2021年理财该怎么选择？理财型保险有哪些值得关注？

2020年疫情过后，不少人开始关心起现金流来，理财型保险也因此越来越受到投资者的关注。 

和高风险的股票不同，理财型保险收益稳定安全的特点，也让不少人心动。理财型保险兼顾理财和保障功能，一般以年金险和增额终身寿险的形式出现。 

2021年理财该怎么选择？理财型保险有哪些值得关注呢？跟奶爸一起来看看吧。

哪款年金险值得推荐

热门增额终身寿险哪家好

奶爸总结 

01哪款年金险值得推荐

年金险可以以较少的本金，借助时间的力量，来实现未来子女教育金的储备、自己的养老规划、强制储蓄等目标。 

奶爸综合了目前市场上年金险的热度和性价比，给大家挑选出了以下几款比较推荐购买的年金险：  

1、光大永明钻多多：短缴快返，收益更高

钻多多是一款快返型年金险，缴费时间不长，只能选择3年或5年；且保障时间只能选择15年或者20年。 

不过，这款产品从第5年就开始返还年金，且基本保额的年增长率是10%，除了可满期返还已交保费的105%，还可以附加万能账户进行增值。 

35岁的王先生购买了钻多多年金险，年缴10万，分3年缴费，共30万，保15年，从第5年开始领取，每年可以领取的钱如下：

（钻多多收益演示）

第5年王先生可以领取9300元。 

之后的每一年，王先生都能领取比前一年领取金额多10%的年金。

50岁时，即保险期满，可以领取满期金315000元，返还1.05倍已交保费。 

保险期结束时，王先生总共能领取468450元，约47万，比本金多了近17万元。 

如果王先生想要领取更多的钱，可以附加万能账户进行复利增值，提高收益。

因此，如果是追求短期高收益人群，钻多多值得重点考虑。 

2、北京人寿京福颐年：4.025%预定利率，收益稳健 

自从2019年8月底银保监会将长期年金险预定利率从4.025%降至3.5%后，预定利率为4.025%的年金产品逐渐退出舞台。 

而京福颐年就是现存为数不多的一款预定利率达到4.025%的年金险，主要有以下两大特点： 

（1）整体收益表现良好

这款产品保障终身，活多久就能领多久年金。 

保证领取20年，如果在保证领取期间被保人身故，其保单受益人可一次性领取余期保险金，无论如何也不会“亏本”。 

（2）起投门槛低

这款产品的起投金额仅1000元，投保不会产生过重的财务压力，适合普通的工薪阶层边工作边为未来的养老生活做准备。 

以30岁男性，年缴10万，10年缴费，60岁起领为例，这款产品收益测算如下：  

（京福颐年收益演示）

根据这个投保条件，从60岁开始，每年可以领取140100元，且保证领取20年。 

假如被保人在70岁时不幸身故，养老金累计领取1541100元，此时IRR为4.50%。 

剩余10年还未领取的部分，共1401000元，保险公司将会一次性给付给保单受益人，累计金额为已交保费的2.94倍。 

值得注意的是： 

作为一款“纯养老型”年金，买了京福颐年被保人一旦开始领取年金，现金价值立刻降为0，如果是在保证领取20年之后身故，身故赔偿金也为0。 

总体来说，京福颐年适合用于储备养老基金。

3、弘康金禧世家：一份保单，两个人领钱，惠及三代 

金禧世家为年金险市场上首创的连生年金险，分为单人版和连生版。 

其中连生版又分为夫妻版和子女版，即可以有两个被保人。 

在第一被保人身故后，第二被保人可接力领取年金，直至第二被保人身故为止。 

整体而言，累计领取的年金更多，领取的时间也更长，且待第二被保人身故后，保险公司还会赔付一笔身故金给保单受益人。 

除此之外，金禧世家整体的投保规则非常灵活，还可以附加万能账户，进行二次复利增值。 

接下来，我们以夫妻版为例，看一下收益如何：  

（金禧世家夫妻版收益演示）

可以看到，金禧世家的整体IRR都在3.43%上下浮动，收益情况较为稳定。

而且，这款产品的现金价值相对较高，在60岁时，现金价值为2194200元。 

如果第一被保人在80岁时身故，此时77岁的第二被保人可接力领取该年金，且领取金额与第一被保人一致，领取至第二被保人身故。 

待第二被保人身故后，两人的身故保险金可由其保单受益人一次性领取。 

由于年金领取时间更久，整体的收益也更高，不仅能够为夫妻二人提供稳定的现金流，提高养老生活品质，还能够兼顾财富传承。 

4、信泰如意享（七金版）：7%复利递增，保证领取25年 

如意享（七金版）的收益稳定且有保证，从开始领取之后的每一年，其领取金额都以7%的增长率递增，能够抵御通货膨胀。 

同时，这款产品保证领取25年，保证领取的时间更长。 

如果在保证领取25年后，被保人仍生存，仍然可以持续领取养老金，直至终身。 

此外，如意享（七金版）的领取年龄针对男女性的退休年龄灵活设计，可以依需进行选择。 

接下来我们来看一下它的收益如何。 

以30岁男性，年缴10万，10年缴费，共100万为例： 

（如意享七金版收益演示）

可以看到，在60岁首次领取年金时，可领到47614元，往后每年领取的年金会以7%进行递增。 

不过，这款产品的前期IRR并不高，在60岁时仅为3.26%。 

但随着年龄的增加，后期IRR的增速非常快。 

尤其是到90岁时，IRR为3.99%；100岁时，IRR为4.65%。 

另外，值得一提的是，如意享（七金版）的回本速度相对较快，现金价值也比较高。 

在第9个保单年度，现金价值达到了1169706元，此时已经回本。 

60岁时，现金价值为2277542元；70岁时，现金价值为2367858元。 

总的来说，如果侧重于想要准备一笔钱，来作为养老金的补充，或者家庭有长寿基因，亦或者追求后期整体收益的人群，如意享（七金版）是个不错的选择。

此外，奶爸一直热推的中荷金生有约、星享福2020，无论是产品形态，还是收益，一直都处于年金险产品的第一梯队。 

02 增额终身寿险哪家好

增额终身寿险的保额能够不断递增，为被保人提供身故保障且具有理财功能。 

此类产品作为一种“灵活的现金流规划工具”，具备了回本快，资金取用灵活、现金价值稳定增长等特点。 

本月，奶爸也为大家挑选出了热度最高的三款增额终身寿险产品重点讲解，为大家提供更多的理财选择，我们一起来看看：  

可以看到，以上三款产品均支持加保、减保和保单贷款，可以满足被保人对资金灵活性的需求。 

而且身故保障责任按年龄划分赔付不同金额，给付比例从120%到160%不等。

除此之外，我们再来看看这三款产品的主要区别： 

1、投保规则 

投保年龄上，增多多和传世壹号最高接受70周岁人群投保。 

而如意尊2.0最高80周岁人群也能投。 

2、起投金额 

如意尊2.0和传世壹号的起投保费都是趸交5万元起，年交1万元起。 

而增多多的起投保费为趸交5000元起，期交1000元起，甚至还可以选择月交200元起。 

相比之下，和泰增多多更适合预算不高的人群选择，投保压力较小。 

而如意尊2.0及传世壹号更适合经济较为宽裕的人群选择。 

3、缴费期限 

如意尊2.0和传世壹号的缴费期限可选趸交、3/5/10年交。 

而增多多的缴费期限相对来说更为灵活，可选趸交、3/5/10/15/20年交。 

4、增额比例 

增额终身寿险产品好不好，核心功能在于“增额”二字，这是因为增额终身寿险的保额会不断增长。 

在缴费期完成之后，保单的现金价值和身故金额开始每年按照一定的增额比例进行复利递增，一直持续到终身。 

以上三款产品，如意尊的增额比例为3.5，增多多为3.6%。 

而传世壹号的增额比例达到增额终身寿险市场中的最高水准：3.8%。 

不过，除了产品的基本形态外，我们还需要重点关注产品的现金价值以及内部收益率，即IRR。 

我们以30岁男性，年交10万，交10年，共100万为例，看一下三款增额终身寿产品的收益如何： 

可以看到，这三款产品的现金价值回本速度是如意尊2.0=传世壹号>增多多。 

其中，如意尊2.0在第8个保单年度即可回本，即在被保人38岁时，现金价值为887582元，比已交保费多出87582元。 

传世壹号与如意尊2.0一样，在第8个保单年度回本，此时现金价值为829000元，比已交保费多出29000元。

而增多多要到第10个保单年度，即被保人40岁时才可回本，现金价值为1095172元，相对来说回本速度要稍慢一些。

另外，三款产品的IRR表现如下： 

和泰增多多的前期收益率较低，40岁时IRR为1.65%。 

但随着时间的增长，增多多后期的收益率会与同类产品基本持平。 

而如意尊2.0和传世壹号的IRR，整体来说相差不大，都能够在3.4%上下浮动，收益较为稳定。 

奶爸直接上总结： 

追求前期收益率高，回本速度快：信泰如意尊2.0

追求产品投保灵活性，稳健增值且收益可观：和泰增多多

追求现金价值高，回本速度快：横琴传世壹号

如果对增额终身寿产品感兴趣的朋友，还可以重点关注以下几款产品，点击链接，即可跳转阅读：信泰如意尊、爱心人寿守护神、光大永明光明至尊。 

03奶爸总结 

针对年金险和增额终身寿险适用人群和挑选重点，奶爸做了一个表格：

如果还有疑问，可以看这一篇：同样是用保险理财，年金险跟增额终身寿险怎么选？ 

其实无论是年金险还是增额终身寿险，资金的增值都需要依靠时间的沉淀才能够越发增大。  

因此，奶爸建议你在保障型产品已经配置齐全，且有一笔长期闲置资金的情况下，再来考虑理财型保险。 

不仅能够帮你完成子女教育金、婚嫁金、创业金的规划，还能够给自己一个靠谱的高品质老年生活，岂不美哉？ 

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