招盈金生年金险,是招商仁和人寿推出的一款“快返型”年金保险。
何谓“快返型”,指保费交了几年而已,就可以领取返还的钱,而一般产品都要到50岁或10年以后才能开始领取返还的钱。
这款招商仁和招盈金生年金保险就是比较典型的“快返型”产品。
在第五个保单年度,就可以领取特别生存金=20%*已交保费,后面每个年度都可以固定领取一笔钱,直至终身。
而且自从银保监会下调预定利率为3.5%之后,这款年金险也成了比较稀罕的4.025%预定利率产品。
关于4.025%年金险还能不能买的问题,奶爸之前聊过,详情可点击这里查看。
但是这两天奶爸却收到一个不太好的消息,招盈金生也将在这个月底和大家说再见了。
停录之前,奶爸和大家一起回顾一下这款招盈金生:
〡招盈金生内容简介
〡招盈金生收益如何?
〡最后小结
一、招盈金生内容简介
介绍这款年金险的内容之前,大家先看看这款产品的基本内容图:
招盈金生基本内容
通过上述表格,大家对这款年金险的内容都有了基本了解,下面奶爸将保障责任拆解分析。
招盈金生可以固定领取的部分包含这五个方面:
(1)生存金:在保单第6年度开始领取,每年可以领取的金额为30%*保额,这个生存金可以一直领至终身。
(2)特别生存金:指的是被保人在第5个保单周年,可以领取的一笔钱。
按照缴费年限的不同,可领取的金额也有区分。
如果是选择一次性交清,3年或5年交,特别生存金=20%*已交保费;
如果是选择10年交,特别生存金=该合同的年保费。
(3)祝寿金:指的是被保人到了祝寿年龄,可以领取的一笔钱,祝寿金额为已交保费。
投保年龄不到30周岁,在满60周岁时可以领取;
投保年龄大于30周岁,在第30个保单周年才可以领取。
为了更好地说明以上三项责任,奶爸以30岁男性为例,年保费交10万,共交费3年,看看每年可领取的金额有多少:
年金领取金额示例
该男性在60周岁时就可以一次性把保费领取回来,如果领取到100周岁,前后共领取约69万,是总保费的2倍之多。
(4)身故保障:在保障期间,如果被保人发生身故,将按照已交保费和现金价值的较大值给付。
(5)全残保障:如果被保人在保障期间首次发生全残,每年都可以领取的这部分保障。
但这项保障以第5个保单年度为界限,划分了领取时间和金额。
如果全残发生在第5个保单年度之前,到第5个保单年度时可领取一次特别生存金,以后每年还可以领取一次生存金作为全残关爱金。
如果全残发生在第5个保单年度之后,以后每个保单年度都可以领取一次生存金作为全残关爱金。
还有一项责任是全残豁免保费,如果不幸发生全残,可以免交后续保费,缓解保单带来的经济压力。
但这款招盈金生的全残责任还有90天等待期,如果在等待期内因为疾病导致全残,只能赔付已交保费。
二、招盈金生收益如何?
看实际收益之前,我们先了解招盈金生的收益是如何产生的。
这类年金险是由年金和万能两个账户组成,年金账户是按规定时间每年向里面返还一笔钱,这笔钱我们可以取出来用,也可以不取出存入万能账户;
万能账户里面存入的钱一般都有保底收益率,这个保底利率可以保证最低收益,一般实际收益率都是高于保底值的,这部分就是产品收益的主要来源。
这款招盈金生约定的保底利率是3%,中档利率是4.5%,高档利率是6%,对比金瑞人生20年金险的保底利率高出许多。
而且到第5个保单年度开始,首次有前5年保费*1%的奖励,后面每年都有上一年度保费*1%的持续性奖励。
下面以这三档利率作为参考,看看这款年金险的收益演示情况:
收益率演示
注:以上收益率只作为演示,实际收益率以招商仁和实际给出的结算利率为准。
根据上图显示,三档利率都是在第4个保单年度才能拿回已交的总保费,此时的收益率均为1.42%,是比较低的。
一般万能账户的资金需要经过一定时间的积累才能产生较多的收益,所以如果不是特殊情况,最好放置一段时间再取出。
如果按照保底利率来算,在第20年左右,收益率可超过保底利率3%;
如果按照中档利率来算,在第60年左右,收益率才能达到预定利率4.025%以上;
如果按最理想的高档利率来算,在第30年左右,收益率就可以超过预定利率。
事实上,实现高档利率并不是那么容易的,虽然这个档位的收益是最高的,确实很吸引人。
由于招盈金生条款中明确约定了保底利率,所以最终结算利率肯定在保底利率和高档利率之间,那么我们选择中档利率作为参考更为合适。
总体来说,这款年金保险整体收益还是不错的,相对于其他产品的1.75%保底利率,招盈金生是表现还是比较好的。
从招商仁和人寿官网披露的信息来看,近两年的实际结算利率为5%,收益是比较可观的。
三、最后小结
由于年金险是属于长期持有的保险产品,一般需要一段时间的积累,才能看到比较多的收益。
一般存在万能账户的钱,如果在保单前几年取出,还需要缴纳一定的手续费,像招盈金生在保单前5年取出,就需要缴纳1%-5%的手续费。
所以近期有大金额消费支出的人群是不太适合买年金险的,大金额消费有教育,买房,买车等。
如果手上有充足的预算用来养老和储蓄的话,买上一份年金险也是一个不错的选择。
因为年金险可以锁定利率,收益相对稳定,不需要承担很大的经济损失风险。
那哪些人群适合买年金险呢?
奶爸认为是这两类人:一是保障型保险已经全部配置好,二是有足够预算,追求稳定收益,而且近期没有大笔的支出计划。
如果您属于其中一类,也有购买年金险的想法,欢迎关注下图“奶爸保公众号”,或添加奶爸V:naibabao14,奶爸会一对一指导如何选购一款收益高的年金险。
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奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品:
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择:方案一高领取、领取后身故赔现价;方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者,可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价:两个方案终身都有现价,方案二现价更高;满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领124800元,领到100岁,累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户:如意宝 B 款保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
【适用人群】
追求品质养老,想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群
2、大富翁 3.0
起领时间早:不管男女,起领年龄都是:40/45/50/55/60/65周岁,市场鲜有
领取方案灵活:可选方案一/二,在年金领取前,可以申请变更年金领取方式、领取频次(即年领或月领)以及领取年龄
年金领取高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领130600元,领到100岁,累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活:除常规保单贷款外,还支持加减保,且条款规则都写入合同中,非常稳定灵活
【适用人群】
想要尽早退休、退休金领取高,又或者看中资金使用灵活等人群
3、福满满5号(分红型)
保证领取20年:目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后,保单收益高:30岁女,年交10万*交10年,60岁起领,每年可以领81290元,叠加红利收益后领到100岁,退保IRR有机会>3.9%
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,还可附加万能账户,满足多种资产规划形式,同时还可对接养老社区,提高养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益,又希望兼顾保单权益人群
4、龙抬头3.0(A/B款)
投保门槛非常低:没有健康告知,也没有职业限制,期交最低1万元起,适合绝大多数人投保
现价持续至90岁:现价持续时间长且金额高,30岁男,年交10万交10年,65岁起领,B款到90岁时现价还有64.2万多,领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款,资金使用更灵活,兼顾传承
年金领取高:30岁男性,年交10万,交10年,60岁后每年都可以领133600元,领到80岁时,累计领取280万多元,累计领取IRR超过3%;领到100岁时,累计领取IRR超4%!
【适用人群】
50岁以内看中高领取、高收益,又或者身体健康较差等人群
5、快享福
投保门槛低:没有健康告知,亚健康人群都能买;且最低2000元起投,门槛非常低
领取方式灵活多样:保单满5或10年起,就可以领取年金,适合想要早点领钱的人群;也可以选择60或70岁领,用于养老规划
快返且领取不错:比如30岁男性,年交10万,交5年,保单第6年就能回本,第11年开始领钱,每年可以领16800元,领到保单第40年,累计领取50多万,此时退保,账户现价还有56万左右
大品牌,增值服务实用:新华人寿出品,满足一定条件,可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务,非常实用
【适用人群】
看重大品牌、年龄偏大想要尽早领取,追求现价回本速度快的人群。
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