增额终身寿险的优点和缺点有哪些？增额终身寿险适合哪些人？

增额终身寿险具有长期储蓄功能， 保本且收益确定，比起很多理财产品，更安全，而且提前锁定收益，是长期理财规划、给孩子作为教育金、自己晚年养老金的不错选择。

究竟增额终身寿险的优点和缺点有哪些？增额终身寿险适合哪些人？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

什么是增额终身寿险？

增额终身寿险的优点和缺点有哪些？

增额终身寿险适合哪些人？

2022增额终身寿险哪个最好？

奶爸总结

一、什么是增额终身寿险？

增额终身寿险本质依然是寿险，它保留了定期寿险的基本形态“身故或全残赔钱”，但是“怎么赔”玩法不同。

常见的终身寿保额是按照约定的保额，保障持续终身。

相较之下，增额终身寿险对于寿险应有的保障都有，还多了两个功能，保终身、保额能“长大”，部分产品还会有特色保障。

增额终身寿险的保额按照合同约定利率实现了每年递增，同时你可以通过减保或保单贷款的方式提取保单现金价值，以此来规划现金的流动。

常见的定额终身寿险，只要投保后马上有相应的现金价值，走势平稳。

起初，增额终身寿险现金价值真的不高，甚至很长一段时间落后定额终身寿险。

但两者现金价值增速不同，增额终身寿险属于“后程发力”的爆发型运动选手，到了某个临界点，增额终身寿险会实现对定额终身寿险的反超。

为了方便大家理解，奶爸特意找来定额终身寿险与增额终身寿险的对比图。

可以看到，相同的投入，前期增额终身寿险现金价值不如定额终身寿险，后期成功反超了。

正是因为增额终身寿是一款“会长大”的险种，最开始身故保额可能是10万元，但会逐年复利递增，时间越长有效保额越高。

而同样的保费，普通终身寿险保额是固定的，例如某款产品一开始身故保额100万元，以后就固定了。

二、增额终身寿险的优点和缺点有哪些？

介绍完增额终身寿险的概念，来我们来看看增额终身寿的优缺点。

增额终身寿险的优点主要有以下几个：复利递增，安全系数高，领取灵活，稳健储蓄理财。

来看看市面上某款增额终身寿险的条款：

这款产品的基本保额每年按3.6%的速度进行复利增长，后期现金价值越来越高。

也就是说，增额终身寿险具备极高的现金价值以及保值增值功能，而且写入合同中，安全有保障。

我们已经知道增额终身寿保单的现金价值复利递增，安全系数高等优点，它取用也是十分灵活的。

有两种方式提取资金：减保领取、保单贷款。

前者可以实现资金自由支取，后者最高可贷保单现金价值的80%，缓解经济负担。

此外，增额终身寿险还可以用于财产传承，被保人身故后，保险金按合同约定一次性给付受益人。

不足之处：前期身故金不高，特别是30－50岁之间，无法覆盖保障问题；且养老金不能终身领取。

增额终身寿险的设计就是把前期的身故保额做低，降低理赔压力，后期把现金价值做高，收益优于保障。

如果你是奔着保障去买寿险，增额寿确实不是一个最优选项。

三、增额终身寿险适合哪些人？

增额终身寿在安全性、收益率、流动性都实现了平衡。

但是并非所有人适合无脑投保增额终身寿险，如果你是瞄准保障去买寿险，至少增额终身寿不是一个最优选项。

我们看看增额终身寿险适合哪些人？

有养老需求：增额终身寿险就好像一个安全系数高，能自动增值的存钱罐，年轻时存钱，未来通过减保或退保取钱养老；

子女养育金：孩子经济支出是大头，每个地方都要花钱，增额终身寿险自动增值和灵活减保，随时给孩子留下一笔资金，同时缓解家庭经济压力。

长期理财规划和健康保障：奶爸经常强调，先保障，后理财，通过买保险优先配置好保障身体的人身保险，再来考虑理财保险，增额终身寿险可以实现这一点。

理财有多种投资方式，保险能理财也可以对冲风险。

奶爸认为高风险收益+低风险储蓄是比较合理的，高风险收益可以选择股票、房地产投资等等，而低风险储蓄则可考虑增额终身寿险或者定期存款。

四、2022增额终身寿险哪个最好？

目前重点推荐这5款：国联益利多、爱心守护神、和泰鑫享盈、海保鑫满意和光大永明光明至尊。

1、老牌增额寿的佼佼者：益利多

益利多最高70岁以内，2000元起就能投保，支持加减保、隔代投保、提供专业信托服务等，给我们的资金规划提供了更多的选择。

收益也不错，以30岁男性年缴10万，交10年为例：

可以看到，保单第8个年度，现金价值已经超过已交保费，这时缴费期还未结束；保单第25个年度，现金价值超过200万，是总保费的2倍。

越往后，IRR越高，在保单第60个年度时，IRR达到了3.490%，很接近3.5%的顶峰利率。

总体来看，益利多2.0的收益还是很不错的。

2、加保写进合同、可选投保人豁免：横琴传世壹号

横琴传世壹号支持加减保，且写进合同条款，更有保障。

市面上少有增额终身寿险可附加投保人豁免，传世壹号给到被保人更好的风险保障。

横琴传世壹号支持年金转换，可将增额寿保单转换成年金险，给被保人提供更多的领取选择，最高支持75岁投保，高龄老年人也能获得保障。

整体来说，保单权益和保障丰富且稳定，起投门槛较高，适合预算较充足、想要更全面保障的人群。但是在3月25日停录。

3、王者回归：和泰鑫享盈

在增额寿中，增多多必须拥有一席之地。今年新规后，它以原备案名和泰鑫享盈重新回归。

起投门槛同样非常低，1000元就能买到。

支持加减保、保单贷款等资金规划方式。以30岁男性年交10万，交3年为例：

可以看到，保单第6年时，现价超过总保费；保单第22年时，现价是总保费的2倍。

越往后，收益无限接近3.49%。

如果打算做中长期资金规划，和泰鑫享盈就很合适。

适合短期缴费的产品有以下3款：

1、爱心守护神2.0：支持转换养老年金、额外保障航空意外

短期缴费收益更高：女性3/5年缴，在80岁IRR可达到3.49%，收益表现较好

长期缴费回本快：10/15/20年交，现价都在10年内超过已交保费

支持转换养老年金：在60-80周岁之间，可以将部分或全部现金价值转换为养老年金额外保障航空意外：

因航空意外身故/全残，额外给付当年有效保额。

该产品适合那些经常乘坐飞机出行，或晚年想要同时拥有年金险和增额寿，灵活使用资金的朋友。

2、弘康金多多（利多多）：收益处市场顶峰、投保灵活

收益为市场顶尖水平：30岁男性，选择年交10万、5年交，到70岁时已经达到3.49%，到80岁超过3.49%，

短期缴费回本快：趸交、3年交第4年回本，5年交第5年回本，这个速度市场罕见

投保灵活：最高75岁可投，投保年龄广；支持隔代投保，投保关系范围广

目前市场上非常少有的收益高、回本快的增额寿产品，适合那些追求高收益、预算充裕，想要短期缴费的人群。

3、弘康金玉满堂（金满意足臻享版）：健康告知宽松、保障全面

健康告知宽松：只有一条健康告知，三高、乙肝、结节等患病人群都能投保

长期缴费回本快：10/15/20年交第8年回本，长缴保单资金使用更灵活

保障全面：额外保障假日交通意外身故，同时可附加投保人豁免责任

对带病投保人群很友好，收益和资金回笼速度都不错。带病投保的朋友，如果买不到健康险，可用这款产品代替。

五、奶爸总结

买保险产品最重要的是保障内容是否适合自己，只有根据自己情况和需求挑选产品，才能选出来适合自己的保险产品。

增额终身寿险产品兼顾保障和理财功能，收益不错，资金支取灵活，可以作为理财的选择。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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