储蓄型商业养老保险是什么？储蓄型商业养老保险有什么优缺点？

2.年金险

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。

比如希望存点钱当教育金或养老金，可以选择年金险；如果没有明确的用钱需求，可以选择增额终身寿。

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

二、储蓄型商业养老保险有什么优缺点？

一般是年金险或增额终身寿险，因为这些保险有储蓄的作用，可以满足我们养老金规划的需求，我们也把它们统称为——储蓄型商业养老保险。

那它作为一种金融工具，表现如何？

我们可以根据三个指标：收益性、安全性、流动性来看。

1.“领多少钱”写进合同，提前锁定长期收益

现在银行理财产品、定期存款等的收益越来越低，家长们就担心单纯地储蓄，钱会越来越不值钱。

而储蓄型商业养老保险，虽然中前期收益率较低，但它后期收益率会有所提升，一般收益在 3%~4% 左右，而且持有越久，收益越高。

储蓄型商业养老保险还会把能领多少钱写进合同，在国债和银行利率下行的趋势下，能提前锁定长期收益，已经是很不错了。

2.安全性高，该领的钱一定能领到

很多人选择理财方式，首先关注的就是收益，但高收益往往伴随着高风险，不是所有家庭都能承担高风险。

而储蓄型商业养老保险的优势恰恰就在于“安全”，它把交多少钱、领多少钱都明确写进了合同里。

也就是各位家长在购买前，就知道最终能领多少钱了。

而和我们签订合同的主体——保险公司，一直是被银保监会强监管的。

即便保险公司破产，银保监会也有兜底措施，我们的保单利益不会受影响，未来该领多少钱，还是能领多少钱。

3.流动性相对较差，能强制储蓄

相比起其他理财手段，储蓄型商业养老保险的流动性相对较差，因为它不能随意存取，而如果你的需求是储备养老资金，那么就可以趁年轻的时候，为你强制储蓄。

这里也要提醒大家，前几年退保会有一定的损失，会比较适合用闲置的资金购买。

总体来说，储蓄型商业养老保险会比较适合厌恶风险、偏好稳健型理财，且理财能力一般的朋友选择。

可以在你年轻有能力的时候，把未来几年内用不到的闲钱投进去，提前给自己规划好未来的养老资金，让晚年生活更加有保障。

三、储蓄型商业养老保险推荐

我们分别挑选了几款款市面上不错的储蓄型商业养老保险进行对比。

1、弘康金玉满堂（金满意足臻享版）（将在9月30日停录）：收益位列市场Top3、保单贷款利率低

投保宽松：健康告知只有一条，三高、乙肝、结节等带病人群都能投

短期缴费收益高：30岁男性，分3/5年交，IRR在80岁时达到3.49%

长期缴费回本快：10/15/20年交，现金价值都在第8年超过已交保费

保单权益丰富：额外保障假日交通意外身故，减保规则宽松、支持线上减保

保单贷款利率低：一般增额寿的贷款利率为5%~6%，但其贷款利率低至4.5%

【总结】

投保门槛低、保障权益丰富、收益高，综合实力强劲。

已停录了15和20年的缴费计划，在售时间不长。

【适用人群】

想要使用灵活、保障全面、收益较高的人群。

2、康乾1号益利多：投保关系范围广、收益处市场前列

长缴收益高：30岁男性，选择10年交，年交10万，80岁IRR可达3.488%

投保关系范围广：支持隔代投保，祖辈可直传财产给孙辈

保单权益丰富：支持加减保，规则宽松且可线上操作；提供专业信托服务管理资产

【总结】

收益在目前市场上属前列水平，保单资金使用灵活。

【适用人群】

有财产传承需求和管理需求的人群。

3、招商仁和金盈卫：投保关系广、增值服务丰富

【特点】

3/5/10年缴费收益高：30岁男性，年交10万，3/5/10年交利率能达到3.47%以上

长期缴费回本更快：分10/15/20年交，现金价值都能在缴费期内回本

投保关系范围广：支持隔代投保、设立第二投保人，有效隔离夫妻财产，防止保单被当成遗产分割

增值服务丰富：对接信托，实现资产隔离；提供专业的康复护理服务，让家人安心

【总结】

大公司产品，能提供更丰富的保全服务和增值服务。

【适用人群】

更适合高净值人士用于资产隔离。

4、信泰如意尊3.0： 投保年龄广、回本速度快

投保年龄广：最高接受80周岁老人投保，高龄老年人也能直传财产

回本速度快：趸交、3/5年交，能在第6年回本，10年交在第9年回本，整体回本速度快

保障权益丰富：支持加减保，停录也可加保；支持隔代投保，投保关系范围广；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

整体收益比不少第一梯队的产品低，但回本速度比大多数产品快。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友。

5、昆仑健康增多多3号：3/5年缴费收益高、赔付门槛低

【特点】

保障失能状态：一般增额寿只保障身故/全残，但护理险可保障身故/失能状态，赔付门槛更低

3/5年缴费收益很高：30岁男性，年交10万，5年缴费，60岁IRR就在3.48%以上，80岁IRR最高达3.496%，100岁IRR达3.495%以上

有附加保障：可选投保人豁免责任，给保单再加一层保障。

【总结】

3/5年缴费的长期收益碾压大部分同类产品，但前期现金价值增速较慢，回本速度较慢。

【适合人群】

适合预算充足，追求长期收益的朋友。

总的来说，在目前市面上的产品里，上面几款产品的收益表现算是比较不错的，想要购买储蓄型商业养老保险的朋友，可以根据自己的情况来入手。

以上就是关于“储蓄型商业养老保险”的介绍，如果你也有养老金规划的需求，想要定制个人商业养老保险方案的话，可以点击下方预约咨询，让专业规划师为你答疑解惑。