相互宝能替代重疾险吗？值得买吗？

支付宝的保险大家都不陌生，不少人也加入到了相互宝的行列中，因为这个计划加入门槛低，只要芝麻信用达到一定标准就可以加入。

相互宝包含的计划比较多，有大病互助，交通意外互助等，而这其中大病互助计划是加入人数更多的，很多人会想，这个大病互助计划能代替重疾险吗？

很多人在加入了相互宝之后都会觉得，重疾险不需要买，觉得大病互助计划可以代替重疾险。

事实上相互宝并不是真正意义上的保险，而是一项互助计划，简单的理解，只有双方都愿意付出，这项计划才能进行下去。

那么相互宝能替代重疾险吗？是否值得加入呢？

接下来奶爸将从三个方面展开分析：

一、相互宝能替代重疾险吗，相互宝有哪些内容？

在回答相互宝是否能替代重疾险这个问题之前，我们先要了解相互宝具体有哪些内容，下面是奶爸整理的目前相互宝包含的一些互助计划，具体如下图：

相互宝

相互宝互助计划目前包含了大病互助计划，慢病防癌计划和老年防癌计划，这三个计划只有第一个大病互助计划包含的保障相对全面。

相互宝大病互助计划保障99种重疾和5种罕见疾病，而后面的防癌计划，更类似于商业险中的防癌险。

而从这几个计划来看，相互宝对加入的年龄的限制跟重疾险基本一致。

但是保额方面却有比较大的差距，比如大病互助计划0-39岁人群最多可以获得30万元互助金。

而一般的重疾险可以达到50万，如果有额外赔付，甚至更高，根据调查数据显示，目前在我国治疗大病平均花费在30万元左右。

这就意味着相互宝提供的最高互助金才能覆盖这一费用。

而被保人一旦患重疾，除了医疗费用，还有后续的恢复也是需要花钱的，很显这笔钱相互宝无法提供。

而如果投保的是重疾险，只要保额足够，完全可以将重疾带来的经济损失转移给保险公司，让患者可以享受更好的医疗服务，术后也有更好的恢复环境。

其实分析到这里，大家应该知道相互宝其实是不能直接替代重疾险的，两者的本质是不一样的，作为互助计划一旦运营出现问题，可能就停止了。

而重疾险是依靠保险合同进行理赔的，只要在保障期限内，被保人就可以获得相应的保障，如果是投保了终身产品，可以一步到位解决重疾保障问题。

上面我们提到相互宝是不能够替代重疾险的，是不是意味着相互宝不值得加入呢？尤其是最近相互宝年报出炉，分摊金额暴涨，让不少人犹豫是否应该加入？

尽管相互宝分摊金额暴涨，但是依然没有超出承诺的188元/年，相比起重疾险，这个金额确实不算高。

如果经济比较紧张，暂时无法投保重疾险，可以考虑将这一个互助计划作为过渡性保障，待到经济宽裕，再投保一份保障全面的重疾险产品。

其实相互宝最大的优势就在于它的分摊金额并不是很大，可以满足低收入群体的保障需求。

不过在加入过程中也有一些问题需要注意：

1.健康告知

相互宝虽然不是保险，但是它也有健康告知，如果加入的人没有如实告知，一旦遭遇大病侵袭，想要获得互助金可能会被拒绝。

这里大家可以参照一些商业保险的健康告知需要注意的问题：《健康告知是什么？定义是什么意思？》。

2. 申请理赔要按照规定申请

相互宝申请互助金需要严格按照平台的规定提交资料，在申请之前，大家一定要仔细阅读相关规定，将需要的资料准备到位，才能让理赔更顺畅，快捷。

总的来说，相互宝作为互助计划，加入的门槛比较低，不过它的保额和保障责任有限，不能替代重疾险，可以作为重疾补充，增强重疾保障力度。

如果你想获得全面的重疾保障，还是应该配置合理的重疾产品。

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