20年，乐享年年（增多多3号）和万年禧以微弱的差距紧随其后，50岁时，万年禧现金价值比人我行只少了1000元。
保单20年后，是康乾3号瑞祥人生和增多多3号，后期也都能达到3.486%和3.487%的高收益。
5年交
保单前20年，第一梯队产品，依然是人我行、万年禧和乐享年年（增多多3号）。
在50岁时，复利收益率基本都能有3.43%以上。
第二梯队产品，则以金满意足3号和金玉满堂2.0为代表，
和第一梯队产品大概相差1万多元的现金价值差距。
在50岁时，复利收益率也有3.4%。
保单20年后，第一梯队产品发生变化，
换成了人我行、康乾3号瑞祥人生和乐享年年（增多多3号）。
像人我行和康乾3号瑞祥人生，最高收益率超3.49%，这样的产品在当前市场来说，并不多见。
10年交
这次排名比较有规律，人我行和万年禧稳居前2名。
人我行表现依然出色，80岁时，复利收益率已经在3.49%以上。
康乾3号瑞祥人生、金玉满堂2.0和金满意足3号这3款产品的现金价值接近，牢牢占据前五名。
这3款产品，最高复利收益率都是无限接近3.48%。
奶爸给大家做了一份综合收益排名汇总：
选择趸交，康乾3号瑞祥人生很优秀了，60岁时收益就达到3.499%
而选择3/5/10年交，人我行整体表现十分优秀。
其次是康乾3号瑞祥人生、万年禧、增多多3号、金玉满堂2.0和金满意足3号。
如果手头有一笔闲钱或意外资金，可以考虑康乾3号瑞祥人生；
如果想通过细水长流的存更多的钱，上面几款产品可以考虑。
2、产品回本时间
短期缴费中，比如趸交、3/5年交
弘运连连的速度惊人，趸交和3年交单第3年回本，5年交也是缴费期结束就回本。
其次是山海关虎啸版，趸交第4年回本，3/5年交是第5年回本。
康乾3号瑞祥人生的趸交回本速度也快，跟山海关虎啸版一样在第4年回本。
金玉满堂2.0的回本速度也快，趸交第5年回本，3/5年交是第6年回本。
长期缴费中，比如10/15/20年交
10年交，人我行和万年禧两全险，保单第8年就能回本，此时还在缴费期内。
鑫利来（金珏版）第9年也能回本，速度也是快。
选择分15/20年交，乐享年年（增多多3号）表现最优秀，分别是保单第10年和第12年实现资金回本，
鑫利来（金珏版）的表现也不错，分别是保单第11年和第13年实现资金回本。
根据前面的对比，奶爸汇总了这几款产品的投保建议：
如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html三、奶爸总结
2023新版人身险负面清单的出炉，不少优秀的增额终身寿险、年金险产品都停录了。
再往远一点看，很可能也意味着预定利率3.5%时代的终结。
业内普遍认为，很难再见到像人我行、金玉满堂、乐享年年（增多多3号）等这样高收益的产品。
如果你有长期理财规划，现在就可以考虑购买了。
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