相互宝和意外险冲突吗？买哪个好？意外保险包括哪些范围？

相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助计划，最高可以获得30万元的互助金，费用由所有成员分摊，共担大病风险。

后来又新增了慢性病人群防癌计划、老年防癌计划和公共交通意外计划。明确的说，相互宝是一种互助计划，不是保险。

那么相互宝和意外险冲突吗？买哪个好？下面奶爸就给大家详细介绍一下。

相互宝和意外险冲突吗？买哪个好?

成人的意外险哪些值得买？

小孩意外险哪家公司最好？

奶爸总结

一、相互宝和意外险冲突吗？买哪个好?

相互宝公共交通互助计划是相互宝给大家提供的一款公共交通意外出行互助计划。

它的覆盖范围有：航空意外伤害、火车意外伤害、轨道交通（地铁、轻轨）意外伤害、客运汽车（公共汽车、长途客车、有轨电车、出租车、平台网约车）意外伤害。

1.互助计划内容

最高互助金额

本计划成员以乘客身份持有效客票，乘坐合法从事客运的营运交通工具期间遭受意外伤害，单次可申请的最高互助金如下表：

互助事项

（1）意外身故互助

（2）意外伤残互助

这个互助计划的最大优势是：门槛低，没有职业要求，就算从事高危职业也可加入。

加入的机制也较为简单，也可以随时退出。

对比乘坐高铁或者飞机所购买的一次性意外险，分摊金额较为便宜。

听到这里你是不是已经开始准备打开支付宝准备加入了？不要急，先来看看它的不足之处。

这些情况下，公共交通意外互助计划不赔付：

驾驶或乘坐私家车不赔，仅保障乘坐公共交通工具发生的意外伤害。

普通的意外伤害不赔，比如在路上被花盆砸了、被狗咬了统统不赔，因此产生的意外医疗也不会赔付。

8-10级伤残不赔。

2. 意外险是什么？

我们常常说的意外险需要满足四个条件：突发的、外来的、非本意的和非疾病的。

在满足以上四个条件之后，我们来看看它的保障内容：

-意外身故

-意外伤残

-意外医疗

结合意外险和相互宝公共交通互助计划的内容来看，两者有以下几点不同之处：

本质上的区别，意外险是保险的一种，拥有着严格的监管体系，保障更不容易受到影响。而相互宝只是一种互助计划并非保险，不能保证成员能够获得确定的风险保障。

保障内容的区别，意外险承保意外身故、意外伤残和意外医疗，保障范围相对较广。

而公共交通互助计划只保障成员在公共交通上发生的意外事故，换言之你所遭受的意外伤害不是在乘坐公共交通上发生的，那就无法申请互助计划的补偿，保障范围相对狭小。

缴费方式的区别，意外险一般为短期保险通常为一年一缴。公共交通互助计划采用分摊的方式进行收取费用，规定每月14日、28日为分摊日。

总而言之，公共交通互助计划只是一个互助计划，它并不能满足规避风险的需求。

加入互助计划的大部分人都是寻求风险保障的，但仅仅一个互助计划的保障是不够的，它更多的只是作为意外险的补充。

二、成人的意外险哪些值得买？

奶爸筛选了几款性价比较高的意外险供大家对比：

追求身故/伤残保障：众惠相互大护法（尊享版）

这款产品身故和全残保障是50万，保障额度比较高，而且这款产品根据保费测算只需要158元，保费相对来说也比较低。

追求0免赔保障：亚太超人意外险

这款产品0免赔额，一般的金额都能赔付。

追求额外保障：金钟罩综合意外险

这款产品在意外伤害和意外医疗的基础上还附带了航空、交通意外及救护车费用，保障更为全面。

从表格可以看出来，众惠相互大护法（尊享版）是较为实惠的，保障全面，保障额度也很高，保费也相对便宜。

如果还想要更多高保额、保障齐全的产品，可以看这篇《9月意外险最新榜单，哪些产品出圈上榜？》。

三、小孩意外险哪家公司最好？

小孩子容易磕磕碰碰发生意外，所以给孩子买意外险也是必不可少的。

同样的奶爸也罗列了几款热门的少儿意外险进行对比：

追求烧烫伤保障：亚太财险小超人少儿版

这款产品在投保的时候可以附加烧烫伤责任，孩子年龄比较小，危险意识比较弱，烧烫伤是比较容易发生的，因此这项附加责任是比较实用的。

不过这项责任是附加的，如果选择添加，保费也会有所增加，所以家长可以根据保费预算，决定是否要附加。

追求住院津贴保障：萌宝保（安心款）

这款产品如果孩子因为意外住院医疗，每天有30元的津贴，尽管金额不多，但是也能在一定程度上弥补家庭经济损失。

追求疫苗伤残和医疗保障：萌宝保（安心款）

这款产品因为疫苗接种意外导致伤残和医疗都有保障，其实伤残保障是20万，而医疗是5000元，而且这款产品还有监护人责任保障是3万元。

就上面列出的几款保险产品来说国泰产险的萌宝保（安心款）保障较为齐全，如果还想要更多的选择，可以戳这篇《儿童一年一保意外险有哪些？儿童意外险怎么选》。

四、奶爸总结

保障体系的搭建还是应该以保险为主要，意外险是杠杆率较高的一个险种，只需要一两百元的保费就能撬动几十万的保额。

所以想要获得更全面的意外保障，还是应该购买意外保险，在此基础上若还有需求可以加入这个互助计划。

不过意外险只是作为意外的保障，规避风险还是需要合理的配置其他类型的保险，例如重疾险、定期寿险、百万医疗险，戳这里《年收入20万的家庭，可以这样搭建保障体系》

奶爸也给大家推荐几款优质的意外险产品： 

1、人保大护甲6号旗舰版

性价比高：4个版本，经典版一年仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，还有2万意外医疗保额，报销不限社保范围

意外医疗保额高，报销条件好：至尊版pro有150万保额，且不限社保范围，经社保结算按100%报销。

保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和意外救护车费用，非常实用。

猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！

还添加了意外重症（ICU）住院津贴和意外伤残失能金50万。

【适合人群】

看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。

有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。

2、小蜜蜂5号综合意外险

意外身故/全残保额高：最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！

意外医疗保额高、报销力度大：最高版本有15万意外医疗保额，不限社保范围，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障

公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障内容市场罕有。

【适合人群】

追求全面保障、看中高保额的朋友

3、大护甲6号（家庭版）

支持多人投保，加人不加价：家人可以一起投保，可以为配偶、父母、子女、配偶父母投保

 投保门槛低：投保无需健康告知，投保年龄广，最高75岁可投。

 意外医疗保障好，好用实惠：包含意外医疗，100元免赔，不限社保；

 新增全新保障，交通意外额外赔：可与一般意外身故/伤残保险叠加赔付，尊贵版PLUS/至尊版PLUS专属保障；

【适合人群】

适合家庭共保、老年人或身体较差人群入手

4、统护卫互联网专属意外险

投保无地区限制，意外身故伤残保额高：至尊版可以购买到100万保额，天尊版可以购买到120万保额，且没有限制投保地区

扩展报销自费医疗费用：至尊版、天尊版意外医疗扩展承保自费医疗费用，含自费和个人自付部分

交通意外额外赔：乘坐飞机、火车、轮船、客运客车（含网约车）、非营运汽车，驾驶私家车额外赔付意外伤害保额

【适合人群】

追求全面保障、看中意外救护车费用和骨折保险金保障的朋友

5、亚太麒麟保2号

意外身故/全残保额高：最高赔150万，追求高保额人群可以考虑！

意外医疗保额高、报销力度大：最高可选30万意外医疗保额，不限社保范围，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付

保障全面：除了意外身故、意外医疗和猝死保障，还有预防接种疫苗身故伤残驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车），还添加了意外重症（ICU）住院津贴

航空意外保额高：除了列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外保障，还额外提供1000万高保额的航空保障

公共场所个人第三者责任保障：在公共场所因疏忽或过失让他人受到人身伤害或财产损失，最高赔5万

【适合人群】

追求全面保障、看中高保额的朋友

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~