给5、60岁的父母买养老年金，划算吗？

最近关于理财保险的推文出了很多，不少朋友对年金、增额寿都比较熟悉了。

后台有朋友问奶爸，年金险这类靠时间复利增值的理财保险，已经临近退休、或已经退休的中老年人投保是不是不划算了。

举个例子：

投保某款养老年金险，同样年交5万，3年缴费，60岁起领。

30岁时投保，能每年领24450元；而50岁时投保，每年只能领11100元。

这样一对比，怎么都感觉中老年人买年金险“吃了大亏”。

然而我们忽略了很重要的一点，买养老年金最终是为了解决养老问题，而不是看划不划算。

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

01中老年人的养老需求更迫切

实际上，大部分2、30多岁的年轻人生活压力很大，光是供车子、房子、孩子的钱就已经让人焦头烂额了，养老这几十年后的事，其实不是很能顾得上。

但中老年人不同，他们到5、60岁的年纪，孩子长大成人，经济上不用自己太操心，手里有了些积蓄。

而且退休在即——马上要失去或已经失去工作收入了，养老对他们来说是一件需要马上解决的事情。

不信大家可以问下自己的父母、周边的中老年人，他们对于养老是否焦虑过。

像奶爸老家一个退休多年的阿姨，早年离了婚自己一个人拉扯大了唯一的儿子。

因为买的城乡居民养老保险，她现在每个月的退休金也就只有1千多点。

儿子中专毕业，现在30多岁了工资只有4、5千，儿媳妇生了孩子暂时没能出去工作，儿子那点钱要养老婆小孩、供车，根本捉襟见肘。

儿子不能给她养老就算了，她还要时不时从积蓄里拿钱补贴儿子。

人活着不能坐吃空山啊，所以即使50多岁快60了，她也到处向人打听工作，但年纪摆在这，她能做的工作也只能去茶楼当服务员、去裁缝铺裁衣服等。

每次见到这位阿姨，她的养老焦虑可以说溢于言表。

后来她从前的牌桌朋友找她借钱，许诺了较高的利息，半年后就还给她，又拉来了熟人做担保，对高利息心动的她，拿了一部分积蓄出来。

结果显而易见，钱到现在都没能拿回来。

由此可见，我们就能知道为什么那么多中老年人被非法集资骗钱了——人总是在焦虑和不安中容易铤而走险。

终身寿险和年金险的区别在哪里？增额终身寿险和年金险哪个更好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

02养老年金，其实是最划算的养老方式

养老是人类社会永恒的命题。

像老师、公务员这些退休金高的，光是靠国家给的养老金就能过得很滋润。

但中国大部分的中老年人，做的是普通职业，买的是职工养老保险或者城乡居民养老保险，

每个月的养老金基本覆盖不了生活消费，更别提生活质量了。

趁着手里有点钱，他们大多都想找到一个稳妥的、长期的投资来赚养老钱。

而年金险，非常符合他们的需求。

1、能提供源源不断的现金流

养老年金险大部分都能保障终身，投保后，到了约定的起领时间，就能每年或每月领取约定的年金保险，直至终身。

假设50岁的林阿姨投保光明慧选年金险养老，选择保终身，年交10万，5年缴费，共计50万保费。60岁开始领取年金：

从60岁起，林阿姨能每年领取36400元的年金，也就是平均每月能拿到3033元的年金补充养老。

加上2000多的国家退休金，林阿姨每个月总共能拿到5000多的养老金，儿子时不时会给点赡养费，养老生活还算滋润。

到林阿姨73岁的时候，累计领取的年金超过了已交保费。

到80岁的时候，一共累计领取了76.44万的年金。

如果一直领到90岁，累计拿到的钱会超过100万。

我们这些当子女的，都不一定能够定时定点给赡养费。

但只要活着，保险公司就能一直准时给钱。

2、拿钱的时间早

虽然投入的保费在保险公司复利增值的时间短，但中老年人拿钱的时间很早。

30岁的青年投保，要等20几年、30年才能开始领钱，

但市面上大部分年金，最早能够55岁开始领取，如果54岁投保，选择一次性交清保费的话，更是在投保第二年就能开始拿钱用。

对于中老年人来说，他们投入后，钱不用“套牢”太久就能享受保单的回馈了，能够很大程度减缓因失去收入产生的养老焦虑。

3、收益明确、安全性高

今年各项政策落地后，房地产和银行理财的环境都不太好。

“房住不炒”的政策和房地产税的试点，让房价展现下跌的趋势；

资管新规的正式实施，也让有银行兜底的银行理财产品不再保本保息，这几年银行理财的收益率也跌入了3%。

在利率下行的大环境下，风险低、又能刚性兑付的年金险就变得很有优势。

年金险的本质是保险，能够保障被保人未来所需要用的钱，收益是明确的。并且大部分的年金险收益率都在3.5%~4%左右。

在之前的文章中，奶爸跟大家讲过年金险和增额终身寿险这类人寿保险的安全性相当高。

想要详细了解更多关于理财险的内容，可以猛戳《理财保险到底能不能买？哪家保险公司的理财险值得买？》进行阅读。

无论未来市场如何波动，保险公司发生什么，我们手头这份年金险保单的利益一定会兑现。

这不是业务员口头的承诺，而是国家和法律给到我们的底气。

比起投资房产、存银行、买理财产品、借贷这些收益性和安全性都不确定的养老方式，年金险显然更划算、更有优势。

03奶爸总结

对于中老年人来说，他们要的其实是一种安全感。

没病没痛，每个月什么都不用操心还能拿到钱生活，平淡、稳妥，是大部分中老年人希冀的退休生活。

爸爸妈妈攒了一辈子的积蓄，需要找到一个能够稳健增值的好去处。

这时候，年金险这个“活到老，领到老”的现金流管理工具，就非常有用。

不过给爸爸妈妈买年金险，也需要谨慎规划。

能够投入多少？爸爸妈妈想领多少钱？什么时候领？怎么领？这些都要斟酌。

更建议大家在文末保险规划师的指导下，挑选到合适的产品和投保方案。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：《2021年12月保险理财险榜单，理财险产品哪些值得买？》

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