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奶爸保
许多家庭都是孩子出生后才开始考虑保险，并且保障的重心大多都放在孩子身上，由于家庭可承担的保费被孩子的保费所占用，导致作为家庭经济支柱的大人却没能获得多少保障。
其实这样的配置方案十分不合理，因为一旦家庭经济支柱倒下而又没有充裕的保险保障，那么整个家庭未来的生活、孩子的教育就很可能陷入困境。
今天我们就来聊聊不同年收入的家庭该如何设计合理的保险方案。
在开始具体案例设计前，我们得先明确以下原则。
1、保险体系搭建是一个逐渐配置的过程，特别是对于经济条件不宽裕或者收入不稳定的家庭，更没必要追求一步到位，应该随着家庭收入的增加逐渐增加保障。一般合理的保费支出应该占家庭年收入的8%—15%比较合适。
2、没有一套方案或者一个产品能适合所有人，所以，大家应该更多地关注设计思路而非产品本身。
A先生30岁、A太太30岁，A宝宝不足1岁（0岁），A先生年收入15万，A太太全职在家，全家生活工作在中部三线城市，有房贷50万。
具体保障
A先生
意外身故：100万+100万=200万（20年）
重疾身故：100万+30万=130万（20年）
重疾保障：30万（终身）
A太太
意外身故：100万+50万=150万（20年）
重疾身故：100万+30万=130万（20年）
重疾保障：30万（终身）
A宝宝
意外身故：100万
重疾身故：50万（20年）
重疾保障：50万（20年）
设计思路
1、家庭年收入15万，按照5%-15%的原则，家庭年缴保费应该在0.75万—2.2万左右比较适合。考虑到A先生是家庭唯一的收入来源，因此优先给A先生配置100万保20年的定期寿险。以防A先生突然身故，导致房贷断供以及小孩的教育和生活费用无以为继。20年后A宝宝差不多毕业出来社会工作，房贷也基本结清，A先生再也不必背负沉重的家庭经济负担。
2、女性定期寿险的费率是男性的一半，A太太投保保额50万保20年的定期寿险只需要年缴300元，性价比十分高，因此我们也考虑给A太太投保。万一A太太不幸身故，A先生家庭也能获得一笔50万的赔偿金，这样A先生也更能安心工作。
2、由于保费预算有限，加上A先生A太太均已经30岁，为了防止年纪增大身体健康出现问题导致影响投保，我们在配置重疾险时优先考虑期限及保障责任的全面性，稍稍减少保额，等以后收入增加了再加保。因此，我们建议夫妻双方均配置消费型的重疾险，保额30万，含轻症多次赔付，保终身。
3、A宝宝0岁，我们给A宝宝配置了一款少儿特定重疾，50万（8种少儿特定重疾保额翻倍至100万），保20年，缴15年。考虑到20年后无论病种或者保险行业都发展很快，因此预算不是特别高的情况下我们一般不建议小孩重疾保终身。比较合理的做法是保障至小孩成年即可，期满后再更换为合适的成人重疾。
4、奶爸曾多次强调，寿险只适合成人购买，小孩投保寿险的意义不大。故我们没有给小孩配寿险。
5、医疗险和意外险，价格便宜保额高，是每个完整保障方案必不可少的一环。
B先生30岁、B太太30岁，B宝宝0岁，夫妻双方收入相当，全家生活工作在东部二线城市，有房贷150万。
具体保障
B先生：
意外身故：150万+100万=250万（20年）
重疾身故：150万+50万=200万（20年）
重疾保障：50万（终身）
B太太
意外身故：100万+100万=200万（20年）
重疾身故：100万+50万=150万（20年）
重疾保障：50万（终身）
B宝宝
意外身故：100万
重疾身故：50万（20年）
重疾保障：50万（20年）
设计思路
1、家庭房贷150万，夫妻双方收入相当，不过B先生的工作前景会更好，因此，我们给B先生配置了150万保20年的定期寿险，而由于女性定期寿险费率是男性的一半左右，所以我们也给B太太配置了100万保20年的定期寿险。这样设置，整个家庭的寿险保障额度都会比较高了。
2、重疾方面，我们直接给夫妻双方均配置了消费型重疾险，50万，保终身。消费型重疾险与传统重疾险不同，不含身故责任，因此性价比更高，也更适合工薪阶层。这样我们既能满足保障期限和保额需求，也能有效控制保费支出。
3、相比传统重疾（含身故责任），消费型终身重疾（不含身故责任）+ 定期寿险的组合更适合大多数人，特别是工薪阶层。因为这个组合既能有效控制保费，也能有效涵盖终身重疾保障，更能在家庭经济风险最大的头几十年将身故保障做到最大。毕竟几十年后小孩成年了，即便父母意外身故，能不能拿到赔偿对他们后续生活都影响不是很大了。
4、医疗险、意外险、小孩方案参照上面，不再赘述。
C先生30岁，C太太30岁，C宝宝0岁，生活工作在一线城市，C先生年收入20万，C太太年收入15万，家庭年收入35万，有房贷250万。
具体保障
C先生：
意外身故：200万+100万=300万（30年）
重疾身故：200万+50万=250万（30年）
重疾保障：50万（终身，多次赔付）
C太太
意外身故：200万+100万=300万（30年）
重疾身故：200万+50万=250万（30年）
重疾保障：50万（终身）
C宝宝
意外身故：100万
重疾身故：80万（20年）
重疾保障：80万（20年）
设计思路
1、家庭房贷250万，夫妻双方收入相差不多，我们给C先生C太太均配置了200万保30年的定期寿险，这样无论夫妻双方哪一方不幸身故，对家庭房贷、生活、小孩教育都不会有太大影响。
2、由于预算充裕，我们给C先生配置了多次赔付的弘康哆啦A保，50万保终身，给C太太选择了单次赔付的复星康乐e生，50万保终身。
3、预算充足的话，以上方案灵活性很大。比如，重疾险同样8600元左右保费情况下，我们可以这样变化。
究竟是第一次患重疾就赔足70万甚至120万（70岁前）好呢，还是赌能赔两次50万呢，这就要看每个人的抉择了。
4、多余的预算也可以考虑将寿险的保障期限从20年做到30年，或者将直接将保额做高，这也是因人而异。
奶爸说
授人以鱼，不如授人以渔
1、家庭每年保费支出占家庭年收入5%-15%为宜。对于年收入不高的工薪阶层，优先选择消费型的险种，性价比更高。保额足够的情况下才可以去考虑带分红功能的险种。
2、没有一个方案适合所有人。针对不同的家庭年收入情况，奶爸仅仅是简单给出了初步方案，大家还得根据自身情况来调整方案。因此，大家要关注的是设计思路而不是产品。
3、保险体系的搭建是一个逐步完善的过程，尤其对于收入不高的家庭更应如此。方案配置应遵循先大人后小孩的原则，不能搞反。
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