商业养老年金险有必要买吗？资金安全吗？

本以为现在的年轻人都是及时行乐，结果不少人年纪轻轻，就已经开始计划自己的养老生活了。90后同事已经开始计算退休之后每年拿出多少多少钱去和老姐妹旅游了。

问她这么做的愿意，她反问我一句话：“你给自己留了多少养老钱？”

这个问题其实适用于每一个人，你有没有计算过，如果退休之后光靠养老金领取，能不能保证我们有个轻松幸福愉快的晚年？更重要的问题是，我国的养老金缺口已经越来越大，暴露的问题也越来越明显……

今天，奶爸想和大家聊聊养老这件事。

商业养老年金险有必要买吗？资金安全吗？

商业养老年金险哪种好？

奶爸总结

一、商业养老年金险有必要买吗？资金安全吗？

2017年中国60周岁及以上的人口数量已经达到2.41亿，占全国总人口的17.3%。而联合国对于老龄化的定义是：一个国家或地区 60周岁以上人口所占比例达到或超过总人口数的 10%。

这说明我们国家的人口老龄化程度加剧，不仅会给政府的社会保险计划带来沉重负担；也使老年人及其家人面临愈发严峻的收入不足问题。

更有报告指出，2035年时我国的养老金储备就会全部耗尽，80、90后的养老之路，真的不太好过。

所以退休之后的收入开源，光靠政府的养老金是极其有限的，我们需要源源不断的现金流来对我们的晚年生活进行加持，比如在已经做好保障的前提下购买年金保险就是个不错的选择。

大额购买可以用于资产传承，小额购买用于强制储蓄、养老年金养老补充等。

二、商业养老年金险哪种好？

在基础保障配置完备后，我们要考虑到自己也有老去的一天。

30-50岁或许是财富积累的黄金阶段，但是赚得多，如果没有规划好资金，老了可能也没有很好的“养老”生活。

因此，在能够创造财富的年纪，给自己做好养老规划，也是比较明智的。

我国已经进入了老龄化阶段，未来养老压力可能更大，物价上涨，利率下行，这时需要一个安全且收益稳健的理财产品。

很多人就是在这个情况下，想到了商业养老年金险，究竟养老年金险怎哪种好呢？奶爸给大家推荐几款产品：

奶爸也选取了8款年金险产品并分为了三类，分别是高领取型、平衡型、可附加万能账户型。

1、高领取型

高领取型：年金领取额度高，但领取后就没有现金价值或现金价值较低，具体产品如下：

l 北京京福颐年

【特点】

预定利率高：为4.025%，市面上少有，可能达到的收益会更高；

起领时间早：无论男女都能在55岁开始领取年金，对晚退休的男性很友好；

保证领取20年：开领领取年金后，保证给付20年年金，不用担心”亏本“；

自带投保人意外身故/高残豁免：若投保人因意外身故/高残，免去剩余保费，保单依然有效。且这项责任，其他产品一般为可选。

【总结】

市场上少有的预定利率4.025%年金险，收益很可观。

【适合人群】

追求较高收益、较迟退休的人群。

l 大家养多多

【特点】

两个版本可选：高领取版本不保证领取，但年金更高；保证领取版，保证领取20年，收益更稳定；

起投门槛低：最低500元就能投保，普通的工薪阶层也适合；

保单灵活：允许加保，能让预算有限的朋友提前占坑。

【总结】

保单灵活，2个版本可自由选，投保门槛低，适用人群很广泛。

【适合人群】

追求产品灵活度、预算有限的工薪阶层。

l 中荷金生有约（优享版）

【特点】

两个保障期限可选：保至年金领取后20年，年金额度更高；保终身，可终身领取，年金领取前可转换保障期限；

最长30年缴：拉长缴费期限，一定程度上缓解缴费压力，适合手上现金流不多的人群；

保单灵活：支持加减保；

保障全面：可选疾病护理或身故保险金、投保人意外身故重疾保费豁免，考虑更周到。

【总结】

2个保障期限，满足不同人群需求，支持加减保，市场上少见。

【适合人群】

预算暂时有限，想延长缴费期或者后续加保的人群。

l 信泰如意享（七金版）

【特点】

投保年龄广：最高69岁，高龄人群也能投保；

收益每年以7%递增：从开始领取之后的每一年，其领取金额都以7%的增长率递增，能够很好地抵御通货膨胀。 ；

保证领取25年：和市面上许多年金险相比，它的保证领取时间更长。

【总结】

收益每年递增，总领取年金整体不错，保证领取时间长。

【适用人群】

追求保证领取时间、注重后期整体收益、有长寿基因的人群。

2、平衡型

平衡型产品的特点主要是，领取后依然有现金价值，但领取额度比高领取型年金略低，具体产品如下：

l 爱心人寿百岁人生福享版

 【特点】

投保年龄广：最高69岁可投，高龄老人也能投保；

保证领取时间长：保证领取至79岁，假设55岁开始领取，最长可保证领取25年；

终身有现金价值：即使年金开始领取后或保证领取期结束，保单也会有现金价值，随时能退保；

保单灵活：支持加减保 

【总结】 

年金领取额度和现金价值都较高，收益不错，终身有现金价值，更能满足长寿时代的养老需求。

【适合人群】 

追求保证领取时间长或家族有长寿基因的人群。

l 爱心人寿乐养多

 【特点】

投保规则宽松：最高69岁可投，趸交或年交保费<200万无需健康告知，带病群体可直接投保；

终身有现金价值：随时可退保，保单使用更灵活；

收益为平衡型年金的顶峰：年金领取额度是平衡型年金最高之一，同时也不输给高领取型的产品。但也弱化了保证领取和身故保障。 

【总结】 

整体收益较高，是一款优秀的养老年金险。 

【适合人群】

 追求高年金额度、高收益，注重保单使用更灵活，或身体情况不太好的人群。

l 横琴臻享一生

 【特点】 

起投门槛低：1000起就能投保，工薪阶层也能负担；

自带投保人豁免：若投保人因意外身故/高残，免去剩余保费，保单依然有效。且这项责任，其他产品一般为可选；

直至100岁都有现金价值：虽然保证领取期后不再有身故金，但在100岁前都能退保；

保证领取20年：年金起领后，保证给付20年年金，不用担心“亏本” 。

【总结】 

年金生存收益不错，自带投保人豁免是个不错的亮点。 

【适合人群】 

预算不多或注重生存收益的朋友。

3、可附加万能账户的年金险

可附加万能账户型产品的特点主要是年金可进入万能账户，实现二次增值，可能获得更高收益，具体产品如下：

l 光大永明光明一生（慧选版）

2个保障期限：保至年金领取后20年，能在保障满期时一次性拿到10倍保额；保终身，活多久领多久；

保证领取20年：2个保障期限都能保证领取20年；

保单灵活：可附加万能账户进行二次增值，支持加减保；

可对接养老社区：满足保费要求可入住光大养老社区，入住门槛较低。

【总结】

2个保障期限满足不同人群的需求，而且可对接养老社区，提供高质量养老。

【适合人群】

追求产品灵活，或对养老社区有想法的朋友。 

当我们还能买到、能有机会锁定3.5%预定利率的产品，就是最好的投资了。

最近出台的互联网人身险新规，也规定2022年起，只有意外险、健康险（除护理险）、定期寿险以及保十年以上的普通型人寿险和普通型年金险能在互联网销售。

我们之前能见到的在互联网渠道销售的万能、分红、投连险就将退出互联网的舞台。

同时，一大批高质量年金险和增额终身寿险也将停录。

如果你有打算购买此类理财险，可以考虑入手了。

三、奶爸总结

穿越不同经济周期，在低利率时期，给我们稳定增长的收益，

这正是理财险区别于其它理财产品的独特优势

当基础保障配置完之后，奶爸也建议大家考虑配置商业养老年金产品，为自己将来的养老生活提前做好规划，防患于未然。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。