多款理财险集中停录，哪款产品值得投保？

受新规影响，横琴、弘康人寿等保险公司的高质量增额终身寿险和年金险陆陆续续都要停录，好的产品已经所剩无几。

爱心人寿的产品也不例外，旗下高收益理财险也宣布停录。

其中就包括乐养多、百岁人生（福享版）和守护神2.0这些耳熟能详的优质产品。

三款产品都将在12月20日停录，究竟在三款产品值得投保吗？

奶爸来为大家解读：

乐养多、百岁人生、守护神，收益怎么样？

爱心人寿靠谱吗？

奶爸总结

一、乐养多、百岁人生、守护神，收益怎么样？

毋庸置疑，乐养多、百岁人生、守护神的收益，都处在目前理财保险市场上的第一梯队，尤其是乐养多年金险。

事不宜迟，马上给大家看看。

1、乐养多年金险

这是一款高领取、高现金价值的养老年金，

最高69岁可投，无论男女，最早55岁开始领取，对退休更晚的男性很友好。

假设30岁男性投保，年交3万，10年缴费，共计30万保费，60岁起领。收益演示如下：

可以看到，从60岁开始，能每年领取45000元的年金，能领至终身，

到66岁时，累计领取的年金就已经超过了总保费，

如果单纯看累计领取的年金，到90岁，IRR已经超过了4%，达到4.12%。

而且，乐养多不仅年金额度高，还是市面上少有的终身有高现金价值的产品，

按以上投保计划，90岁时退保，还能拿到129159元的现金价值，这时的退保IRR高达4.25%。

我们再来看不同的缴费年限下IRR的表现：

以30岁男性为例，不管哪个缴费期限，到了80周岁，乐养多的IRR都达到了3.90%及以上。

在这个预定利率利率普遍只有3.5%左右的储蓄险市场上，乐养多的表现非常突出，

并且因为终身有现金价值，可以随时退保或保单贷款，所以资金使用也更加灵活。

无论是给自己规划养老生活，还是给爸妈作补充养老，乐养多都很合适。

2、百岁人生福享版

跟乐养多一样，这款产品同样适合用来做养老规划。

它有以下特点：

l 同样最高允许69岁投保，无论男女55岁起领。

l 80岁前保证领取，最长保证领取25年。如果被保人没领够钱就身故，也能保证其获得高收益。

l 终身有现金价值，随时可退保或保单贷款应急，资金使用灵活。

假设30岁男性，年交10万，5年缴费，总计50万保费，55岁起领。收益如下：

从55岁起可每年领取56780元年金，到63时累计领取年金就超过了总保费，

到90岁累计领取的年金超过200万，退保IRR高达3.93%，收益也很可观。

可能有朋友发现，同样都是终身有现金价值的平衡型年金，但百岁人生的收益却比乐养多要低。

那是因为百岁人生（福享版）和乐养多的定位不同：

乐养多的生存收益很高，但只保证领取已交保费，身故收益较低，更适合家族有长寿基因，或者更注重养老质量的人群。

而百岁人生的生存收益虽然比乐养多低一点，但它能够保证领取年金至80岁，保证领取期内的身故收益更高。

所以如果身体不太好、对长寿不太有信心的朋友，更适合选择百岁人生（福享版）。

3、守护神2.0

这是一款增额终身寿险，它的优势在于：

l 中长期收益高达3.49%。

l 投保规则宽松。7-70周岁人群都可投保；期交最低1000元起，投保门槛低。

l 额外保障航空意外身故全残，给到被保人更全面的身故保障。

l 可转换为养老年金。60-70岁时，可将保单的部分或全部现金价值转换为养老年金险。很适合在年金险和增额寿之间纠结的朋友，可在晚年同时使用增额寿和年金一起养老。

我们再看下这款产品的收益：

IRR能在80岁时达到3.49%，接近增额寿3.5%的顶峰收益，在3/5年交时更有优势，

除此之外，守护神2.0的现金价值回报速度也很给力：

如果选择趸交/3/5年短缴，守护神2.0的现价在第7个保单年度超过已交保费，这个速度不算慢。

但如果是10/15/20年缴费，现价在第8/9个保单年度就能超过已交保费，

长期缴费的现金价值可减保取用的时间更早，优势更明显。

追求高收益、可长期持有的朋友，更适合短期缴费，

想减缓缴费压力、又追求资金灵活使用的朋友，可选择长期缴费。

二、爱心人寿靠谱吗？

爱心人寿成立于2017年，注册资金17亿元，

其中深圳市同心投资基金股份公司，深圳市中洲置地有限公司，深圳信立泰药业股份有限公司和美大集团有限公司这几家公司股权占比排名前四。

这几家公司注册资金有的高达29亿，最低的也有5千万以上，背后的经济视力还是比较雄厚的。

从成立发展至今，它的业务发展很快：

从2017成立至2019年，保费业务收入分别为4433万元、3.03亿元、7.71亿元，

2018和2019年保费收入实现588.64%和154.46%的增长速度。

2020年全年，爱心人寿实现保险业务收入33.14亿元，同比增长超过300%。

可以看到，它的保费收入增长很快，保险业务经营情况不错，证明市场上有越来越多的消费者信任并选择了它的产品。

我们再来看看它的偿付能力：

第三季度的核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率均为124.8%，达到银保监会的要求。

同时今年1、2季度的风险综合评级皆为最优的A级，风险评估较安全。

三、奶爸总结

综合来看，爱心人寿的经营实力和偿付能力都很不错。

可惜的是，受互联网人身险新规影响，爱心人寿必须在12月31日后暂停互联网理财型保险业务。

这就意味着，接下来很长一段时间，我们很难再见到像乐养多、百岁人生这样的高收益产品。

想要用年金险和增额终身寿险规划养老、储蓄理财的朋友，不要轻易错过这样的优质产品。

如果还想了解更多关于理财险的产品，欢迎阅读奶爸的理财险榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

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