商业养老保险投保细则，这样的产品能不能养老？

商业养老保险是除社保之外的另一种未来养老方式，于近几年在社会上开始盛行。

它的盛行恰恰是国人保险观念的觉醒，当然也离不开相关政策的实施，以及互联网对保知识推波助澜。

最根本的原因还是我国当下的人口现状：人口基数大，老龄化趋势加深，未来养老金缺口逐渐扩大。

为此，与其“坐以待毙”，倒不如趁自己年轻提早规划未来的养老。

于是商业养老保险成为了人们的另类理财方式，人们纷纷开始选择适合养老的保险产品。

但是商业养老保险的投保并非那么简单，一不小心就容易买到不适合自己的产品。

今天、奶爸就和大家聊聊商业养老保险的投保细则和一些常见问题。

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一、商业养老保险投保细则

关于商业养老保险的选择问题，奶爸之前做过很多分析的文章《商业养老保险怎么买最划算？为什么要买商业养老保险？》，也可以看看这篇。

总结下来就是，你想要什么样的养老生活，就结合自己的预算去选择合适的保险产品。

这些我们都很熟悉了，今天奶爸就主要和大家讲讲商业养老保险产品的保障本身，这是我们在投保中需要注意的一些细则。

关注生存金的设计方式。

何谓生存金，其实就是养老年金险里面可领取的年金，因为以被保人生存的形式每年领取（若身故则会一次性获得所有年金）所以有这种说法。

当下商业养老保险产品的生存金方式有两种，一种是平准金额的设计方式，就是每年的养老年金都是固定的额度。

还有一种是递增金额的设计方式，如开始领取的当年按照基本保额领取，后续则按照每年一定的比例复利增长。

当下的养老年金险以每年固定金额的领取方式较多，但也有复利增长的领取方式，很多人会被这种会增长的领取方式吸引。

但其实还是要看就具体的领取金额以及年金总额做选择，举个例子光明慧选版本约定，缴费后每年固定领取的金额为10万元。

而相同条件下如意享七金版则约定每年按照上一年年金的7%复利增长，第一年领取3万元。

很明显不管第二种方式如何增长，前几年第一种方式下的年金是一定会超过第二种的。

但到后期或者是总的年金金额多少，就要看具体的投保金额了，大家可以拿以上两种产品做对比。

附加保证领取时间。

这也是很多人投保养老年金险时会忽略的细节，一般附加保证领时间，被保人的权益会得到进一步的稳固。

 什么是保证领取，就是钱还没领完，人挂了，但承保公司会一次性把剩下的年金给你。

其实养老年金险本身就有避免长寿带来的经济风险的作用，加上保证领取，即时你中途出现什么意外不幸身故，也能拿到剩下的年金。

如果都有保证领取时间，尽可能选择保障领取时间长的，对被保人有利。

养老服务也是锦上添花。

作为商业养老保险投保，本真的目的就是为未来养老做提前规划。

若是产品中还夹带了一些实用的增值服务，那也算得上是锦上添花。

比如之前奶爸测评过的光大的养老年金险产品，《光明慧选版年金险，对比光大永明光明一生，年金险你选对了吗？》就能入住养老社区，这放在现在也是稀缺资源。

 以上三点也算是很多人在投保商业养老保险中会忽略的一些细则，若遇到时可以结合自身情况合理考虑。

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二、什么样的产品不能作为未来养老选择？

其实市面上的商业养老保险产品既然带了养老之名，都可以作为未来养老的规划。

但要说不能作为未来养老选择的也有，第一就是不能带来收益的，第二则是收益太低的。

未来的养老，靠的是年金和养老资源，如果年金都无法保障何以谈未来养老。

即使是在当下保险产品频频停录的形势下，市面上的商业养老保险产品也有不少，其中就包括了一些高领取的产品，不过也可能在月底停录。

按照各自特点，奶爸找三款有保证领取的年金和大家分析下。

京福颐年养老年金险

领取时间限制较低，无论男女都能在55岁开始领取年金，对晚退休的男性很友好。

同时也有保证领取20年的设计，开始领取年金后，保证给付20年年金，不用担心回本。

信泰如意享七金版

最大的特点是投保年龄广，最高到69岁，高龄老人也能投保。

同时也是我们说的年金递增领取，年金每年以7%递增：

从开始领取之后的每一年，其领取金额都以7%的增长率递增，能够很好地抵御通货膨胀。

且保证领取25年，保证领取时间更长，越到后期领取的年金越多。

看完这三款保证领取的产品，我们心里有里一定的选取标准，剩下的两款产品就不分分析了，

大家养多多养老年金险

它有两个版本可选：高领取版本不保证领取，但年金更高；

保证领取版保证领取20年，收益更加稳定。

同时起投门槛低，最低500元就能投保，预算较低的人群也能投保。

三、奶爸总结

相关数据表明，从1840年开始预期寿命每10年就增长2-3年。

未来甚至是现在，活到85-90岁都没什么稀奇，每个人能都有概率面临长寿风险。

那我们何以保证我们退休后的几十年里不为钱所困，享受自在人生呢？

未来没人能给你答案，但是现在可以，提前规划养老，为安享晚年打基础。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：《2021年12月保险理财险榜单，理财险产品哪些值得买？》

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