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奶爸保
如意尊3.0是如意尊2.0的升级版本，它的承保公司依然是信泰人寿。
据说这次如意尊3.0在2.0的基础上做了几个点的重大升级，致力于满足更多人群的需求。
而利多多是弘康人寿前段时间推出的一款增额终身寿险产品，它的增额比例为3.8%，属于增额比例较高的寿险产品，上线之后热度也一直比较高。
今天奶爸就借着这个机会，针对如意尊3.0和利多多的保障内容以及收益，为大家做一个增额寿险的测评。
如意尊3.0对比利多多，产品形态有何差别？
如意尊3.0和利多多，谁的收益更高？
奶爸总结
一、如意尊3.0对比利多多，产品形态有何差别？
为了方便对比，奶爸还是照老规矩做了这两款产品的对比表，下面我们一起来看：
1、如意尊3.0投保年龄范围更广，利多多加入门槛更低
投保原则上，二者的差别不多，主要的差别在投保年龄和起投保费上。
如意尊3.0的投保年龄为出生满28天-80周岁，而利多多的投保年龄为出生满30天-75周岁。
相对来说，如意尊3.0的投保年龄范围更广，特别是对76-80周岁老人比较友好。
在起投保费上，利多多则对参保人更加友好，它的起投保费为5000元，较之如意尊3.0的趸交5万元、年交1万元的起投保费更低，加入门槛更低。
2、利多多保额递增比例更高
对于增额寿险来说，增额比例的高低，将直接影响到它们的收益。
如意尊3.0的增额比例为3.5%，而利多多的增额比例为3.8%。
很明显，利多多的增额比例高于如意尊3.0，即保单初始保额相同的条件下，同等增长时间后，利多多的当年有效保额将高于如意尊3.0。
3、如意尊3.0新增航空意外保障
如意尊3.0有一项航空意外保障责任，该保障可针对航空意外提供额外赔付，即被保人在保险期间遭遇航空意外导致身故/高残，保司赔付普通身故/高残保险金+已交保费。
而利多多没有这方面的保障，稍加逊色。
如意尊3.0航空意外保障的由来也可谓命途多舛，戳这里了解其中详情：《如意尊3.0VS如意尊2.0，升级了什么？》（待官网上传）。
整体来看，如意尊3.0和利多多在产品形态上差别不算特别大，它们二者都有各自的特点，如意尊3.0的保障较为全面，而利多多的加入门槛更低、增额比例更高。
所以哪怕经过一番细致的对比，二者也是难分伯仲，奶爸也不得感叹：增额寿险市场真是藏龙卧虎啊！
二、如意尊3.0和利多多，谁的收益更高？
前面我们通过对比如意尊3.0和利多多的产品形态，我们知晓了利多多的增额比例高于如意尊3.0.
也就是说，单看保额方面的收益，利多多无疑高于如意尊3.0。
可是增额寿险的收益不能只看保额，还需要综合身故保险金和现金价值来看才行。
下面奶爸做了这两款产品的收益演示表，我们直接来分析：
注：表中的测算条件为0岁女，年交5万，交10年。
从表中可以看到，在同样投保条件下，如意尊3.0保单的初始现金价值低于利多多的初始现金价值。
不过随着资金的不断投入，两款产品的现金价值都在递增，但相对来说，如意尊3.0现金价值递增速度更快，到保单第7年，如意尊3.0保单的现金价值将超过利多多。
如果单看退保收益，由于如意尊3.0后续保单现金价值高于利多多，所以退保收益更高。
且由于从保单第7年后，两款产品的保单现金价值都将高于已交保费*对应系数和当年度有效保额，所以后续的普通身故保险金都等于现金价值。
所以就普通身故保险金而言，保单第7年后，也基本都是如意尊3.0高于利多多。
综合而言，利多多虽然保额递增率更高，但是由于现金价值递增速度较之如意尊3.0要慢，所以收益方面，如意尊3.0高于利多多。
此外，不要忘了，如意尊3.0还有一项航空意外保障，如果被保人因航空意外身故，还能获得额外赔付。
如果将这笔钱也算入到如意尊3.0的收益，那么其收益将远超利多多。
三、奶爸总结
如意尊3.0虽然还没正式上线，但是从它和利多多的对比来看，它一点不输于同类热门产品，反之在收益方面，还有反超的趋势。
所以综合来看如意尊3.0会依然集成如意尊2.0高收益的属性，在寿险市场大放光彩！
当然，如意尊3.0还未正式上线，以上内容也可能和正式上线后的产品形态有出入，所以一切请以上线后的产品内容为准。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、光明至尊2024版（分红型）
综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%
可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重保险公司实力、追求高收益人群
2、福满盈3.0（分红型）
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%
保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，
【适合人群】
看重保司综合实力、产品保单权益等人群
3、福满佳2.0（分红型）
2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。
综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错
封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%
身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面
保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。
【适合人群】
看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群
4、福有余2024终身寿险
投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买
收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%
有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务
【适合人群】
看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群
5、鑫享福终身寿险
封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品
保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%
可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%
【适合人群】
看重回本时间、资金使用灵活等人群
6、启明星悦享版终身寿险
可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%
保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务
【适合人群】
看重产品服务体验、预算不多等人群
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
