年金保险IRR怎么算？哪家保险公司的年金保险收益高？

受互联网人身险新规的影响，互联网在售的理财保险诸如年金险、增额终身寿险都将停录了。

不少追求资金稳健的小伙伴，也通过私信奶爸，希望奶爸说说这些产品的收益。

但理财保险的收益，都涉及到产品IRR，不少小伙伴也不会计算这个。

究竟年金保险IRR怎么算？哪家保险公司的年金保险收益高？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

年金保险IRR怎么算？

哪家保险公司的年金保险收益高？

奶爸总结

一、年金保险IRR怎么算？

很多朋友在选产品时，会很在乎产品的收益情况。

而年金保险的收益高低，离不开一个数据：IRR

IRR即内部收益率，表现某产品的现金流能够抵挡的货币贬值率。

一般来说，产品的IRR越高，我们的收益就越高。

以年金保险来说，假如60岁开始领钱，领到80岁的IRR为3.5%

从我们投保开始，到80岁前，只要平均货币贬值率不超过3.5%，我们都能维持正常的生活水平。

那么产品的IRR要怎么算呢？下面奶爸给大家举例说明：

假设30岁男性投保爱心人寿的乐养多，每年投10万，投5年。选择60岁开始领钱，每年可领的年金为81690元，领到80岁退保，80岁时的现金价值为462380元。 

列清楚现金流，我们在80岁的现金流额度【544070】下方输入irr函数，计算区域为现金流一栏【30岁的投入-100000：到80岁的领取总额544070】，就可以计算出实际IRR为3.816%

IRR函数的查找方式如下：

1、选择函数

右上角有一个函数计算图标，点击它右边的小箭头，选择弹出的下拉选项“其他函数”。 

2、选择IRR函数

选择“其他函数”后，在搜索框输入“IRR”，点击“转到”，再选择下方出现的“IRR函数”。

3、框定计算区域

选择“IRR函数后”，会弹出函数参数，直接选择计算区域（现金流一栏），得出的数值就是IRR。

单击确定，IRR就会出现在表格数字下方了。 

这里跟大家说明一下：

红色框代表的是框选区域的范围，也就是现金流数据一栏。

黄色框代表的是“IRR的预估值”。（一般填0即可）

由于计算机对此函数的计算次数有限，如果现金流太长，可能会导致算不出结果。所以计算IRR时，要填上这个值来辅助计算。

蓝色框代表的是计算出的IRR。

至此就完成了整个产品的IRR计算。

可以看到，乐养多IRR在80岁时所能抵抗的货币贬值率为3.816%，突破3.5%的收益率，在年金保险中表现很不错。

二、哪家保险公司的年金保险收益高？

受互联网新规的影响，一大批优质的年金险或增额终身寿险产品即将停录，下面奶爸就给大家推荐几款优质的年金险产品：

按照惯例，奶爸把产品分成3种类型：

高领取型：年金领取额度高，但领取后就没有现金价值或现金价值较低；可以理解为，这类产品开始领取年金后，就不能再退保。

平衡型：领取后依然有现金价值，但领取额度比高领取型年金略低。可以理解为，这类产品开始领取年金后，依然可以退保。

可附加万能账户型：年金可进入万能账户，实现二次增值，可能获得更高收益。

1、高领取型年金险

（1）大家养多多

【特点】

两个版本可选：高领取版本不保证领取，但年金更高；保证领取版保证领取20年，收益更加稳定。

起投门槛低：最低500元就能投保，普通的工薪阶层也适合。

保单灵活：允许加保，预算有限的话可以先投保后续再加保。

对接养老社区：保单保费大于等于25万，可以享受旅居疗养社区。

保单保费大于等于200万，享受医养社区。

【总结】

保单灵活，2个版本可自由选，投保门槛低，适用人群很广泛。

【适合人群】

追求产品灵活度、预算有限的工薪阶层。

（2）中荷金生有约（优享版）

【特点】

两个保障期限可选：保至年金领取后20年，年金额度更高；保终身，可终身领取，年金领取前可转换保障期限。

最长30年缴：拉长缴费期限，一定程度上缓解缴费压力，适合手上现金流不多的人群。

保单灵活：支持加减保。

保障全面：可选疾病护理或身故保险金、投保人意外身故重疾保费豁免，考虑更周到。

【总结】

2个保障期限，满足不同人群需求，支持加减保，市场上少见。

【适合人群】

预算暂时有限，想延长缴费期或者后续加保的人群。

（3）信泰如意享（七金版）

【特点】

投保年龄广：最高为69岁，高龄老人也能投保。

收益每年以7%递增：从开始领取之后的每一年，其领取金额都以7%的增长率递增，能够很好地抵御通货膨胀。

保证领取25年：和市面上许多年金险相比，保证领取时间更长。

【总结】

年金每年递增，整体收益不错，保证领取时间长。

【适合人群】

追求保证领取时间、注重后期整体收益、有长寿基因的人群。

（4）北京京福颐年

【特点】

预定利率高：市面上少有的4.025%，可能达到的收益会更高。

起领时间早：无论男女都能在55岁开始领取年金，对晚退休的男性很友好。

保证领取20年：开始领取年金后，保证给付20年年金，不用担心“亏本”。

自带投保人意外身故/高残豁免：若投保人因意外身故/高残，免去剩余保费，保单依然有效，其他产品的这项责任一般为可选。

【总结】

市场上少有的预定利率4.025%年金险，收益很可观。

【适合人群】

追求较高收益、较迟退休的人群。

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如果你想了解更多理财险，可以看奶爸整理的榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

三、奶爸总结

市面上的年金险有很多，优秀的年金险也很多，奶爸也希望附加不要盲目跟风，选择适合自己的才是最好的。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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