有病理赔无病当存钱，返还型保险值得购买吗？

最近奶爸把自己多年的理财心得，毫无保留分享出来，不想你错过：奶爸带你穿越牛熊！说到理财，保险是绕不过去的话题，因为保险是很好的转移财务风险的工具。可惜的是，很多朋友直接把保险当做是理财产品：看重“强制储蓄”、“分红”等，最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。但是，这两类型的保险奶爸都不推荐！！！很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白，虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还，这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？奶爸也经常接到朋友的咨询，那些返还保费的保险看起来“买到即赚到”，实际到底靠谱吗？今天，奶爸就和大家一起聊聊“返还保费”的保险。

怎么识别返还型保险？
返还型产品有何显著特征？
返还型产品，到底值不值得买？

01怎么识别返还型保险？

返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险人生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。很多人以为，买了这类保险，如果出险的话，能赔约定的保额，到了约定的时间如果没有发生过理赔，还能退还所交的保费，看起来非常不错。再加上保险公司卖力宣传，吸引了不少关注。而出于顺应市场需求的考虑，保险公司也设计了大量的返还型保险，大部分的分红险，万能险都属于这类别。

细分下来，这些产品又可分为返还型健康险，返还型理财险和返还型养老险：

返还型健康险：如具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等。

返还型理财险：如教育金、婚嫁金，创业险金等。

返还型养老险：如具备养老属性的返还型年金保险、定期保险、终身保险等。

以上也仅仅是粗略的分类，通常这些产品属性会有交叉。比如一些终身保险其实也是返还型保险。

02返还型产品有何显著特征？

在各种产品中，比较常见的是返还型意外险和返还型重疾险。

返还型意外险的显著特征是：号称保障百万起步，看起来也特别全面，貌似保险这片鱼塘都被它承包了，但是需要注意一点：只是普通意外的话，保障额度一般会比较低。关于返还型意外险，可查看这篇文章：返还保费的百万意外险有多坑！！

除了意外险，部分定期和终生型重疾险也带返还功能。不过，好的返还型定期重疾险其实不多，并且返还的前提是未发生理赔，还要保障期结束。而终生型返还重疾险，这类产品的显著特征是：约定在某个年龄（如70岁、80岁等）退还所有的保险费，保障依然有效。要注意的是，若在约定年龄之前发生重疾理赔或身故，保费不会再退还。

奶爸选取了6款备受关注的儿童重疾险进行测评，通过图表可以看到，返还型的重疾险，在保障接近的情况下，每年所交保费比不返还的贵很多。简单来讲，返还重疾险本质是：投保人多交了很多钱，被保险公司拿去投资，然后在几十年后返还已经贬值很多的“老本”。广义上，所有带身故责任的储蓄型重疾险，其实都属于返还型保险。在奶爸看来，普通工薪家庭购买消费型的重疾险已经足够，没必要为了返还，购买返还型保险徒增负担。

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03返还型产品，到底值不值得买？

为什么奶爸不建议购买“返还保费型”保险呢？我们之前的文章解释过，买保险最重要的是保额。因为返还型保险的保费一般会贵不少，在一定的保费预算下，这就制约了保额的提升。其实，保险公司的收入主要有两部分：保费、投资收入。保费就是投保人交的保费，投资收入就是依靠保费产生的投资回报。

保险公司的支出主要有两部分：保险金给付、费用支出。保险金给付除了保险事故的理赔外，返还型保险的"返还（100+x）%的已缴保费"也属于保险金给付，费用包括保险公司的运营费用比如员工的工资、也包括给代理人的佣金等。通俗来说，羊毛出在羊身上，返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。因为国内保险定价的限制，保险公司折算投保人收益的利率一般不超过3.5%。举个例子：

小明打算花10,000元买个保费返还型保险，如果发生保险事故，可以拿到50万元赔款，如果没有，20年后小明能拿回11500元，小明会觉得心理很平衡。但是如果把这10,000元中的2000元拿去买一个非返还保费型保险，保额同样是50万元，虽然保障期结束，这笔保费没发生事故就没了。但如果小明把剩余的8000元拿去投资，投资收益为4%（无风险一般人都能轻而易举能做到），20年后，小明投资拿到的钱，其实会比返还的保费多不少。

04奶爸说保

保险，是用来转移财务风险的。买返还型保险，一定要充分考虑通货膨胀。鱼和熊掌兼得很多时候只是美好的奢望，投保人如果既要保障又要保本，甚至期待收益，那恐怕是要失望了，毕竟现在的10万元和30年后的10万元，价值不可同日而语。最重要的是，选哪种产品还是要根据自身收入、家庭以及需求的情况来定。希望今天的文章，对你有帮助，欢迎分享给你身边的小伙伴们。

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