互联网保险监管新规来了，2021年哪些保险产品要停录？对消费者有哪些影响？

2021年10月22日，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》或“新规”），意味着互联网人身险新规正式落地。 

无论是对保险公司，还是对普通消费者，都是一枚重磅炸弹。

不可避免的，就是又要迎来一波保险产品要集中停录了。

究竟互联网保险新规实施后，哪些保险产品要停录？对消费者有哪些影响呢？

下面奶爸来给大家说说。

互联网保险新规实施后，网上还能买哪些保险？

互联网保险新规实施后，哪些保险产品要停录？

互联网新规对消费者有哪些影响？

奶爸总结 

一、不在销售区域内的互联网保险，也能买

新规开篇定调，明确了互联网人身保险的定义：

符合通知规定的保险公司，可在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。

这就意味着，只要满足监管规定，即使保险公司没有分支机构，也可跨区经营了。

对于消费者来说，以后网上销售的保险产品，即使我们不在投保区域内，也可以买，有更多机会买到更好的产品。

二、互联网保险新规实施后，网上还能买哪些保险？

以往，哪些保险能在网上卖，监管并没有明确界定。

此次新规，就规定了互联网人身保险专属产品的范围：

l 意外险

l 健康险（除护理险）

l 定期寿险

l 保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）

l 保险期间十年以上的普通型年金保险 

即可以在网上销售的产品主要是保障型产品和保险期间在10年以上的的长期“投资型”产品，

而分红险、投连险、万能险都不能在互联网上销售。

普通消费者来说，买保险，一般也是配置四大基础险种：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，这些都可以正常买，不受影响。

此外，十年期以上的普通人寿保险，也包括当下热门的增额终身寿险，按照监管规定，也要回归保障属性。

新设计的产品，其现金价值增长速度，可能也会进行调整。

三、互联网保险新规实施后，哪些保险产品要停录？

新规除了对互联网保险产品作出严格规范，对保险公司也提出了更高要求，主要有两点：

1、想在互联网上卖保险，要满足5个基本要求：

综合来看，这些要求对大部分公司来说不算高，目前只有少数几家公司不满足要求。

例如前海人寿、富德生命、珠江人寿、百年人寿、渤海人寿、君康人寿、合众人寿、小康人寿等。

那是不是这些公司的产品现在就不能买了呢？

情况并没有那么严重，

像百年人寿，是因为去年三、四季度的风险综合评级为C，最新的风险综合评级为B，后续达到要求了，还是可以在互联网上看到它的产品，

并且，以前买了他们家产品的，也完全不用担心保障和理赔受影响，条款约定的，该怎么执行，还是怎么执行。

2、部分业务还要满足以下6个进阶要求：

想在网上销售十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和十年以上的普通型年金保险产品，要满足的进阶要求如下： 

对比前面的基础要求，这几点门槛高了不少，对新兴保险公司来说，挑战不小。

据不完全统计，完全符合以上要求的保险公司只有20多家，

以传统的老牌公司居多，例如平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、人保寿险、阳光人寿等。

这些公司由于产品竞争力不足，过去几年在互联网市场上占到的红利并不多。

而部分不符合新规要求的保险公司，他们的产品设计更加灵活，健康告知要求也相对宽松，

但在从现在起，到2021年12月30日前的过渡期内，这些公司只能销售现有的产品。

而随着互联网保险准入门槛的提高，以年金险、增额终身寿险为代表的长期型产品，其数量和类别都会减少，留给我们的选择空间，无疑也更小了。

如果你想了解更多理财险，可以看奶爸整理的榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买

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四、互联网新规对消费者有哪些影响？

除了前面说的几点影响，新规对消费者还有以下利好，值得关注：

1、互联网保险服务会更好

新规之前的《征求意见稿》，不少消费者的反映了以下问题，

如“找不到退保页面”、“找不到投诉入口”、“停录产品查不到保单”、“买得快退得慢”等，

新规中，银保监会也提出了要求，支持在线咨询、退保、申请理赔、投诉等功能：

同时，银保监会也规定了互联网保险的具体服务标准，

比如说，收到投诉或出险报案、退保后，1个工作日内处理；

实时核保、实时承保，如需进行体检、生存调查等程序的，应于收到完整的投保资料1个工作日内通知投保人，并尽快完成承保；

目前部分产品投保页面存在“首月0元”、“长险短做”等误导销售、虚假宣传等问题，

银保监会也明确要求要进行整改： 

相信互联网保险监管新规实施后，日后大家在网上买保险，也会得到更优质的服务，投保过程也会更流畅。

2、产品定价更科学

此次互联网保险监管新规，首次对单一渠道实施细化的定价监管： 

如果产品定价过高，超出标准，要即刻上报和整改。

设计产品的精算师一旦违规，也要被追责和通报。

因此，未来除了重疾险、医疗险等健康保险的定价，年金险等理财产品的预期回报率可能会下降。

目前预期回报率4.025%的年金险和预期回报率在3.5%以上的增额寿险，也有面临停录的风险。

毕竟新规规定不合规的产品要在2021年内完成整改，不符合《通知》有关条件的主体和产品，自2022年1月1日起不得通过互联网渠道经营。

五、奶爸总结

银保监会，都是为了让互联网保险良性发展，对保险公司和消费者都是好事。

线上买保险是大势所趋，虽然银保监会和保险公司都在努力减少信息壁垒，

但保险涉及到合同、法律、医学等知识，比较专业，需要了解的知识还是蛮多的。

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