收益不错的增额终身寿险即将停录，还有哪些增额寿值得买？

11月18日，银保监会关于人身险产品发布通报后，增额终身寿险又成为重点关注对象：

 

 

 

《通报》要求保险公司在12月5日前对在售的增额终身寿进行自查，发现问题立即整改。

 

需要重点关注的是，绝大多数收益率接近3.5%的增额终身寿都得停录。

 

两大种子选手已经率先公布调整计划：

招商仁和金盈卫：11月30日停录；

国联益利多：12月4日停录。

哪些产品更值得关注？赶紧来看看：

 

一、《通报》要求，这些增额终身寿险要整改

 

银保监会的《通报》中，有4款增额终身寿被立即停录，从原因来看，正是踩了监管的红线。

 

银保监会要求各保险公司排查增额终身寿产品，主要包括：

 

1）增额比例超过产品定价利率；
2）利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平；

3）产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用。

 

凡涉及上述问题的产品都必须停录，在12月5日之前报送排查报告。

 

除了第一点销售误导的问题，保护消费者，另外是收益设计过于激进，为了保证保险公司的长期运营。

 

此外，增额终身寿产品条款也存在3大问题，也是整改重点：

 

1）增额终身寿险险减保规则要明确，不允许无比例上限减保；

2）加保不允许写进条款——实际上目前在售的增额终身寿险很难见到这种产品；

3）不允许可以变更被保人等。

 

这波操作后，

 

一方面，大部分收益率接近 3.5% 的增额终身寿，马上就要停录；

 

另一方面，以后上线的新产品，收益和灵活度都会受到很大影响。

 

二、高收益、高灵活度的增额终身产品还有哪些？

 

奶爸根据产品收益、保障内容、加减保规则、增值服务等维度的综合表现，

 

挑选了9款目前市场上比较不错的产品，我们一起来看看：

 

1、保障内容对比 

 

 

1）投保规则

 

除益利多和金盈卫外，其它产品都支持70岁以内人群投保，

 

其中如意尊3.0和恒大万年禧终身寿的投保人群最广泛，最高投保年龄为80岁。

 

缴费方式上，瑞祥人生、鑫禧人生、增多多3号（泰山版）和金盈卫的可选项更多、更灵活。

 

起投门槛都不算很高，像增多多3号（泰山版）和金盈卫都是年交1000元起，

 

瑞祥人生、益利多年交最低2000元起即可，普通工薪阶层也能轻松上车。

 

2）加减保规则 

 

 

作为老产品，国联益利多的加减保规则无疑是最宽松的，基本都没有什么限制。

 

减保没有时间、保额、次数等要求，减保后最低保费≥2000元即可。

 

而且在线就能操作，非常方便，同时加保规则还写进合同中，非常稳定。

 

作为目前仅存不多的老牌增额终身寿险险，益利多的灵活性可以说是天花板级别！

 

看中产品加减保灵活性的，益利多值得拥有！

 

如意尊3.0虽然也是老产品，减保也非常灵活，

 

但是如果保单有未清偿欠款的（含借款、自垫），就不允许减保了。

 

加保的话，需要合同生效满2年，同时在缴费期内才能加保，

 

每年最多一次，每次最多可加基本保额的20%。

 

虽然逊色于益利多，但是比起新品来说，也是比较宽松的。

 

3）其他保障 

 

 

除了常规的加减保、保单贷款这些，这几款产品的各有保障特色。

 

比如，益利多、如意尊3.0和增多多3号（泰山版）、金盈卫都支持隔代投保，

 

满足祖辈给孙辈投保，实现财富定向传承等需求。

 

像两款增多多3号以及恒大万年禧终身寿险，都支持添加万能账户。

 

2、收益情况对比

 

接下来我们来对比一下，大家最关心的收益和回本时间。

 

1）不同缴费期的收益对比

 

我们以30岁男，年交10万为例，

 

来看看一次性缴费、3/5/10年交的收益情况。

 

l 一次性缴费 

 

 

保单前20年，恒大万年禧两全险的增速比较快，40岁的时候收益已经突破3.4%。

 

益利多紧跟其后，在40岁的时候收益达到3.37%，50岁达到3.434%。

 

保单20年后，瑞祥人生开始发力，在60岁时就能实现3.499%的封顶收益。

 

其次是两款恒大万年禧的收益也比较高，且两者现金价值也非常接近。

 

l 3年交

 

保单前20年，鑫禧人生和益利多领先，在40岁的时候收益突破3.4%。

 

保单20年后，瑞祥人生再次反超，同样以3.499%拿下后半场收益TOP1。

 

其次是恒大万年禧终身寿险的收益比较高，在后期也能达到3.493%的水平。

 

l 5年交 

 

 

保单前20年，依然还是益利多和鑫禧人生增速更快些，在保单第10年，复利收益就已经早早破3.4%。

 

保单20年后，瑞祥人生再次抢回第一，同样在60岁时，复利收益率再次达到3.499%。

 

其次收益比较不错的，依然是恒大万年禧终身寿险，后期能达到3.494%的水平。

 

l 10年交 

  

来到10年交，益利多的收益率更加出色，在保单前20年，拿下了收益率最佳。

 

持有保单不到10年，收益率就破3.4%。

 

当然保单20年后，依然还是瑞祥人生的天下，这款产品的长期收益率实在是太能打了。

 

此外，恒大万年禧终身寿险的表现也非常不错。

 

总的来说：

 

每款产品都有自己的收益增长特色，

 

也没有任何一款产品，能从头一直赢到最后。

 

奶爸做了个大致收益排名：

  

 

保单前20年，收益差别不是很大，前面的位置基本就是益利多和鑫禧人生占领，

 

此外，恒大万年禧两全险的趸交表现也很不错。

 

保单20年后，瑞祥人生开始发力，占据TOP1位置，这款产品保单前20年和20年后的现金价值排名，形成了鲜明对比。

 

其次是两款恒大万年禧和益利多。

 

2）回本速度对比

 

我们最后来看看现金价值超过已交保费速度：

 

 

短期缴费中，

 

瑞祥人生的趸交回本速度较快，在保单第4年，现金价值就已经超过已交保费，实现资金回笼。

 

而3/5年交的话，鑫禧人生、如意尊3.0的回本速度较快，

 

其次是瑞祥人生、恒大万年禧两全险以及益利多，平均在6-7年左右，就能回本。

 

长期缴费中，

 

10年交，回本最快的是益利多和恒大万年禧两全险，保单第8年就能回本，此时还在缴费期内。

 

而15/20年交的话，鑫禧人生的表现较好，其次是金盈卫和增多多3号护理险。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

 

三、优质增额终身寿险怎么选好？

 

实际投保时，最好找规划师帮你详细分析后再出手。

 

国联益利多 ：

 

收益位于第一梯队，现金价值增长快，基本上投保后10年左右都能突破或接近3.4%；

 

加保写入合同，减保很宽松，综合表现属于顶尖级别。

 

不过它会在12月4日中午12点停录，因此留给大家的时间不多了。

 

招商仁和金盈卫：

收益处于第二梯队，背后的股东是招商局集团，实力雄厚，跟大公司增额终身寿险相比，收益表现突出；

 

减保的规则是正常水平，操作也很方便。

 

附加的特色功能比较多，如隔代投保、对接保险金信托、第二投保人等等都有。

不过它会在11月30号停录，想买大公司增额终身寿险的朋友，得赶紧上车。

 

信泰如意尊3.0：

不同缴费期，收益在第一梯队和第二梯队之间切换；

 

回本速度快，3年交、5年交、都是6年就回本了；

 

作为老产品，减保很灵活，减保后剩余保费不低于1000元即可，也可以加保；

 

不过目前投保，保单要在2023年1月1日生效。

 

和泰增多多3号（泰山版）：

前期收益一般，20年后跟第一梯队产品的水平接近；

 

可以附加保底收益高、投保门槛低的万能账户。

 

渤海鑫禧人生：

 

收益进入第一梯队行列，减保写入合同，减保规则处于市场平均水平；

 

3年交、5年交回本速度较快。

 

恒大万年禧两全险、增额终身寿险：

 

收益处于市场第一梯队，最高可达3.494%；

 

同样作为老产品，减保规则宽松，两全险回本速度快；

 

看重产品收益，相信保险公司安全性的朋友可以选它们。

 

昆仑健康增多多3号：

 

现金价值增长快，收益处于第一梯队；

 

减保写入合同，且规则宽松；

 

可附加保底利率3%的万能账户，自带长期护理责任。

 

想同时兼顾资金规划和护理保障的，考虑昆仑健康这款增多多3号。

 

富德生命瑞祥人生：

 

回本速度快；

 

减保规则中规中矩，可以通过拆分投保来破解减保限制。

 

收益方面，保单前20年表现一般，一直都在3.4%以下，长期收益极具优势，特别看中长期收益的，优先选它。

 

四、奶爸总结

 

整改风波后，收益不错的增额终身寿险产品大概率所剩无几。

 

如果你刚好也有长期理财需求，可以考虑了。

 

大家且买且珍惜吧，如果想知道哪款产品适合自己的，可以联系奶爸~

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