保单的现金价值是什么意思？有什么用？是怎么算的？

买了保险打算退保后，我们一般是比较关心能退回多少钱。

保险公司会跟你说，犹豫期内退保可以退回全部保费，犹豫期后只能退回现金价值。

究竟保单的现金价值是什么意思？有什么用？是怎么算的？

下文奶爸就和大家说说现金价值的那些事。

保单的现金价值是什么意思?

保单的现金价值有什么用？

保单的现金价值是怎么算的？

奶爸总结

一、保单的现金价值是什么意思？

现金价值在人身保险中是一个很重要的概念，又称“解约退还金”或“退保价值”。

官方解释是这样的：

现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。如果中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退保金。

简单来说，退保时，保险公司能退还给我们的钱就是现金价值。

所有的保单都有现金价值吗？

不是的。一般来说，无论是消费型还是储蓄型的长期保险都有现金价值。

比如两全保险、终身寿险、重疾险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。

保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。

不过，储蓄型保险和消费型保险的现金价值也大不同。

前者的现金价值会一直上升，而后者的现金价值累积到最大值后会逐渐减少直至到零。

为什么一年期保险没有现金价值？

因为一年期保险采用自然费率，保费随着年龄增长而上涨，而且保障成本占比高，再扣除其他费用后没有多少结余。

所以一年期保险通常没有现金价值，比如医疗险、意外险等。

二、保单的现金价值有什么用？

除了退保能拿回一些钱，如果不退保的话，现金价值还有什么用吗？

现金价值的作用大概有4个：保单贷款、减额交清、自动垫付以及分红。

1. 保单贷款

投保后，如果投保人需要资金周转，可以以保单的现金价值为基础，申请保单贷款。

通常情况下，保险公司支持贷款保单现金价值的80%，贷款时间不超过6个月，利率由保险公司来定，一般是和同期银行贷款利率持平。 

2. 减额交清

投保一段时间后，如果因为资金紧缺，不想继续缴费，但又不想失去这份保障的话，可以选择减额交清，那么可以将保单当前所具有的现金价值一次性抵交剩下的保费。

不过，选择减额交清后，保单的保额也会根据现金价值多少相应调整，基本都会低于第一次投保时的保额。

3. 自动垫交

投保时，选择了自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话，保险公司会将现金价值拿去垫交保费。

4. 分红

有些分红险保险，投保人享有的分红，不是按照缴纳的保费多少来计算，而是以保单的现金价值为基础去计算。

除此之外，还有一种情况也和现金价值挂钩，就是身故保险金。

常见的有包含身故责任的重疾险，比如某款产品的条款是这样写的：

18岁前身故，赔付已交保费和现金价值的较大者；

18岁后身故，赔付保额、已交保费和现金价值的较大者。

所以现金价值对身故赔偿的影响也很大，比如一些产品到了后期，现金价值几乎等于保额，如果现金价值维持在较高水平的话，身故赔付的金额也比较可观。

二、保单的现金价值是怎么算的？

事实上，现金价值不等于收益或本金，它是怎么算的呢？我们怎样知道自己的保单现金价值是多少？

保单现金价值是由保险公司的精算师计算出来的，在了解现金价值怎么算之前，要清楚它的组成部分。

1、现金价值的组成部分

现金价值，来源于我们每年所交的保费，这笔钱交给保险公司后，会被分成几个部分，包括风险保障成本、保险公司的经营成本和利润、预留的保费。

2、风险保障成本

假如有1000个人投保了某款重疾险，在前5年有5个人发生了重大疾病，申请理赔，那么保险公司赔出去的钱，就是风险保障成本。

不同年龄、性别、身体状况的人，都有各自的固定费率，所以为什么年龄大、身体状况的人买重疾险、寿险的价格会更高。

3、保险公司的经营成本和利润

保险公司都有经营成本，其中包括员工的工资、水电费、场地租金、广告费等。这部分也包括在现金价值里。

4、预留保费

如果是长期保险，保险公司为了避免投保人上了年纪后交不起保费，一般会采用均衡保费的方法。

将全部应交的保险费，平均地分摊到每个缴费期；

使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄增长而增加，从而降低投保人上了年纪后承担保费的压力。

总的来说，就是年轻时“多”交一些，年老时“少”交一些，那么这个“多”交的保费，就是预留保费，会产生利息，形成现金价值。

现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生的利息

2. 自己保单的现金价值有多少

保单的现金价值，在我们签订合同的时候就已经确定了。

在保险的合同上，可以找到现金价值表，表格里也详细显示了保单的现金价值情况，非常清楚。

一般来说，随着时间的累计，保单的现金价值也会不断增加，保障期满，保障失效了，现金价值回归为零。

四、奶爸总结

现金价值影响我们保单的退保、贷款、身故赔偿等方面，还是要好好关注一下的。

而保险公司也是基于双方的利益而制定保单现金价值，既控制自己需要承担的风险，同时也可以避免消费者损失更多。

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