互联网保险不在投保地区能投保吗？异地投保影响理赔吗?

最近，银保监会发布《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》，

提到将放开大部分人身险的异地投保限制，重疾险可以直接投保。新规将将从2022年1月1日起正式实施。

那么究竟互联网保险不在投保地区能投保吗？异地投保影响理赔吗?一起跟奶爸一探究竟吧。

互联网保险不在投保地区能投保吗

异地投保，官方有什么新规定?

异地投保影响保险理赔吗?

保险《通知》还对互联网保险提了哪些要求

奶爸总结

01互联网保险不在投保地区能投保吗？

过去，传统保险公司主要靠线下开展业务。

消费者买保险，体检、签单、签回执等环节，往往需要几天时间。

如果是异地投保，承保效率非常低，之后续保、理赔也很不方便。

《保险公司管理规定》（2015年修订）明确规定：

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

不过，《规定》的第四十二条提到：

保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

简单来说就是，不允许跨省销售，但只要符合相关规定，通过网络和电话销售，是可以跨省销售的。

但有关规定是什么呢？没说。

因此有些保险公司索性就规规矩矩，网络销售也可能不接受异地投保。

02异地投保，官方有什么新规定？

限定投保地区，其实只是银保监会对保险公司作出要求，而不是对消费者投保的限制。

这几年，随着互联网技术的发展，互联网保险兴起，投保和理赔效率大大提高。

例如在线投保一年期的保险，几分钟就可以完成；同时，报案、申请理赔、保单保全等流程，同样可以在线完成。

如果产品适合消费者，能满足消费者要求，大家也愿意异地购买，自然可以到保险允许的销售区域内购买。

2018年，消费者点评解读异地投保

2018年10月，保监会官微“消费者点评”曾发文，对异地投保相关事项做出解答：

 当然，由于没有正式发文官宣，当消费者咨询保险公司关于异地投保的问题时，客服还是会按照监管要求，用最严谨的话术回复消费者：

不在产品投保区域内，不能购买。

2019年，允许通过互联网在全国经营

到了2019年，银保监会发布《互联网保险业务办法》，正式允许保险公司通过网络全国经营：

 不过，文件依然有“具体由银保监会另行规定”的条款，仍然没有明确回答异地投保问题。

2021年1月，允许互联网保险公司不受区域限制经营

2021年1月6日，《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》出台，正式回答异地投保的问题：

（一） 本通知所称互联网人身保险业务，是指保险公司通过设立自营网络平台，或委托全国性保险中介机构在其自营网络平台，公开宣传和销售互联网人身保险专属产品、订立保险合同并提供保险服务。

符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务。

也就是说，通过互联网销售的保险，保险公司即使没在消费者常住地开设分支机构，消费者也能买。

大家就不用再纠结异地投保的问题了。

03异地投保影响保险理赔吗

奶爸可以肯定地说，不会。

保险理赔看的是合同条款，只要满足理赔条件，保险公司就会按照约定进行赔付。

因此，异地投保不会被拒赔，只是可能当地没有分支机构，得通过线上进行理赔。

不管是是现在还是以前，异地投保都不会影响保险的理赔。

反而是就诊的医院、理赔资料等等会对理赔有较大影响。

之前奶爸总结了影响理赔的7大原因，不了解的朋友戳这里》》》

04《通知》还对互联网保险提了哪些要求？

新通知除了明确异地投保，还对互联网保险公司的经营提了其他新要求。

1.提高经营门槛

通知实施后，互联网保险公司经营互联网人身保险业务，要满足以下5个条件：

只有实力过硬，才能留在市场；不达标的保险公司，就会被踢出市场。

这不仅是为了降低保险公司的经营风险，更是保障消费者的投保安全。

2.规范服务标准

除了准入门槛，新文件还对互联网保险公司的服务标准提出要求：

l 保险公司应保障每日不间断服务，消费者咨询或服务请求接通率不低于90%；

l 互联网人身保险业务在线申请退保，应在1日内核定并通知申请人，复杂情形可延展至2日。

这些举措，不仅能够提高保险公司的服务水平，还能为消费者提供更优质的服务。

3.规范人身险定价要求

互联网保险产品性价比高，运营成本低。因此，打价格战的现象非常常见。

长此以往，经营肯定会出问题。

因此，《通知》限制了互联网专属产品预定费用率上限，还要求保险公司制定“定价回溯管理”制度：

保险公司每个季度都要对产品进行定价回溯，重点关注赔付率、发生率、费用率、退保率、投资收益率等关键指标，回溯实际经营情况与精算假设之间的偏差，主动调整和报告。

因此，未来的互联网保险，定价将会更加谨慎。

05奶爸总结

虽然《通知》要到明年1月1日才正式实施，但从通知条款来看，即使我们现在买的重疾险是跨区域投保的，再过不多久，保险公司会全面放开给大家提供理赔、保全等服务。

而且，传统保险公司的互联网化，也一定是大势所趋。

不光是投保，互联网保险经营也会越来越规范。作为消费者，把主要精力放在挑选产品上面就好。

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