患了肺炎、肺结节、肺结核等疾病如何买保险？

肺部是人体最重要的器官之一，不仅承担着“呼吸”的重任，还参与身体的造血过程。

如果肺出了问题，很容易影响到全身器官，继而产生生命危险。

近些年，国内的汽车尾气、工厂废气逐日增多，空气质量每况愈下。

再加上抽烟群体的存在，肺部疾病患者越来越多。

例如肺结核患者，北京结核病控制研究所曾披露，目前我国的肺结核患者总数位居世界第二。

许多患有肺病的朋友想买份保险，却无从下手，因为多数保险对肺部的健康都有严格要求。

今天奶爸就给大家讲讲患有肺部疾病可以怎么投保。

l 常见的肺部疾病有哪些？

l 患肺部疾病人群应如何买保险？

l 奶爸总结 

01常见的肺部疾病有哪些？ 

肺部疾病中最严重的，莫过于肺癌。

根据世卫组织国际癌症研究机构的研究，2020年全球肺癌新增病例220万，发病率位居世界第二，仅次于新增病例226万的乳腺癌。

而在我国，肺癌居男性癌症发病率首位，居女性癌症发病率第二位。 

 （中国癌症发病率排行榜） 

肺癌的发病率之所以会那么高，主要是因为肺部承担着人体“净化器”的作用，需要过滤有害气体，很容易出问题。

而肺部疾病的潜伏期一般在5-10年，大多数人都察觉不到这种潜在隐患，也就没有引起足够重视。

等到发现时，病情已经成型。

奶爸总结了一些常见的肺部疾病，一起来看看： 

可以看到，大部分的肺部疾病除了会对肺部产生损害外，还会使得其它器官受损。

例如肺结节，会伤害到肺、双侧肺门淋巴结、眼、皮肤等器官，继而引发其它疾病，大大增加人身健康风险。

因此，如果患上这些常见的肺部疾病，买保险会受到一定的限制。 

02患肺部疾病人群应如何买保险？ 

各家保险公司对肺部疾病的核保非常谨慎，在患病时间、病症、治疗情况等方面都有严格要求。

不过这不代表肺疾患者就无法购买保险了。

根据肺疾病情的不同程度，依然有不少情况可以投保。 

1、肺炎

肺炎，一般是由细菌、病毒、支原体感染等导致的急性呼吸系统感染，治疗的关键在于抗感染。 

对于这种相对容易治疗的疾病，如果是已经痊愈的情况下，保险公司对其的包容度很高，投保并不难。 

我们一起来看看肺炎患者可以投保哪些产品： 

重疾险：

如果只是患肺炎，买重疾险还是比较容易的。

昆仑健康保、超级玛丽4号这两款产品，只要患者痊愈满3个月，且无后遗症或并发症，就可以正常投保。

而如果是普通细菌性肺炎，昆仑健康保甚至不限制痊愈时间，只要是痊愈且无并发症即可。 

复星联合福特加就更加给力了，只要不是SARS病毒引起的肺炎，一律可以正常投保。

百万医疗险： 

患肺炎投保医疗险，相比于投保重疾险来说，核保限制要多一些，但可选择的产品也不少。 

对比的四款医疗险中，瑞华医保加的核保条件更少：

只要不是继续发于其他疾病，且已经痊愈无后遗症，6个月内也没有因呼吸道疾病而就诊，就可以正常承保。

今年新升级的尊享e生2021核保条件也比较宽松：

如果未被诊断为间质性肺炎；是急性肺炎，且未发生过呼吸窘迫综合征；且已痊愈≥3个月，胸片无异常，可标准体承保。 

而另外两款产品则会进一步提及其他肺部疾病，相对严格一些。

但只要满足条件，都可以正常投保。 

2、肺结节 

肺结节，是一种病因未明的多系统多器官的肉芽肿性疾病，会损害肺、双侧肺门淋巴结、眼、皮肤等器官，其胸部受侵率高达80%-90%。 

相较于肺炎来说，它的危害性要大很多。

而且它不能通过超声分级来评估良恶性，只能通过形态、大小、周期内的变化状况来综合判断，风险评估难度比较高。

因此许多保险公司对肺结节审核要求特别高或者直接拒保，选择性较少。

患肺结节的朋友，可重点关注以下几款产品： 

重疾险： 

昆仑健康保、海保大金刚划和弘康哆啦A保这三款产品，患有肺结节的朋友有机会承保。

尤其是昆仑健康保，对肺结节患者非常友好，只要是已经手术切除，且病例检查为良性结节，即可标体投保。

相较之下，大金刚和哆啦A保的审核就严格许多，对结节数量、大小和形状都有要求，满足条件也只能进行除外承保。

所以对患结节的朋友，奶爸更推荐选择昆仑健康保，它的性价比也要相对高一些。

百万医疗险： 

众惠相互普惠e生的健康告知并未提及肺结节，可直接投保，只是保障责任略显单薄。 

如果想要更加丰富全面的保障内容，可以选择瑞华医保加。 

这款产品，只要是已经手术，且病例结果为良性且无不典型增生，就可以进行标体投保。 

而平安家族的两款产品则给了“除外承保”的机会，只要曾经进行过活检或手术治疗，且病理检查结果未显示不典型增生、原位癌或癌即可。

整体而言，确诊过肺结节的人群，想要被标体承保，可选的产品相对来说更少。

但如果确实找不到自己能买的产品，除外承保也是个不错的选择，至少能对身体的其他部位做好保障。 

3、肺结核 

被称为“单一传染病中头号杀手”的肺结核，是一种由结核分枝杆菌引起的慢性传染病，可侵及许多脏器。 

患者的主要表现为咳嗽、咳痰、低热、盗汗等。 

虽然肺结核的传染性很强，但随着医学技术的发展，患者如果能够及时确诊，并采取合理规范的治疗方式，大多可被临床治愈。 

 （患“肺结核”人群投保指南） 

重疾险： 

一般来说，只要是非粟粒性肺结核或肺外结核，在已经治愈结束且满一定期限，未复发的情况下，能正常承保的重疾险还不少。 

例如信泰的超级玛丽4号和达尔文5号，只要同时满足以下情况，便可正常投保： 

（1）已结束质量且治愈至今满1年；

（2）无结核病复发；

（3）无粟粒性肺结核、结核性脑膜炎、结核性胸膜炎、淋巴结核、心包结核、肾结核、泌尿系结核、胃肠道结核、骨结核 

百年康惠保（2.0旗舰版）也一样宽松，只比超级玛丽4号多了1条要求：胸片或CT检查无活动病灶或纤维灶

而昆仑健康保的核保条件更加简单。

只要是非粟粒性肺结核病，肺结核已经痊愈，结束治疗超6个月，近1年内复查胸部CT或胸片提示已无活动性病灶、且无肺部瘢痕等后遗症，便可以以标体投保。

医疗险： 

肺结核患者投保百万医疗险，选择不像重疾险那么多，不过也有可以正常承保的产品。

其中，超越保2020和平安e生保（保证续保版2020）对肺结核患者更显友好。 

只要最近一次诊断之前未曾有过肺外结核，治疗结束超过6个月，治疗至治愈已满2年，且复查胸部X线（或CT）无异常，可正常投保超越保2020。 

而平安e生保（保证续保2020）规定，只要不存在以下任何情况之一且治疗结束后已痊愈满2年，无复发而且复查胸部X线（或CT）、肺功能正常，也可正常承保： 

（1）诊断为粟粒性肺结核、血性播散性肺结核、肺外结核（肺以外部位发生结核，如淋巴结核、骨结核、结核性脑膜炎、胃肠道结核等）；

（2）属于长期使用糖皮质激素或免疫抑制剂使用者；

（3）重度肺功能损害；

（4）正在接受检查、治疗或最近一年内曾住院治疗

因为篇幅有限，咱们今天只讲了肺炎、肺结节和肺结核三种常见肺部疾病。

但其他比如肺气肿、肺大泡之类的流行肺部疾病，也同样不能忽视。

如果你患有此类疾病而不知道什么产品适合自己，可添加底部规划师1对1详细咨询。

03奶爸总结 

肺部疾病越来越常见，我们很难判断自己会不会成为其中的一员。

而一旦患上此类疾病，投保健康险就会变得困难。 

因此，奶爸建议，趁现在还年轻，身体健康，及时为自己和家人提前做好保障才是明智之举。 

另外，在做好保障的前提条件下，大家一定要养成良好的生活习惯，健康生活。 

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，

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