守护神和开心小保贝，二者有哪些区别？有哪些特色？

守护神、开心小保贝：高性价比少儿重疾险，别小看这两款

除了复星联合妈咪保贝，主打高性价比的少儿重疾险还有两款不容小觑：

爱心人寿守护神和开心小保贝。

作为“同门”，它们的保障很相似，所以也可以说守护神就是开心小保贝的升级版。

这两款产品将在1月31日同时停录。

还不太了解这两款产品的朋友先看测评吧。

守护神和开心小保贝，有哪些区别？

守护神和开心小保贝，有哪些特色？

守护神和开心小保贝，怎样投保？

奶爸总结

01守护神和开心小保贝，有哪些区别？

由于两款产品保障类似，奶爸就直接将它们放在一起来看：

两款产品是多次赔付型的少儿重疾险，保障全面。

必选责任包括重、中、轻症、身故保障和被保人豁免，其中重疾赔付3次不分组，满足条件可额外赔付。

可选的少儿特定疾病/罕见疾病保障、投保人豁免。

两款产品的不同之处则有两点：

1. 守护神投保更灵活，开心小保贝杠杆率更高

守护神保障期限选择更多，除了和开心小保贝一样，可以保20/30年或终身。

还可以选择保至25/30岁或保至60岁。

投保更灵活，投保方案的选择也更多。

不过它的最长缴费期只有20年，而开心小保贝最长可以30年缴费。

后者的杠杆率更高，投保时需要权衡一下。

2. 守护神额外赔付时间延长

开心小保贝的重疾额外赔付要求在保单的前10年首次确诊，

而守护神在选择保至60岁或终身时，前20年首次确诊重疾都能够获得额外赔付。

延长额外赔付的时间，可以增加获得重疾额外赔的概率。

02守护神和开心小保贝，有哪些特色？

守护神和开心小保贝的保障内容设计得很有特色：

1.重疾不分组多次赔付

两款产品最大的亮点就是重疾能够赔付3次，且不分组。

不分组赔付的好处，我们来举个例子：

我们可以看到，如果被保人在一生中不幸罹患3次重疾，且三次重疾属同一组，

重疾不分组赔付的守护神和开心小保贝能够全部赔付3次，但分组的长生优贝健康只能赔付1次。

守护神和开心小保贝的重疾获赔率更高，保障力度非常大。

2. 赔付比例高

两款产品的重疾都能额外赔付：

在保单前10年/20年首次确诊重疾，能够额外赔付50%保额，累计最高赔付150%保额。

假设投保50万，10岁罹患重疾的话，能够获得75万元赔付。

除了重疾，中、轻症的赔付比例也很高：

2次中症分别赔付50%和60%；

3次轻症分别赔付30%、40%和50%。

除此之外，【轻微脑中风后遗症】一般都按轻症赔付，如果是2020版的新定义产品，最高只能赔30%，而守护神和开心小保贝这两款产品是按中症赔付的，赔付比例更高。

脑中风后遗症在中老年人时期非常高发，这样的设置对选择保至60岁和终身的被保人很实用。

3. 少儿高发特疾覆盖全、赔付比例高

守护神和开心小保贝有可选的少儿特疾保障，覆盖20种少儿特定疾病和8种罕见疾病。

25岁前，罹患约定的少儿特疾，能够额外赔付100%保额，也就是说可以双倍赔。

例如，买50万保额，25岁前患了这20种里面的任意一种少儿特疾，可以赔100万。

这20种少儿疾病和8种少儿罕见病中，有16种是少儿高发重疾：

像白血病、严重哮喘、1型糖尿病等青少年高发的重大疾病，都赔付200%的保额，

且一般少儿重疾险不包含的【溶血性尿毒综合征】，这两款产品也都有保障。

少儿高发重疾的覆盖很全面，赔付力度也很棒。

4. 忠诚客户权益

守护神和开心小保贝给了消费者一个特别的权益：忠诚客户权益

满足以下条件：

保险期间为：20年、30年、保至25周岁、30周岁；

被保人的投保年龄+保险期间≤40；

保险期间未发生过保险合同中止、未申请过任何保险金赔付。

合同期满60天内，可以免健康告知、免等待期投保爱心人寿旗下的其他终身重疾险。

这个权益对于选择短期保障的消费者来说非常有用。

假设0岁时只选择保障30年，在第一份重疾险期满后，还有几十年需要获得重疾保障。

无论第一份重疾险是否出险，再次投保都要过健康告知这一关，

谁也不能保证自己第二次投保时身体状况没有异常。

所以保险公司贴心地推出了忠诚客户权益，

让客户在接下来的几十年里，免去身体情况的阻碍再次获得重疾保障。

5. 性价比高

一般来说，能够多次赔付的重疾险产品通常不会低，但守护神和开心小保贝的价格并不高：

这几款产品各具特色，性价比都不错：

妈咪保贝：少儿特疾保障不限时间，能够覆盖整个保障期；

横琴嘉贝保：重疾额外赔付60%，特疾和罕症分别赔付150%和200%，赔付比例很高；

守护神和开心小保贝：重疾不分组多次赔付，加上额外赔付50%，重疾保障力度非常大。

对比之下，守护神和开心小保贝的保障内容毫不逊色，

但在相同的投保方案下，它们的价钱和另外两款产品相差不大，都是400多。

可以看得出两款产品的性价比很能打。

总的来说，守护神和开心小保贝同样是两款性价比优越的产品，重疾和特疾的保障力度很大，关注重大疾病的人群，这两款产品非常值得考虑。

03守护神和开心小保贝，怎样投保？

1.投保建议

守护神和开心小保贝的保障内容相差不大，但投保规则还是有差异。

对于选择哪款产品投保，以下思路大家可以参考：

追求价格更低，选择开心小保贝

我们可以从表格看到，开心小保贝在缴费期上比较有优势。

缴费期越长，保费就会更低，杠杆率就越高。

因为开心小保贝的最长缴费年限比守护神要长，所以在大部分相同的投保方案下，开心小保贝的保费会更低一点。

所以想要更低的保费，奶爸建议可以选择开心小保贝。

追求长期的高赔付比例，选择守护神保长期

守护神的重疾保障中，如果选择保至60岁或终身，

保单的前20年都能够额外赔付，比开心小保贝要延长10年。

奶爸认为，如果加几百块钱，就能再得到10年的150%赔付比例，这笔账还是很划算的。

2.近期投保优势

要说最近投保重疾险的利好，除了部分产品放宽核保条件，就是择优理赔了。

择优理赔可以让被保人理赔时，在两版定义中选择理赔更优的一版进行理赔。

近期纷纷官宣择优理赔的保险公司里，就有爱心人寿：

爱心人寿旗下所有的旧定义产品都能实施择优理赔方案，所以守护神和开心小保贝也能够实行择优理赔方案。

投保了这两款少儿重疾险，在2020年11月5日之后申请理赔的话，就能够按照对自己有利的一版定义获得理赔。

04奶爸总结

在宝宝的成长过程中，投保一份少儿重疾险，能够让家庭有承担重疾费用的能力。

守护神和开心小保贝都是很值得入手的产品。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

1、光明至尊2024版（分红型）

综合实力强：由光大集团和加拿大永明人寿联合推出，公司实力雄厚，过往分红实现率和近三年平均投资收益率表现良好

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2%；第20年超3%，最高无限接近3.5%

可附加万能账户：可附加鑫保利2023版/增利宝2023版/光明赢万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重保险公司实力、追求高收益人群

2、福满盈3.0（分红型）

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，叠加分红，保单第10年，红利收益超过2.6%，最高无限接近3.3%

保单权益丰富：满足一定保费，还提供养老社区对接和VIP服务，还可附加万能账户，

【适合人群】

看重保司综合实力、产品保单权益等人群

3、福满佳2.0（分红型）

2025年1月31日前放宽投保门槛，如3年交是3万元起投。

综合实力强：由中粮集团和英杰华保险集团支持，作为中外合资公司，其综合实力强，分红实现率和投资收益率表现也不错

封闭期短、有望博取较高收益：30岁男性，年交10万，交5年，保单第5年现金价值就能超过已交保费，保单第10年，红利收益超过2.3%，最高无限接近3.3%

身故保障全面：除基础保障外，还自带重大自然灾害意外身故保障，非常全面

保单权益丰富：满足一定保费，有望对接养老社区、享受对应VIP服务，还有第二投保人、保险金信托服务。

【适合人群】

看重产品前期收益、回本速度，兼顾保单权益等人群

4、福有余2024终身寿险

投保门槛低：最高支持75岁人群投保；投保门槛低，年交最低5000元起，大部分人都能买

收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第20年，复利IRR超过2%，长期IRR无限接近2.4%

有望对接养老社区：满足一定保费，可享受高端的养老社区服务

【适合人群】

看重大品牌、收益及兼顾未来养老品质的人群

5、鑫享福终身寿险

封闭期短：30岁男性，年交10万，5年交，现金价值＞已交保费时间仅需6年，优于不少同类产品

保单利益高：30岁男性，年交10万，5年交，保单第20年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.4%

可附加万能账户：可附加金管家（稳赢版）万能险，保底利率2%

【适合人群】

看重回本时间、资金使用灵活等人群

6、启明星悦享版终身寿险

可选缴费期丰富：短缴可选趸交、3/5/6/7年交；长缴可选10/15/20年交，比同类产品可选性更多

保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，保单第30年，复利IRR接近2%，最高复利IRR无限接近2.3%

保单权益多：满足一定保费，可以对接养老社区、享受对应增值服务，还提供信托服务

【适合人群】

看重产品服务体验、预算不多等人群

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~