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奶爸保
消费型重疾险给很多消费者一种“不出险就吃亏”的感觉，于是很多人就会选择购买出险赔保险金，不出险可以返钱的储蓄型重疾险。
今天给大家分析的产品是平安福满分，这是一款定期返还型重疾险，可以选择保障到60、70、或者80岁的，并且保险期满后是可以返还已交保费的。
前段时间，平安公司将平安福满分19Ⅱ升级成了平安福满分20，我们一起来看看升级过后，平安福满分20值得买吗？
一、平安福满分20升级了什么
先来看看下面这张福满分20对比福满分19Ⅱ的对比图：
平安福满分20VS福满分19II
可以发现，平安福满分升级为20款，保障内容基本是没有变化的，反而保费上还便宜了一点，不知道是不是平安公司的精算师良心发现了。
下面，我们就来分析看看平安福20的保障内容如何：
先来看看基本投保规则：
18到55周岁都可以投保，投保范围不算广，不过保障期间还是比较灵活的，可以选择保至60、70、80岁。
这里奶爸提一下，根据第六次人口普查公布的数据显示：
我国男性人口平均寿命为72.38岁,比2000年提高2.75岁;女性为77.37岁,提高4.04岁。
也就是说，如果选择保至80岁的话，在一定程度上是可以理解为保障终身的。
缴费期限最长可以选择至30年，等待期为90天，还算比较合理的。
再来看看疾病的保障方面：
重疾保障：100种疾病，赔付100%基本保额，仅赔付一次
银保监会以及保险行业协会对25种重疾做了统一的定义，而且这25种重疾占了所有理赔案件的95%左右，所以，一般重疾险在重疾的保障上是不会耍猫腻的。
轻症保障：保障50种疾病，最多可赔付3次，每次赔付20%基本保额，无间隔期。
轻症的保障，是没有统一的定义的，保险公司也对不同的疾病定义就有比较大的差异。
我们在判断一款产品的轻症保障是否全面的时候，更多的是要关注轻症保障是否包含了高发的疾病：
高发轻症覆盖情况
看了这张图，不用奶爸解释大家都知道，平安福满分20对高发的几种轻症都是包含在内的，保障还算可以的。
对于轻症保障奶爸要多说一句的是，如果大家有了解过互联网保险，就会知道，线上的重疾险产品对疾病的保障还多了一个中症保障。
这里其实是互联网保险公司将部分比较高发的轻症单独拿出来，提高赔付额度，使被保人的保障更加的全面。
像比较热卖的线上产品——横琴无忧人生2020，有20种中症的保额提高到了60%基本保额，算是互联网产品中金字塔顶端的了。
图片来源于：销售界面
想了解无忧人生2020更多的信息，可以点击阅读>>《横琴无忧人生2020测评，处于金字塔顶端的重疾险》
福满分20其他的保障比较简单，一个是身故保障，还有一个就是到期返还保费，但是奶爸并不推荐大家选择返还保费的产品，具体原因嘛，接着往下看。
二、为什么不推荐返还型保险
因为返还型保险的保费一般会贵不少，在一定的保费预算下，这就制约了保额的提升。
其实，保险公司的收入主要有两部分：保费、投资收入。
保费就是投保人交的保费，投资收入就是依靠保费产生的投资回报。
保险公司的支出主要有两部分：保险金给付、费用支出。
保险金给付除了保险事故的理赔外，返还型保险的"返还（100+x）%的已缴保费"也属于保险金给付，费用包括保险公司的运营费用比如员工的工资、也包括给代理人的佣金等。
通俗来说，羊毛出在羊身上，返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。
因为国内保险定价的限制，保险公司折算投保人收益的利率一般不超过3.5%。
举个例子：
小明打算花10,000元买个保费返还型保险，如果发生保险事故，可以拿到50万元赔款，如果没有，20年后小明能拿回11500元，小明会觉得心理很平衡。
但是如果把这10,000元中的2000元拿去买一个非返还保费型保险，保额同样是50万元，虽然保障期结束，这笔保费没发生事故就没了。
但如果小明把剩余的8000元拿去投资，投资收益为4%（无风险一般人都能轻而易举能做到），20年后，小明投资拿到的钱，其实会比返还的保费多不少。
四、热门重疾险对比
既然不建议大家购买返还型的重疾险的话，那么奶爸就不对比返还型的重疾险了，奶爸就主要给大家对比下比较热门的重疾险：
线上线下热销重疾险对比测评
表上这么多产品，这么多数据，相信大家都快要看懵了，奶爸直接来给大家说结论：
保费对比：
线下的产品综合来说，性价比是没有线上产品高的。
线下保险公司碍于其经营方式以及推广方式的成本较高，是没办法做到跟线上产品的性价比一样的。
线上产品中，国富人寿的嘉和保是具有极致的性价比的，且其50岁前投保，保单前15年还赠送50%的重疾保额。
如果预算有限，还可选择保至70岁，保费会更低。
嘉和保的详细测评，可以看看这篇文章>>点击阅读
保障对比：
线下的产品中的健康百分百D它的保障范围是比较广泛的，重症保障120种疾病，轻症保障60种疾病。
金福人生的不同年龄段的保障也是非常有特色的，在人生的不同时期设置了特定疾病额外赔付保额。
线上产品中的和泰人寿的超级玛丽2020Pro跟信泰人寿的超级玛丽2020Max，的保障是非常全面的，都可以附加癌症二次赔付。
超级玛丽2020Max还可以附加心血管疾病的额外保障，那这两款产品哪个比较好，可以看看它们的对比文章>>点击阅读
奶爸总结
通过上文的分析，大家也清楚的了解到了平安福满分20的优缺点了，至于你最后是否投保这款产品，还得结合你自身的需求而定。
奶爸认为是有更多性价比更高，保障更全面的产品可以选择。
如果你苦于无法看懂产品的保险条例，可以在奶爸保公众号的后台咨询，或者添加奶爸规划师的微信进行了解的。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
先来看看超级玛丽12号重疾险，
首创肺癌关爱金：
针对疫情后肺结节检出增多的情况，新增了肺癌关爱金。
若肺结节切除手术后病理检查不属于恶性肿瘤，365天后确诊为肺癌，保险公司额外赔付30%基本保额。
新增中症轻症多次赔：
将必选责任的轻症和中症责任分开，各赔1次，降低保费。
在可选责任中新增中症轻症多次赔，使投保更灵活，重疾赔付后，中症可继续赔付，无间隔期。
重疾二次赔可以赔同种重疾：
超级玛丽12号的第二次重疾保险金可赔付同种重疾。
例如，55岁前确诊左肺癌，间隔5年后再确诊原发性肝癌，可获第二次重疾保险金。
适用于同种重疾新发/复发/转移及不同重疾，均可获赔。
核保宽松：
支持智核加费+人核加费，对部分疾病核保更宽松，如甲状腺结节和乳腺结节，无严重情况可正常承保。
而同类产品对肺结节核保严格，肺结节低于5mm大多除外，超过5mm可能拒保。
超级玛丽12号在核保宽松和癌症保障方面表现突出，适合追求全面保障和癌症保障的人群。
再来看看i无忧3.0重疾险，
核保宽松：
不询问体检异常，对既往症问询较少，对常见异常如甲亢、甲减、白内障等既往症问询较少，对乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等常见问题核保宽松。
例如，良性结节，即使是甲状腺结节3级，也有机会投保。
保障内容灵活、扎实：
提供4个投保计划，灵活选择。预算有限可选择计划一，仅保重疾。预算充足时，可选择计划三，享受轻中重疾保障。
40种轻症，轻症赔付次数5次，每次赔付30%保额；
20种中症，赔付3次，每次赔付60%保额；125种重疾，赔付1次，赔付100%保额。
轻症赔付次数优于市面多数产品，保障内容扎实。
品牌可靠：
中国人保出品，信誉良好，为有健康异常或投保困难的朋友提供选择。
如意久久守护2025重疾险亮点：
高赔付比例：
重疾赔付比例从100%起，最高可达200%，最多赔付6次，重疾赔完轻中症无间隔期继续赔，提供高额的保障。
丰富可选责任：
可以附加重疾额外赔、重疾二次赔和特定重疾护理等。
针对10种特定重疾，60岁后满足护理要求，每年可获得10%保额，限5次，为养老护理需求提供保障。
还可以附加两全险，保障期满，可获得主险重疾和附加两全险累计保费之和，避免保费白交。
健康管理服务：
累计保费不同，服务标准不同。比如提供不限次数的电话和视频医生服务，可以获得就医建议。
对于预算充足，追求全面保障、满期返还保费的朋友，如意久久守护2025是值得考虑的。
